少儿保险应该怎么选

宝宝保险应该怎么选？

随着人们收入水平的提高，给孩子投份保险作为礼物，已经得到不少家长的认可。那么对于想给宝宝买保险的父母来说，宝宝保险应该怎么选呢？

网友咨询：
　　我有一个5个月的儿子，体质弱经常生病，我想问买哪种保险合适。

专家回复：
　　尽管父母的初衷是想让孩子拥有足够的保障，但在为孩子投保前，作为家庭中主要经济支柱的家长，自己首先应当拥有一份较为完善的保障，并尽量选择有“保费豁免”条款的险种。
　　要选择实用型保险，应优先考虑重疾险、健康险和意外险。由于婴幼儿身体娇弱，免疫力较低，要优先保健康，重点给孩子投保重大疾病险、医疗保险，保证住院时的补贴和报销。对小孩而言，即使是感冒、发烧等小病也容易加重恶化为支气管炎等疾病导致住院治疗，累计起来的医疗费用也会是一笔不小的开销(推荐平安少儿卡单)。

专家回复：
　　你好，小孩生病注意平时护理，穿衣得当。我宝贝一岁半，很少生病。但是，我建议你给宝宝买个保障类保险。

专家回复：
　　看好病半年后，申请商业保险加医疗的，可以大大减轻孩子的医疗费用，保险也要看你每年交多少没压力才是最好的。

　产品推荐：
　　平安附加意外伤害医疗保险(A)
　　平安附加健享人生住院费用医疗保险(A)
　　平安附加鑫祥提前给付重大疾病保险
平安鑫祥两全保险(分红型)

家长在给宝宝买保险时，应从自身的需要出发，有针对性地选择相应的险种来投保。需要注意的是，家庭投保应以家长为先，孩子为后，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种。

少儿保险怎么选？

少儿保险怎么选？

　　宝宝今年刚满1岁，就有不少保险公司的代理人找上门来劝说她给宝宝买一份保险。看着代理人推荐的各种各样的产品，张小姐有点眼花缭乱。她向本报咨询，为小孩投保有没有什么特殊规定？应如何为自己的小宝宝选择一份合适的保险？

　　对此，专家解释说，因为未成年人保护自己的能力相对较弱，为了有效防止道德风险，保护未成年被保险人，中国保监会对未成年人投保有明文规定(保监发[1999]43号)：父母为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，应由其法定监护人签字认可，且累计风险保额不得超过5万元。

　　一旦累计风险保额超过5万元时，就要附加特别约定，以特约形式限制小孩未成年前的死亡保额，而且必须经孩子的父母或法定监护人同意。投保含死亡责任的保险，投保人仅限于被保险人的父母或法定监护人。

　　据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，专家建议，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元。

　　另外，按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保少儿保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。

　　此外，专家还建议，在为全家人做好充足保险保障的前提下，经济条件允许的家长还可以提前为孩子做教育储备，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀，还兼有投资的作用。

少儿保险应该怎么投保？

少儿保险是孩子在成长道路上必不可少的保障，孩子在成长道路上面临的风险是最多的。为了保证孩子的健康成长，家长需要根据实际情况为孩子投保少儿保险，为孩子提供更全面的呵护。

　　很多家长在为孩子们选择保险的时候，往往容易忽视自身的保障，殊不知对于孩子的成长而言，父母才是孩子最大的保险。因此，保险专家建议在为孩子购买保险之前，父母首先要拥有全面的保险保障。保险专家建议，孩子成长期最大风险是健康、教育。一个家庭的总体保费支出应该把握在占家庭收入的15%左右，而孩子的保费支出宜占到总保费的10%-20%。

　遵循由“近而远”原则 首选意外、医疗险
　　近年来，孩子遭受意外伤害、生病住院甚至重大疾病的风险在增大，因此不妨首先考虑购买意外险、医疗险、健康险。父母为孩子投保，可遵守由“近而远，先急后缓”原则，即少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。

保险期限不宜太长 留意少儿险赔付有上限
　　此外，为孩子投保保险期限不宜太长。这是因为，考虑通胀等因素，现在花较高金额为孩子投保到老年甚至百岁时可领取保险金的产品，在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需。另外，少儿险赔额最高有10万元的封顶。也就是说，对未成年的少儿来说，无论购买了几份保险产品，最大累积赔付额度都不超过10万元。这主要是为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人 身故保险金最高限额为10万元。

投保看清“保费豁免”
　　同时投保少儿险种时，留意要有“保费豁免”条款，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。不同产品的豁免条款不相同，有的规定投保人因意外或者疾病导致身故或者全残都可以豁免，有的规定只有投保人身故才能豁免，还有的规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围内，投保人当留意甄别。

家长在投保时应根据自身的实际情况，遵循“近而远”原则，保险期限不宜太长，投保看清“保费豁免”。所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴 保费豁免属于保险范畴纳后续保费，保险合同仍然有效。