自然保费和均衡保费

纯保险费 修正均衡纯保费方法

纯保险费是指保险费中用于支付保险赔偿金的部分。纯保险费分别以各年岁的死亡率为基础所制定的该年岁的保险费。由于人在每一年岁的死亡率各不相同，而且随着人的年岁的增高而增高，因此各年岁的自然保险费也必将随着人的年龄的增加而增加，这样使许多人到了晚年都无力续保。保险人在制定保险费收取标准时，如按自然保险费逐年增加保险费，往往也不易为投保人所接受。因此自然保险费一般仅适用于短期性的团体人身保险或定期死亡保险。 在人寿保险中，表现为保险人付给受益人的保险金。纯保险费是保险金的主要来源。

什么是纯保险费

　　用于弥补其对被保险人的赔偿或给付的那部分保费，可称为纯保险费
　　在人寿保险的保费由纯保险费和附加保费两部分构成。以预定时间发生概率为基础进行精算分析所得出的保险费称为纯保险费。附加保费用于保险经营过程的一切费用开支。
　　一般而言，人寿保险纯保费的构成包括危险保费和储蓄保费。
　　财产保险中纯保险费是指保险人向每个财产保险客户收取的用于补偿保险期内预期赔付费用的现值。

纯保险费计算依据

　　人寿保险纯保险费的计算有两个含义：一是纯保险费率的测定；二是投保人交付保险费数额的计算。事实上，只要保险金额、保险费率和保险期限已经确定，则投保人交付多少保险费就很容易计算出来，所以，这里只介绍纯保险费率的测定方法。
　　测定人寿保险纯保险费率，要以生命表和预定利率为依据，计算出基础数值，再考虑影响纯保险费率的各种因素对基础数值进行调整。
　　1．生命表:
　　生命表是根据一定时期、一定地域和一定的人群类别等实际而完整的人口统计资料，经过分析整理而得到的反映人的生存和死亡规律的统计表。
　　2．预定利率:
　　预定利率在纯保险费计算中的作用就是据以计算现值，即保险公司未来支付的保险金折算到现在的价值，并以此现值为依据计算投保人应该分摊的纯保险费。

纯保险费计算方法

　　(1)趸缴纯保险费的计算。趸缴纯保险费是在长期寿险合同签订时，投保人将保险期间应缴付保险人的纯保险费一次全部缴清。趸缴纯保费应与保险合同所规定的保险人在整个保险期内的给付义务相等价。
　　(2)定期死亡保险的纯保险计算。定期死亡保险是被保险人在保险期间内因发生保险事故而死亡，由保险人给付保险金的保险。
　　(3)两全保险的趸缴纯保费计算。两全保险是被保险人至保险合同规定的期限届满时，无论生存或死亡均可按保险合同约定领取保险金的保险。
　　(4)年缴纯保险费的计算。年缴纯保费的计算就是将趸缴纯保险费改为按年均衡缴费的计算。年缴纯保费是指年缴均衡纯保费，即每年缴纳的纯保费数量都相等。

纯保险费与均衡纯保险费的区别

　　纯保险费是指保险费中用于支付保险赔偿金的部分。在人寿保险中，表现为保险人付给受益人的保险金。纯保险费是保险金的主要来源。
　　保险人将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素，均匀地分配在各个年度，使投保人按期交付的保险费整齐划一，处于相同的水平，这种保险费即为均衡纯保险费。均衡纯保险费避免了被保险人到了晚年因保险费的上升而无力续保的不足，因此适合长期性的人寿保险。

修正均衡纯保费方法

　　修正均衡纯保费法是对均衡纯保费准备金方法的一种调整，修正均衡纯保费法主要是基于大部分寿险保单第一年的费用很高而提出的，主要将首年的费用在未来年份逐渐摊回。在修正均衡纯保费法中，最为特殊的是一年定期修正法(FPT法)，这种方法是使第一年的修正后纯保费等于一年定期寿险纯保费，而续年保费等于原保单剩余期间、相同保险类型的纯保费。修正均衡纯保费法评估的准备金比均衡纯保费法评估的准备金要小，主要在交费期内，交费期后两种评估的准备金相同。

纯保险费与自然纯保险费

　　自然纯保险费是分别以各年岁的死亡率为基础所制定的该年岁的保险费。由于人在每一年岁的死亡率各不相同，而且随着人的年岁的增高而增高，因此各年岁的自然纯保险费也必将随着人的年龄的增加而增加，这样使许多人到了晚年都无力续保。保险人在制定保险费收取标准时，如按自然保险费逐年增加保险费，往往也不易为投保人所接受。因此自然纯保险费一般仅适用于短期性的团体人身保险或定期死亡保险。许多人试图少报几岁,以减轻晚年的负担.这种行为如果得逞当然没事,但如果被发现,保险公司也不能因此撤消合同,只能按照你实际年龄减少你的收益或者要求你补交,如果你已经死了,就按照实际年龄换算给你的受益人.

