意外险职业等级分类

投保意外险先看职业风险

　　意外险通常分为意外伤害险和意外医疗保险。前者的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，后者通常含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销等。

　　应同时买伤害险和医疗险

　　专家建议，投保意外险时应该同时购买意外伤害险和意外医疗险。记者了解到，同时购买数家保险公司的意外伤害险不会造成冲突，只要按时交纳保费都可理赔。但是在同一家公司购买多份意外险则会根据不同的公司有不同的标准，一般会有限制。

　　需要注意的是，意外医疗保险具有损失补偿性质，其赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如被保人通过医保等其他渠道获得部分补偿，则保险公司只承担剩余的费用。

　　投保提示

　　先评估职业性质

　　对于投保人来说，购买意外险前首先应该对自身发生意外的概率做一个风险等级评估。

　　与寿险不同，意外险的费率（价格）与被保险人的年龄关联度并不大，被保险人的职业性质成为决定价格的关键因素。

　　职业风险越高，相应的意外险的价格也越高。例如司机的风险等级相对较高，保险公司的费率自然会高一些。另外一类是经常出差的“空中飞人”，他们本身的职业风险可能并不高，但由于频繁乘坐飞机、火车等交通工具，发生意外的概率也相对较高。因此在选择意外险的时候，应当特别注重意外事故多倍给付的条款。

　　保险专家提醒消费者，一般的市民每天上下班，意外发生的概率比较小。可以在购买寿险后直接附加几份意外伤害赔偿保险，就可以解决意外保障问题。如果是乘坐公共交通工具上下班，可以补充公共交通工具意外险。旅游时再购买适量的旅游意外险。

　　业内人士强调，投保意外险时对于职业的说明一定要慎重，这不仅关系到保费的高低，还与事后理赔联系紧密。当工作职位发生变动后，应主动告知保险公司，办理相应的职位变动手续。

不同职业意外险保费各不相同

不同职业意外险保费各不相同

　　黄先生希望给自己投保一份意外险，不管在什么情况下，只要发生意外，都能得到保险理赔，但保险公司却告诉他，要提供自己的职业类别。黄先生以前通过网上投保过交通工具意外险，并没有要求提供职业类别。

　　其实，黄先生要投保的是普通意外险，属于意外险的一种，这类保险的保障范围比较广。保险责任涉及被保险人意外身故、意外残疾、烧伤烫伤时给付意外保险金，而交通意外险通常只在乘坐公共交通工具发生意外时才理赔。

六类职业保费不一

　　正德人寿上海分公司有关人士表示，需要客户提供职业信息是因为被保险人不同的职业类别带来的风险会有巨大的差别。有些职业风险较小，而有些职业的出险几率相对较高，为了将赔付率控制在适当的程度，保险公司要求被保险人提供职业类别，以进行合理有效的风险管控。

　　据介绍，意外险投保职业类别可被分为6大类，包含了上百种危险程度不一的职业。以建筑工程行业为例，制图师属于保险定义的第一类职业，工地服务人员为二类职业，建筑木匠为三类职业，建筑喷漆工为四类职业，建筑焊工为五类职业，地质探测员为六类职业。

　　职业类别越高表示承保被保险人的风险性越大，也意味着投保所需的保费越高。如平安人寿的意外伤害保险，每万元所需的保费，一类职业为15元、二类职业为19元、三类职业为23元、四类职业为34元、五类职业为53元、六类职业为68元。

　　据了解，四类职业已是危险职业，五、六类职业则属于高危职业，但只要在六类职业的范围内，保险公司还是会根据不同的费率水平予以承保。但超出六类职业的更高危职业则会遭到保险公司的拒保，如多数意外险产品在客户投保时会标明，“本产品不承保高危职业人群高危职业包括但不限于船员、海洋作业人员、潜水员、航空空勤人员等。 ”

　　有的保险公司出于风险管控需要，会提出更高的职业承保要求。如平安财险的“金万福”综合意外险，只承保一到四类职业，五、六类职业及更高危职业都在其拒保职业范围之列。

职业变更需及时通知

　　目前投保意外险的方式多种多样，可以通过代理人渠道、网上投保等形式，保险公司一般不会要求客户出具职业证明，但投保人应本着诚信原则，将被保险人职业信息如实告知保险公司。

