养老商业保险怎样交

想买商业保险养老 养老保险费该怎么交

今天，一些读者提了很多关于个人社会养老保险缴费的问题。瑞安的卓先生还找到记者，希望记者带他一起到市劳动和社会保障局走一趟，早日实现他帮姐姐办理个人养老保险的心愿。

想给姐姐办保险

瑞安卓先生说，自己上大学时，学费都是姐姐提供的。现在姐姐29岁了，常年在外经商，没时间办理养老保险。所以他想为姐姐尽一份心意。“如果要办理养老保险，不知道要准备些什么材料，过程繁琐吗？”见卓先生有点着急，记者答应和他一起去市社保管理中心养老科，把事情问清楚。

市社保管理中心养老科的卫科长告诉卓先生，只要卓先生拿姐姐的身份证，到其户籍所在地的劳动和社会保障部门办理即可。“卓先生姐姐的户口在瑞安，可以在4月20日以后，到瑞安市劳动和社会保障部门办理社会养老保险。不过，最近几天暂时不能办理。”卫科长继续解释说，养老保险缴费基数统一按照市区上年度在岗职工平均工资确定，缴费比例为20%。每年4月初，养老保险缴费基数都会进行调整，所以要等到4月20日以后才能知道2008年度的个人 养老保险缴费标准。

听完介绍，卓先生放心了，说这一趟没白跑。

续保其实也简单

卓先生的问题圆满解决，但是市民严先生托记者的问题还没询问。几年前，在国有企业上班的严先生下海经商，现在他想请记者帮忙问一下，要怎样续缴个人养老保险，之前在单位缴的养老保险还算不算。如果以后想拿到基本养老金，他最少要续缴多少年？

市社保管理中心养老科的卫科长回答道，社保管理中心为每个参保市民都建立了个人档案，严先生之前在单位缴的养老保险会有记录，如果严先生想续保，可以凭个人身份证，到户口所在地的劳动和社会保障部门办理续保。严先生之前在单位已经缴纳了3年的养老保险，所以至少还要续保12年以上，共计180个月才能在退休后拿到基本养老金。卫科长说：“如果严先生不想续保，社保管理中心会在严先生达到法定退休年龄后，将他在单位上班时缴纳的3年保费一次性退还给他。”

商业保险怎样

社会保险虽然性价比高，但保障范围不够全面，对部分风险不具备针对性，很多人更倾向于用商业保险来保障自己的生活。那么，商业保险怎样？接下来，小编将详细为大家介绍商业保险的相关知识。

　商业保险介绍

　　商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

　购买原则

　　商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体。

　　投保商业保险应注意以下几点：

　　1．选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。

　　2．许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品；最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。

　　3．保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

　　4．缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。

商业保险与社会保险的区别

　　1．对象和作用不同。社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助；商业保险是以个人或全体人民为对象，并根据其缴保费多少和事故发生的种类给予一定的经济补偿。

　　2．权利与义务对等关系不同。社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利，实现权利义务基本对等；商业保险则主要表现为“多投多保，少投少保”的等价交换关系。

　　3．保障水平和立法范畴不同。社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准，商业保险则以投保所缴保费为标准；社会保险看重保障，商业保险看重“偿还”；社会保障属于劳动立法范畴，商业保险属于经济立法范畴。

　　4．管理制度不同。社会保险由中央或地方政府集中领导，专业机构组织管理，属于行政领导体制；商业保险是自主经营的相对独立的经济实体，属于金融体制。

商业保险怎样？商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，与社会保险相比，对象、作用、权利和义务等多方面都有着极大不同，能够有力补充社保不足之处，是一类非常不错的保险。

养老型商业保险养老型商业保险的优点

养老型商业保险又称商业养老保险，是商业保险公司开办的养老保险，包括团体养老保险和个人养老保险。团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划，解决企业的养老问题，相当于养老保险体系的第二个层次，是企业补充养老保险的一种普遍的选择。个人养老保险则是针对员工的个人需求，为员工个人提供养老保险保障，相当于养老保险体系的第三个层。商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

养老型商业保险特点

　　1、就领取方式来说，商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
　　2、就领取时间而言，商业养老保险的领取时间比社会保险灵活，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。
　　3、保险期间，所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。

养老型商业保险分类

　　养老型商业保险的分类：
　　1、传统型：传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。
　　2、分红型：分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
　　3、万能型：万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

养老型商业保险和社保的目的

　　社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策，国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。
　　商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。

养老型商业保险和社保的差异

　　社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障，社会保险的初衷就是为了保证社会底层人员的生活保障。
　　商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。
　　个人建议在家庭或者个人经济条件允许的情况下，可以考虑向保险公司投保，投保的目的就是为了防范风险的发生，因此不一定只投一种类型的保险，例如：意外险、车险等等。如果有兴趣的话可以在本网站做保险咨询。

养老型商业保险的优点

　　相较社会保险来说，养老型商业保险更具有自主性和灵活性。养老型商业保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买养老型商业保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，养老型商业保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且养老型商业保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。

养老型商业保险的购买原则

　　大家在购买养老型商业保险的时候要注意以下原则：
　　1、只买自己最需要的。现今商业保险的险种繁多，一定要根据自己现阶段的需求来选择，并不是买得越多越好，切忌盲目贪多，应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况，适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
　　2、一定要根据个人情况量力而行。现代的社会风气比较浮躁和盲目，特别是刚出社会的年轻人，有些保险公司的推销人员为了业绩满嘴飞天，刚入社会的年轻人没有什么社会经验，又比较浮躁带有盲目主义，容易被人忽悠，所以一定要静下心来要根据个人情况量力而行。
　　3、保险代理人很重要，如果你对保险没有任何概念，那么请一位可以被你所信任、有责任感、业务精通的保险代理人，让他(她)结合你的具体情况，为你量身设计一套符合你需要的保险套餐。

养老型商业保险的误区

　　1、已有社保，不再需要商保。社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是一旦患病就医发生的医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
　　2、可以通过投保，理财赚钱。购买保险的作用就是为了防范风险的发生，虽然很多保险公司推出带有理财性质的保险产品，因其风险低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
　　3、重复投保，等于双保险。再出现意外的时候重复保险所赔偿的金额是保险公司按比例分摊赔偿的，并不是每个保险公司全额赔偿。

传统养老型商业保险的买点缺点

　　卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。现在的利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。
　　缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。