储蓄型保险可以实现

储蓄不等于储蓄保险警惕“储蓄型保险”陷阱

媒体经常会报道一些 保险误导坑害消费者的新闻，这些被误导的消费者大部分都是上了“储蓄保险”的当。辽宁省消费者协会近日发布2012年度消费维权典型案例显示，“存单变保险”的侵权行为仍然高发，“储蓄型保险”坑骗消费者情况亟须警惕。
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　　2012年2月，鞍山市消费者张某将50万元存入一家银行鞍山市铁西支行，然而，当张某取款时却被告知50万元不是存款，而是新华 人寿保险公司的10年期的保险。如果张先生支取即是退保，将损失5万余元。

　　辽宁省消费者协会维权专员刘峻介绍，张某购买的是一种“储蓄型保险”，即保险期内若不赔付，一定时期后保险公司会返还保金和一些红利给收益人，类似银行的“零存整取”，但本质上仍是保险。

　　经鞍山市消费者协会调查发现，该银行侵犯了消费者的财产安全权和知情权，违背了诚信经营的义务，应予以退保。最终保费全部退还，消费者张某的权益得以维护。

　　刘峻介绍，当前，我国银监会明文规定禁止保险从业人员在银行驻点销售，然而“存单变保单”现象仍然存在。比如以高利息为诱惑，误导以老年人为主的消费者购买保险，或者以销售理财产品为噱头，片面宣扬高收益，却不说明相应风险。

　　刘峻建议，金融监管部门应当进一步加强问责、监管力度，彻底斩断“存单变保单”的利益链条。同时，他建议消费者在办理储蓄时，一定要仔细询问业务类型，注意保留存单等证据，以便及时向监管部门投诉。

　　慧择提示：辛苦攒了半辈子的积蓄，一不留神竟变成了保险。储蓄保险虽好，但是在不知情的情况下被忽悠投保的人还是不免恼火。广大投资者一定要清楚，银行储蓄并不等于储蓄保险。在投资时一定要对二者的区别了解清楚，以免引发后续纠纷。

自行车上保险也可以实现

外出自驾游玩，很多的车主为了给爱车更好的保障，都会购买相应的汽车保险。但是如果是自行车出游，可以对 自行车上保险吗？其实这个问题的回答是肯定的，现在自行车也可以买保险。

　　这个说法听起来有点过于夸张，至少在很多人的眼里，自行车不过就是一种最原始的，最简单的交通工具，平时的骑行频率并不高，而且因为车子本身的售价不贵，最高也就不过千把块钱，还买保险？这不是浪费钱吗？事实上，保险商在推出此类服务的时候，也充分的考虑到了这点顾虑；事实上，目前这部分产品主要针对一部分高端用户而定的，且是针对自行车品牌而界定的。比如说，有些客户，他们本身所持有的自行车产品可能是价值不菲的，由于各种的原因，需要买保险，一旦自行车遭遇盗窃或是损坏等问题，都能够得到保险公司的理赔。

　　而有的市民也表示，为自己的自行车买保险，也是可以理解的。毕竟现在的市场，高端产品多得是，汽车当中有劳斯莱斯，那么自行车当中自然也有所谓的超级土豪了。据悉，一部分高端的山地自行车品牌推出的产品，一台售价就可以达到五万以上；有些更是超过了十万的大关，这些高档的自行车产品，是一众贵族和有钱人的喜好之物。不管是用来欣赏，还是用来骑行，有条件的人还是觉得值得的。所以，这些富豪自然也愿意为自己的爱车买保险了。


　　在调查当中，发现目前市场上面，针对自行车推出的保险服务并不是很多，因为毕竟能够享受得到的消费群体数量不是很大。有的保险公司在采访的时候指出，这部分自行车保险一般不对外开放，客户可以通过咨询获得，同时也可以订制个性的保险服务。而在价格方面，关于自行车保险的 投保金额，和一般的小汽车投保差不多，理赔的额度也是根据自行车的价值而定的。

　慧择提示：自行车上保险的确可以实现啦！如果您喜欢骑车出游，体验自由自在的感觉，您不妨为自己的自行车购买一份保险。小编认为随着生活水平的提高，以及自行车价值的升级，会有更多的消费者关注自行车投保这个项目。

认清储蓄型保险

　储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。

　　很多人认为，既然叫储蓄型保险，那么收益应该比较可观，实际上却并非如此。保险顾问张驰指出，指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。保监会明确规定，传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，因此，保险的分红部分是不确定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回报，还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。

　　储蓄型保险一般以10年为底限，各类储蓄型保险无论分红实际水平如何，往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上回报，仍可能比不过已支付保费，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便一览无余，因此，对于普通家庭来说，为避免影响家庭其他财务计划，应慎重选择储蓄型保险。

　　他同时指出，储蓄型保险本质仍是保险，其拥有传统保障型寿险应有的保障功能，这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起1年期满后身故，则保险公司将按保单的约定，给付身故保险金及红利。

专家认为储蓄型保险以其强制储蓄、稳定回报的特点受到不少保守型投资者的青睐。虽然储蓄型保单兼顾投资与保障，但是对于普通投资者来说，储蓄型保险还是应该慎重选择。