家庭健康险怎么配置

家庭资产配置标准普尔图分析！如何合理配置家庭资产？

随着保险越来越深入人心，很多人在各种渠道已经购买了很多保险，在为这些朋友进行梳理的过程中，发现了一些比较突出的共性问题，今天就结合标准普尔家庭资产象限图和大家一起分析一下。

标准普尔是全球非常具有影响力的信用评级机构，曾调研全球10万个家庭财富不断增长的家庭，并且进行了总结提炼，这张图也是被认为较为合理的家庭理财方式，受到广泛的肯定和好评。

这张图主要是将家庭财富分配为4个账户：

现金账户：要花的钱（10%）

杠杆账户：保命的钱（20%）

投资账户：生钱的钱（30%）

保本账户：保值的钱（40%）

第一个账户是日常支出的钱，主要是应急和家庭固定支出，一般占家庭资产的10%为宜，这些钱应该放在银行活期存款，或者各种宝宝（余额宝）中，覆盖我们衣食住行、美容、购物、偿还房贷车贷。

很多时候我们能预估到自己的固定支出，所以只要储备3-6个月就好了。

比较容易出现的问题是这个账户占比较高，没有把钱放在其他账户里面，这是不合理的。

第二个账户是杠杆账户，主要是保命的钱。目的是转移我们无法承受的风险，更好的规避家庭财务的风险。

人有旦夕祸福，人一辈子，会经历很多风雨，所以需要我们利用好保险这个金融工具，保障家人在出现意外情况、重大疾病时有足够的现金来应对，当风险来临的时候，我们也不必去朋友圈筹钱、卖房卖车，通过保险理赔能够从容的治病、修养、理疗。

目前现状是很多朋友在这个账户的储备还是非常不足，这是国人的一个通病。

很多时候疾病的问题更多是财务的问题，如果这点做的不好，很可能导致家庭财务状况突然恶化，也就是我们通常说的中产阶级，辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。

这个账户主要是追求投资回报，用钱生钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。虽然国内投资渠道很少，对于一线城市，可能就是对房子的买买买。

除了买房我们也可以通过股票、基金定投、信托、股权投资等方式。因为这个账户就是追求投资回报，所以也可能面临着高风险，更加要求我们要合理控制住这个账户的比例，最好不要超过30%。

过去我们见过太多卖房炒股、贷款炒股等案例，建议大家不要孤注一掷，合理的进行搭配，要赚得起也要亏得起，无论收益如何对家庭财务状况不能有致命性的打击，能从容应对。

这个账户更加的重视长期收益，也就是资产的保本增值，一般占家庭资产的40%。

正如之前的文章提到，现在是负利率时代，当我们有了一定的积蓄后，我们要考虑这些钱的保本升值，起码要跑过通货膨胀。

这个账户的特点是一定要保证已支付保费不能有任何损失，收益不一定高，但却是长期稳定的。

比较有代表性的就是保险公司推出的理财型保险，包括万能险和分红型寿险，这也是目前保险行业的重灾区，我接触到很多的朋友，在长辈或者朋友的推荐下，购买了多份理财型保险。

不是说理财型保险不好，而是要合理的进行控制，如果过多的在这个账户投入，势必会影响其他账户的投入。所以一定要做到先保障后理财，保障每个账户都有一个均衡的投入，不要顾此失彼。

这张图仅限于资产的管理，负债的管理也是家庭理财不可或缺的部分。

建议大家都有根据自己的实际情况、风险偏好、财务目标等因素进行一个统筹的管理。

尤其是购买保险这一项，在购买保险前要有一个统筹的规划和分析，才能买好保险买对保险。

老年人家庭资产如何配置

辛辛苦苦一辈子挣来的财富，很多人可能存在银行，有的人可能去买了理财产品，还有的人可能去炒了股票，可到底该如何合理配置呢？尤其是 老年人，对这方面还不是特别明确，以下有一些最简单的 家庭资产配置方法供市民参考。

要花的钱，即“零花钱”
　　一般占家庭资产的10%，或者是家庭3至6个月的生活费。这部分的主要目的是用来保障家庭的短期开销，包括日常生活、水电支出、买衣服、旅游等，大部分以现金、活期存款和货币基金的状态存在。这部分最容易出现的问题在于占比过高，导致其他部分不足。

　保命的钱
　　我们要“未雨绸缪”，为不可预期的突发疾病、意外做准备，这部分就是保命的钱。一般来说保命钱要占到资产比例的20%。可以用来购买意外、 重大疾病保险，只有这样才可以以小搏大，在意外发生时保证手头有足够的现金使用，将资产损失降低到最低水平。这部分钱平时看不到什么用途，但关键时刻就能发挥作用，因此也不能忽视。

保本升值的钱
　　在日常生活质量和资产安全有了保障后，就可以考虑如何使家庭资产保值、升值了。保本升值的钱首要原则是“保证已支付保费不受损失，并能抵消通胀侵蚀”，一般占家庭资产的40%左右，通常以低风险债券、固定收益类信托、风险低的理财产品、 分红险的养老金、子女 教育金等形式存在。这部分的收益不会很高，但长期看来是稳定的。

　生钱的钱
　　一般占家庭资产的30%左右，它的主要用途是使你的资产升值，因此可以考虑股票、基金、房产等有较高收益的形式。但切记高收益的同时，也意味着高风险的存在，因此这部分钱第一要控制比例，第二要控制风险。

辛苦一辈子挣来的财富当然要合理配置，我们可以将家庭资产分为四个部分，一是零花钱，二是保命的钱，三是保本升值的钱，最后一个是生命的钱，这是最合理稳健的方法，当然广大中老年人可以根据自身不同的情况制定相对的配置方法。