养老金缺口根本原因

郑秉文答养老金缺口问题

养老金缺口引起各方关注，针对对于我国养老金缺口的具体数额，各方说法不一的问题，郑秉文说，相关的计算参数和计算方法不一样，我国养老金缺口还有特殊性。但是我国的状况是非常好的。目前每年的基本养老 保险基金总体收入大于总体支出，支付能力是没有问题的。
　　郑秉文：目前各方对养老金缺口问题说法不一，是因为相关的计算参数和计算方法不一样。从统筹层面来看，目前我国养老金制度在资金和财务上的确有巨大的隐性债务，这部分债务的测算方法与英美等国是一样的。随着人口寿命的延长和老龄化加剧等，这部分隐性债务将越来越大。
　　我国养老金缺口还有特殊性。个人账户部分有好几个部分，其中最大一部分是空账额。目前记账额为2.5万亿元左右，而实账部分仅为3000亿元左右。目前，个人账户是否做实完全取决于是否有一个非常好的养老金投资运营体制。
　　至于当期的养老金收入和支出部分即当期支付能力，我国的状况是非常好的。目前每年的基本养老保险基金总体收入大于总体支出，支付能力是没有问题的。但值得注意的是，总收入的结构存在一些隐患。例如，总收入的相当一部分来自财政补贴，去年当期收支余额3000多亿元，财政补贴就达到2000多亿元。
　　总而言之，养老金制度存在诸多需要调整和完善的地方。例如，工资待遇增长机制应该是内生的，应使其与某一个指数挂钩，包括CPI或GDP增长率等。相关测算参数的设置也需要调整和完善，包括当前正在讨论的延长退休年龄等。
我国的养老金是不断增长的，“养老金八连涨”是让退休人员共享改革发展的成果的重要政策。2012年，国家决定再次提高企业退休人员基本养老金，提高幅度按2011年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右确定，全国月人均增加150元左右。2011年全国企业退休人员人均每月基本养老金达到1531元。

养老金缺口如何弥补 商业保险担其养老重任

2013年， 中国养老金亏空被誉为年度财经事件。面对中国养老金亏空，很多人自我调侃到：“老无所依、老无所养”。老无所依的背后隐藏的最大问题就是养老体系的不健全。面对社会养老缺口，我们个人需要为自己老年生活做好打算。也许，一份 商业养老保险能够让您摆脱老无所依的命运。
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　　一个完整的 养老理财组合中，养老金亏空日益严重情况下，保险能够起到“压仓石”的作用。中国 养老问题一直是大家比较关心的问题，也是十八大提上日程的一个重要议题。虽然目前还没有一个可行的解决方案,但是社会各界都在提出多种建议和意见。

　　目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。不同类型的养老险产品，投资风险不同，市民投保时需仔细考虑。

　　具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。

　　购买养老保险，首先需要考虑的因素是资金安全，其次是保值、规避通货膨胀的风险，最后考虑的才是增值收益。

　　商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。当然，商业养老保险是养老金储备的一个渠道，还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性，因此，实际操作上，在合理配置的情况下，虽不是惟一，但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。

　　关于缴费和领取方式。养老商业保险在缴费方式、领取方式比起社会养老保险都具有较大的灵活性。比如缴费方式你可以选择一次性交清，也可以是5年、10 年甚至20年分期交，开始领取年龄可以是50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。这种灵活性是社会养老保险所不能比拟的，因此也需要购买者在购买之前做好自己的财务规划，以选择适合自己方式的养老商业保险。

一路飘红的养老金缺口数据，无法掩盖现行养老保险制度的“痼疾”。养老制度不完善下的个人不能“乖乖认命”，通过健全自身保障体系让自己老有所依！无论您年轻时如何英勇，风中残烛的老年总是那么失败！与其这样，何不为趁着年轻，为自己购买一份商业养老保险让自己过一个有尊严的生活？

养老金存在缺口了怎么办?什么是拨备覆盖率?

养老金存在缺口了怎么办?

　　9月25日晚，农业银行(3.660, 0.01, 0.27%)和工商银行(5.980, 0.06,1.01%)双双发了公告，说财政部已经将持有的137亿股农行、123亿股工行的股权划转给全国社会保障基金理事会。按照9月25日当天的收盘价计算，社保基金收到的股份价值总额超过1100亿元。

　　这还不算完，在9月26日，财政部发布了《金融企业财务规则(征求意见稿)》，其中有一条是要银行降低拨备覆盖率，努力多分红。原话是这么说的：以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。

什么是拨备覆盖率?

　　银行每次算自己的利润时，对可能收不回来的贷款A，先从利润中估算一笔钱分出来，叫作拨备B，当作对损失的提前准备，拨备B与贷款A的商就是拨备覆盖率。

　　因为贷款最后能收回多少不确定，银行估算的损失也不会刚刚好，有时候算多了，有时候算少了。

　　有些银行比较谨慎，准备了3块钱的损失，但实际只亏了1块钱。比如宁波银行(27.160, 0.01, 0.04%)就多算了4倍，常熟银行(8.680, 0.09,1.05%)也多算了3倍，所以财政部就要求这些银行少算一点拨备，这样留下来的利润多一些钱，可以拿出来分红。

　　当然，整个《意见稿》主要还是对行业发展的思考，刚拿到银行股份的社保基金只是正好受益于新规定。

　　不过，话说回来，社保基金这次是赚到了，以4.5%的股息率算，社保基金每年靠两大行的分红就能分到50亿元。

　　这也不是社保基金第一次收到大礼包。

　　早在2017年11月，国务院就提出划转部分国有资本充实社保基金，划转范围为国有及国有控股的大中型企业、金融机构，比例则统一定为10%的国有股权。

　　在2018年年底，中国太平保险和中国人保(8.600, -0.03, -0.35%)的股权已经被划拨给了社保基金。2018年全年完成了共计24家央企的股份划转工作。

社会统筹与个人账户的分离

　　在报告中关于呈现养老金缺口研讨剖析有以下缘由：1、根本养老保险缴费奉养率(制度内退休人员和缴费人数的比率)不时进步，招致养老金的支付压力变大。2、非正轨部门就业人员和活动人口频繁的换工作和跨区域形成缴费中缀。在北京、海南、广东缴费人员占参保人员比重只要60%-70%，这就意味着大范围活动人口参保未缴费。除了活动之外，还有一个缘由就是最低缴费年限请求过低。如今领取待遇的最低缴费年限为15年。特别在非正轨部门中参保群体，普遍存在这种现象。以至还存在在临近退休年龄一次性趸缴养老金的状况。

　　社会统筹与个人账户的分离存在明显的鼓励不相容矛盾，特别是在养老金的便携性方面。报告中显现，很多返乡的农民工则可能意味着缴费权益的净损失。

　　综上所述，国企的利润，通过社保基金，实现了取之于民，用之于民。希望对大家有所帮助。