　　保险公司还要求被保险人变更其职业或者工种时，应于10个工作日内以书面形式通知保险公司。如果职业危险程度降低，保险公司将自接到通知之日起按其差额退还未满期保险费。如果危险程度增加，保险公司则会按差额增收保险费。如果危险程度超出约定范围，则保险公司终止合同，将未满期保险费退还给被保险人。

　　此外，如果投保人因故意或者重大过失未履行告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。也就是说客户如果没有将真实的职业信息告诉保险公司，一旦发生保险事故，保险公司将有权拒绝赔付。

　　如果被保险人在变更职业后没有履行告知义务，假设职业危险性增加但仍在该意外险的承保条件范围内的，一旦出险，保险公司会按照客户原交保险费比新职业或工种所对应的保险费率计算并给付保险金。如果职业危险程度已超出承保范围，则保险公司将不承担给付保险金的责任。

　　假如黄先生投保时为二类职业，所交保费为190元，保额为10万元。之后黄先生更换了工作，职业危险性上升成三类，保费也应提升到230元。但黄先生出于疏忽没有告知保险公司，一旦出险，保险公司给付则按190比上230后的百分比再乘以10万元保额，约为82608元，只有原保额的五分之四。如果黄先生的职业类别超出承保范围，一旦出险，保险公司将有权利不进行赔付。

　　据了解，要求消费者提供职业信息的意外伤害险，保险期限多为1年期，也有更长的如太平无事意外伤害保险，保险期间就达到10至15年。

　　保险专家提醒有购买意外险意向的消费者，在投保时应提供真实的职业信息，因为它不但关系到保费的高低，而且还联系到出险后的理赔。另外，当职位发生变化后，消费者应主动以书面形式告知保险公司，办理相应的职业变更手续。

慧择网为您推荐以下意外险：

	“太平福寿”意外伤害保险	意外伤害10万 意外医疗2万元 特色：航空意外高达50万￥135元/年
	一路平安综合意外险（升级版）	意外伤害10万 意外医疗1万元 特色：意外全残补助200元/天￥108元/年
	“快乐嘟嘟—吉 祥人生”意外伤害保险	意外伤害8万 意外医疗5000元 特色：住院津贴20元/天￥95元/年

4-6类职业意外险产品有什么特色？4-6类职业意外险怎么选?

4类职业综合意外险

　　不同保险公司对职业类别有自己的划分，但多数大同小异。

　　1-3类职业，主要是学生、教师、白领、管理人员、个体店主、销售员等。

　　普通操作工人、快递员、送餐员、室内水电工、普通搬运工等，一般属于4类职业。

　　因为意外风险概率更高，同样的保障，4类职业的保费，几乎是1-3类职业的2倍。

　　如标配的1份，即10万意外身故/伤残+1万意外医疗(社保内，0免赔，100%报销)，1-3类职业一般是30元/年，4类职业一般是60元/年。

　　而且，4类职业(即1-4类职业)的综合意外险，可选择的产品也不如1-3类职业那么丰富。

4-6类职业意外险产品特色

　　1、保障全面，覆盖面广

　　出门的交通意外、在家的家务意外、工作时的工作意外等全在保障范围;

　　2、责任简明，专业承保

　　保险责任简明容易理解，同时又不失严谨，专为高危人群提供保障;

　　3、理赔轻松，保障可靠

　　由中国人保财险承保，品质承诺，全天24小时电话在线受理报案，及时理赔、反馈。

4-6类职业意外险怎么选?

　　高危职业发生意外的风险要大得多，所以绝大部分意外险，都只能1-3 类人群投保。那么对于4类及以上人群，哪些意外险比较不错呢?具体如下：

　　直接说结论：

　　如果是4类职业： 360全民保意外险值得优先考虑，50万意外保障，还有 25万的猝死，只要 168 一年，非常划算;大品牌的人保百万综合意外也不错，但要贵一些。

　　如果是 5-6 类职业：可以考虑招商仁和安康综合意外，30万保额只要530一年，比同类产品便宜了40% 以上，其它产品虽然也还不错，不过价格也要贵不少。

　　如果经常高空作业：人保的高危职业意外 和 5-6 类个人意外，都能保障高空工作的职业，但要符合国家高空作业的防护措施才行。

　　如果你担心意外身故，也可以考虑定寿，毕竟定寿对身故的保障会更全面。

　　以上就是对4-6类职业意外险这类保险产品的介绍，综合来说这类产品是非常不错的，不过在选择时我们还是要根据自身需求去选购。