百万医疗相对免赔额

百万医疗险：所有的免赔额都是耍流氓

前段时间，朋友圈被各种百万医疗险给刷爆了。一年花个一两百块钱就可以享受上百万的医疗保障，这种低保费、高保额、不限社保都能报的网红产品，看上去真的很有吸引力。但是呢，有客户投保完了之后，真的发生住院治疗才发现，自己住院花了两万多块钱，投保的百万医疗险居然一分钱都不赔。

　　那怎么会发生这种1分钱都不能赔的情况呢？其实，这个跟百万医疗险里面的“免赔额”有着直接的关系。“免赔额”是很多客户买保险时非常容易忽略，但却又非常重要的一个点。那究竟什么是免赔额？免赔额的设定，到底会对我们的保障权益造成什么样的影响呢？

什么是免赔额？
　　首先，我们来看一下什么是免赔额？所谓的免赔额其实就是，保险公司设置一个额度，低于这个额度，保险公司是不会赔付的。
　　举个例子来说：
　　我们投保了一份保额为100万的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，那么，如果我们因为意外原因，住院治疗花了8000或9999块钱，这时候因为该医疗费用在1万块钱的免赔额度内，保险公司是1分钱都不会赔付的。这就是1万元免赔额对我们保障权益的影响。如果说我们投保的是一份没有免赔额（0免赔），不设报销门槛的百万医疗险的话，我们住院治疗花多少钱都可以直接实报实销。

绝对免赔和相对免赔
　　免赔额其实主要分为两种：一种是绝对免赔额，另外一种相对免赔额。
　　绝对免赔，是社保报销额度和规定的免赔额度两个都必须要减，也就是无论我们的社保报销多少，都一定要减去规定的免赔额度。而相对免赔，是社保报销额度与规定免赔额度只减一个，两个取其大。也就是说社保先报，如果社保报销的额度大于免赔规定的额度，则只减去社保报销的额度，不再减去免赔额度，社保报销额度小于免赔额度，则只减去免赔额度就可以了。
　　说了这么多，我们来看看绝对免赔额和相对免赔额它们到底有什么区别？


绝对免赔额相对免赔额
　　核心区别社保报销额度和规定的免赔额度 两个都减社保报销额度与规定免赔额度 只减一个（两者取大）
　　例子王先生，住院总计花费20000元，社保先行报销10000元， 规定的免赔额度是10000元
　　理赔一分钱都不赔剩余10000元全额报销
　　目前，市面上的医疗险种大都是绝对免赔额。由上表我们可以清楚看到：我们在住院治疗过程中花的2万块钱，社保用药范围内的社保就直接报销了，社保报销之后剩下的部分又低于1万元的绝对免赔额，所以虽然我们买了百万医疗险，可是到头来，却是1分钱都没赔。
　　可见，免赔额对我们的保障利益影响非常大！稍不留意，就有可能发生1分钱都不能赔的情况。

　　谨慎选择有免赔额的百万医疗险
　　既然免赔额会给我们享有的保障带来这么大的损失，那么我们究竟该如何去规避这部分损失呢？
　　其实，免赔额高低跟产品的费率有直接关系。在保险精算师眼里，1万元的免赔额远远比100万的保额更值钱。因为免赔额越低，就表示我们发生理赔的概率越高，也就意味着保险公司承担的风险就越大，所以这个时候保费就蹭蹭蹭的涨上来了。当然啦，免赔额越低，我们可以享受的保障也就越全面。

　　百万医疗险低保费、高保额的特性，确实很有诱惑力，不过如果我们希望生活中无论是意外，还是大大小小的疾病住院都能保、都能赔的话，那我强烈建议谨慎的选择有免赔额的百万医疗险产品。因为保费再便宜，保额再高，如果有个1万元甚至更高的免赔额在那里，对大多数人来讲基本上用不到，这也就是我们标题上说的：所有的免赔额都是耍流氓！

　　所以，建议大家在投保之前，一定要弄清楚这款保险产品的免赔额到底是多少？免赔额越低肯定对我们就越有帮助。如果有一个0免赔额的百万医疗险，对我们来讲，可以享受的保障会更全面。

