人寿健康险值得买吗

什么是返还型健康险 值得买吗

人们越来越关心健康问题，因此为了满足不同人群的需求，越来越多的保险公司开始推出不同的健康险产品，如返还型健康险，下面看看什么是返还型健康险？值得买吗？

　　什么是返还型健康险

　　按照保险产品设计类型分，人身保险产品可分为：普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看，没有“返还型”产品设计类型，因此“返还型健康险”所谓“返还型健康险”，实则是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。即被保险生存至约定年限后，投保人没有出险也将返还所交保费或者合同列明的保险金额。

　　返还型健康险值得买吗

　　返还型健康险值不值得买呢？返还型健康险，如果把它作为一个投资收益工具来说，收益率确实是不高，也就2%左右，银行定期存款的水平。但是从另一个角度来说，返还型产品也有存在的理由。

　　一是如果你对你的身体健康状况确实有信心，生活习惯非常好，家族也没有病史，那么确实买消费型产品是有些浪费了。二是这些保费总额看似不少，但是分摊到每年或每个月就不多了，相当于有一个银行强制储蓄，另外还提供你几十万的重疾险保额，也是不错的。

什么是返还型健康险？值得买吗？指投保者购买健康险后，如在规定期间内没有出险，保险公司将给付期满保险金等，即产品具有储蓄作用，因此有需求的客户可以选购。

返还型健康险和消费型健康险有什么区别？值得买吗？

返还型保险相信不少人都听说过，那有多少人听说过返还型健康险吗？其实这种保险我们也非常常见！从目前的市场产品来看，返还型健康险多为重疾险产品，当被保险人活到约定的年龄或约定的期限时，如果没有重疾索赔，保险公司按照合同约定的金额向被保险人支付一笔生存基金(保险金额或保费)，保险合同终止。

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？

我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。

显而易见，消费型重疾险更划算。

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。

建议大家挑选时，关注如下两点：

1、返多少钱？

市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：

天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还保费 7.4 万

工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万

这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了 30 多万。

2、返还后，保障继续吗？

代理人在推销返还型产品时，都会强调返还已支付保费的卖点，但 返还之后，保单怎么办呢？

我们还是来看这两个例子：

天安爱守护 2019：77 岁返还7.4万，合同继续。

工银御立方 5 号：77 岁返还40万，合同结束。

如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。

以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。

如果预算不足，我们更建议你优先考虑 消费型保险，在有限预算内也能买到高保额。

消费型健康险和返还型健康险的区别，主要在于：

1、保费返还：

如果到期未出险，消费型健康险不会返还保费，而返还型保险会返还保费。

2、适合人群：

返还型健康险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。

如果收入不高，没有多余资金支付较高的保费，可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。

税优健康险值得投保吗？

税收优惠型健康险，很多人都比较陌生。这种医疗险借着可以抵税的名头，一经推出就吸引了很多人的注意力。并且这种医疗险可以带病投保，今天买明天看病就能赔，合同写明保证续保，直击消费者痛点。那么以下深蓝君来说一说税优健康险。

相信不少人已经被税优健康险眼花缭乱的特点弄晕，下面深蓝君一起和大家看看这类保险的本质。

税优健康险本质就是：一年期医疗险 + 万能险，仅此而已。

一起看一下购买税优健康险的门槛：

每年缴费：每年固定缴费 2400 元，2400元一部分用来支付医疗险的成本，剩余的钱累积在万能账户存钱。

购买条件：被保险人年龄需要在 16 岁以上（未退休）才可以投保，不限职业、不论是否身体健康，只要能连续提供一年的纳税证明就能买。

优势1：保险范围广、可带病投保

这种住院医疗险报销范围广，无论社保用药、还是社保范围外的药品，都是可以报销的。

我们知道医疗险核保是极其严格的，身体存在一些异常或者慢性疾病，想买医疗险并不容易。

但是税优健康险可以带病投保，就算有癌症、糖尿病，甚至未来准备进行手术，都是可以购买的。

虽然税优健康险既不允许保险公司拒保，也不允许核保（这两项均是商业医疗险的常见处理办法），但深蓝君建议你还是要如实告知，因为不同的身体条件报销额度不同。

优势2：保证续保

目前几乎全部的商业医疗险都不是保证续保的，无论产品页面如何暗示、销售人员如何承诺，我们需要知道几乎全部的一年期的医疗险都不是保证续保。

但是税优健康险合同中明确写明“保证续保”，这是除了社保（医保）以外，为数不多的保证续保产品。最高可以续保至 75 岁，保证续保的时间更久。

优势3：抵扣个税

我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而个税是有起征点的。简单来讲，购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。

深蓝君也列举了一下，不同月收入的，能抵扣个税的金额，具体如下表：

从上图可以看出，其实税优健康险能享受的税收优惠微乎其微，每年就是几百块钱，意义并不大。

挑选办法 1：关注报销范围

保险公司公司为了控制自己的风险，将可报销的社保外药品进行了目录限制，目前主要可以分为如下 3 类：

正面清单：只能报销指定的社保外药品；

负面清单：除了指定药品外，其余全报销；

不设清单：不设置报销目录，不限社保外用药和器材；

在上面三种方式中，深蓝君推荐购买不设报销目录的产品，这种能覆盖最大的报销范围。

而正面清单的产品，深蓝君是不推荐购买的，只有合同规定的药品才能报销，明显范围太窄了，而且大部分人都不是学医学药出身的，根本没有辨别清单好坏的能力。

挑选办法 2：既往症限额

以深蓝君对用户的理解，购买税优健康险的人群，只能是那些无法购买普通商业健康险的朋友，比如有癌症、糖尿病、冠心病、慢性肾炎等疾病。

在投保的时候已经有的疾病，就算做既往症，虽然也能报销 ，但是有报销限额的。

深蓝君看了一下，普遍都是 4 万元的限额，如果后续有更高限额的产品，大家可以选择限额高的。

挑选办法 3：保障期限

大部分税优健康险只能保障到退休，也就是 60 岁，而有的产品 16-45 岁投保，保障期限可以到 75 岁。

肯定能保越久越好，毕竟老年才容易生病住院的，不过具体选择还是得大家集合自己的需求进行权衡，买保险一定要适合自己，深蓝君能做的只是教会你如何挑选。

挑选办法4：理财收益

有的产品万能险保底利率为 2.5 %，而有的是 3 %，这些深蓝君觉得不是选择的重点。

万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出，其他时候不能取出，相当于强制储蓄，也可以到退休的时候用于购买商业保险。