纯保险费所计算的责任准备金

　　就纯保险费而言所计算的责任准备金是( )。
　　A.理论准备金 B.实际准备金
　　C.平均准备金 D.基本准备金
　　答案A
　　解析：理论准备金是指就纯保险费而言所计算的责任准备金。

纯保险费的注意事项

　　不管是纯保险费还是其他种类的保险费，保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄职业等因素计算决定的。通常保险合同上会载明保险费的数额并明确支付方式。保险金额高，保险期限长，那么，投保人支付的保险费就越多。
　　投保人只有统一支付或者已经支付保险费的前提下，才能获得保险人承担保险损害赔偿的承诺。保险合同没有保险费约定的，保险合同无效。如投保人未能按规定交付保险费，则保险合同效力随之停止。

司机座位责任险保费和理赔

对于保险来说，先不管什么险种，投保人最关注的莫过于保费和赔偿制度了，这两项也是决定投保人选择产品和投保目的的所在。

　　司机座位责任险是 车上人员责任险的一种，属于责任险范畴，保障的是投保了该保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定 。司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。
　　车上人员责任险=单座责任限额*投保座位数*费率，由于司机只有一个，所以司机座位责任险保费就是约定的责任限额*费率。由于各地采取的费率不尽相同，我们取平安执行的商业车险B条款，以投保1 万元保额计算，查得北京地区为0.41%，那么保费就是41元，如果选择投保5万元，则司机座位责任险保费就是41*5=205元。
　　当一番艰难的比较选择后，我们终于购买到自己的爱车。接下来就是上牌和办理各种保险事宜了。看上去，给爱车上保险好像挺容易，很多车主懒得去查询机动 车辆保险种类，省事的甚至问都不问，直接上个全险就得了。
　　其实有些险种我们很少涉及，更不必为此多花不应该支出的金钱。毕竟养车对于很多人来说都不是太轻松的事情，需要各处的精打细算。保险基本占据了每年养车费用的1/3到1/4的支出。可见在广大汽车消费群体中，保险的投入也占了后期成本开支的一个大项，所以保险费用一定要精打细算。
　　保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。依据新车保险相关条款，一般按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%；负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%；负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%；负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；无事故责任的，保险人不承担赔偿责任。
　　同时，根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例，实行相应的事故责任免赔率：负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的事故责任免赔率为15%。
保险最重要的是要看理赔和保险责任，这也是保险是否适合自己的重要因素，慧择向您推荐以下产品，供您参考。

	产品名称：“车路有我”交通意外垫付保障计划
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分红险和万能险保费比较

咨询内容：请教一下各位专家，在同样的保额，同样的保障下，为什么分红险保费比万能险高？而且收益好像还要比后者低呢？

咨询网友：abc (广州)

专家解答：

广州 平安人寿 许勇兵

同样的保额，就同样的保障，偏向投资型的分红险利益比万能高，所以保费就高一些了。同样的保费，对于不同的产品，保障高些的，利益就会偏低一点，保障低一些，利益就会偏高一些。万能一款利益与保障比较平衡，相对来说，很好的一款产品。

广州 中意人寿 陆雪琨

分红险是按均衡费率计算的，万能险是按自然费率计算的，因此简单的拿保费比较是没有多大意义的。

广州 中国人寿 林桂锋

这个简单啊，因为分红险一般只是分红是一种投资型的产品是保障产品发展到一定阶段后才会出现的产品，所以她的收费一般是比较高的但是投资时间却是比较短的啊。

而万能险却是投资时间比较长，而且不是单纯的分红险有些还是有还重疾保障这个的啊。所以才会出现费用不同的情况啊。

广州 太平人寿 崔建国

你好，先要问自己想注重重疾保障还是收益！假如是注重重疾保障的话首选分红型重疾险，因为年交保费固定和交费期限可长可短，保终身！而万能险则偏重收益，保障费率随着年龄的增长而增加，也就是说每年所交的重疾保费和身故成本越来越贵，是属于终身消费型险种！假如年缴保费6000元，交费10年，这是没有太大意义的！

第一保障不高，第二，因为扣手续费严重，每年剩下已支付保费不多，影响收益，最终可能因为不够扣费合同终止，不要等到年老的时候才没有保障！这样就太不幸了！纯属个人观点！谢谢！

广州 中意人寿 黄华梦

说到为什么费率问题上两者会有高低区别，您看到的只是这些理财型的险种前期的保费计算，后期的投保人年龄和后期的额外费用您可能还没看到，要是理财型险种每年的保费再加上额外的费用和后期的高额费用，这些都是要消费者自己买单的，并且算下来，其实分红型险种和理财型险种每年保费的投入，基本是半斤八两的。