年度免赔额 免赔额是不是越小越好呢

想必大家都后购买保险，但大家都知道买保险不易，保险理赔更是不容易。前几天小编在网上看到这样一则新闻：张某投保了一份保额高达10万的医疗保险。但是，当自己真的住院治疗花了三千多块钱的时候才发现，投保的医疗保险竟然一分钱都不赔。原因竟是因为没有达到所谓的免赔额。很多人看到这里是不是感觉很气愤，觉得对保险没爱了。那年度免赔额是东东，为什么要设立它呢，今天我们就来一探究竟。

年度免赔额是什么

　　年度免赔额，顾名思义，是一年免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

为什么要设立免赔额

　　保险公司通过设置相应的免赔额，可以消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本。这样做的好处是，保险公司经营成本减少了，被保险人需要缴纳的保费就会少一些。这是一个双赢的政策。

免赔额有哪些形式

　　1、绝对免赔额是指:在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予理赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。
　　2、总计的免赔额。这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。
　　3、相对免赔额这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。海上运输保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。
　　4、消失的免赔额。根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。例如，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿;当损失达到一定额度时，免赔额全部消失。

免赔额设立的目的是什么

　　保单中订立免赔额条款的目的是:
　　1、使投保人在增强责任心、减少事故发生的同时，从中享受到缴纳较低保险费的好处。
　　2、保险人可避免处理大量的小额赔款案件，节省双方的保险理赔费用，这对双方均有益。

免赔额是不是越小越好呢

　　通常在其他条件都相同情况下，免赔额低，那么缴纳的保险费就高。如果免赔额低，缴纳的保费也低，那么就要小心了，这张保单可能保障的范围窄，或者保单存在坑，一不小心就中招了。

免赔额形式如选择

　　1)对于事故发生频繁的，一般要采用一定金额作为免赔额。比如汽车险，基本险中都有一个免赔率条款，以损失的20%做为免赔额。发生100元的损失，保险人也要现场检验一次，被保人索赔一次，耗费了大量的精力，最后保险人赔了80元。要是采用500元做为免赔额，低于500元的他们就不找保险人，这样保险公司也节省了大量精力处理大一些的事情。
　　2)出险频率高的险种，要采用一定金额做为免赔额，可以将免赔额分几个挡，和保费费率高低进行联系。
　　3)考虑到货物的特性或其他关系，比如，买卖合约中规定，免赔率为5%，你就不要另起炉灶，在保单中规定免赔额为一定金额。如是两个金额之间有误差，也麻烦。保险也是做生意，能省事就省事，多快好省多好，不要花样太多。
　　4)运输险中免赔额条款，要看买卖合同，免赔额要稍高于或等于买卖合同中免赔额规定条款，千万不能低。要是保单中的免赔额低于买卖合同的中免赔额，发生保险责任事故时，保险人可以以保险利益原则为借口进行争论，但是保险公司终究是进行风险管理的，出了这种事情实在是说不过去，费人费力终是不好。

如何规避免赔额带来的损失?

　　免赔额高低跟产品的费率是有直接关系的。在保险精算师眼里，1万元的免赔额远远比100万的保额更值钱。因为免赔额越低，就表示我们发生风险，理赔的概率越高，也就意味着保险公司承担的风险就越大，所以这个时候保费就涨上来了。当然啦，免赔额越低，我们可以享受的保障也就越全面。
　　在我们选择保险的时候不要纯粹的选择低保费的保险产品，可以选择零免赔额或者低免赔额的保险产品。
　　对于现在比较流行的百万医疗险来说，如果我们觉得1万元免赔额比较高，小病住院无法保障。就可以买一款零免赔额住院医疗险来补充一下，用来覆盖一万的空缺，这样保障和报销都同时拥有啦!自己一分钱不用花一样可以报销。

面对免赔额要注意什么

　　保险理赔免赔额的注意事项：
　　(1)保单中免赔额有多种表示方法时，以哪一个免赔额为准?一般取最高者。比如有保单条款中规定免赔额为损失金额10%或5万元，以高者为准。
　　(2)有的保单对每一个保险标的都有一个免赔额，这种情况下通常都要加上一句，即每一次事故只扣一个免赔额，以高者为准。