人身保险规划金字塔

儿童人身保险规划

孩子是每一个家长最为关心的，而孩子由于年龄小，很容易受到各种伤害，为了提高对孩子的保障，很多家长都选择购买保险。但是如何为孩子去挑选适合的保险产品呢？下面小编将为家长们带来宝宝的人身保险规划。

　　重疾保障是关键

　　宝宝体质差，抵抗力弱，罹患重疾可能性大。有资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数高达25000例。给宝宝买人身保险，应当优先考虑重疾保障。在为宝宝购买重疾型人寿保险时需关注以下几点：1、保障期限不宜太长。宝宝成长较快，每一阶段面临的重疾风险有所不同。保障期限可设置在宝宝成年之前，成年之后孩子可自行选择适合产品。2、关注保障范围。不同款重疾型人寿保险，可承保的重大疾病有所不同。在为宝宝挑选此类人寿保险时需查看是否包含常见少儿重疾，如白血病、双目失明、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等。

　　教育投资是其次

　　伴随着物价的不断上涨，孩子的教育费用成为家庭的一大经济开支。想要让宝宝的成才之路更加顺畅，不妨在基础保障完善后，为其购买份教育金型人身保险。在挑选此类保险时，需格外关注保障范围，若包含大学教育金则更为划算。因为，孩子的大学费用在家庭经济总支出中所占比例最大。此外为孩子投保教育金类型的人寿保险，不可忽略保费豁免功能。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

　终身养老早打算

　　对于经济条件较好的家庭来说，可在宝宝重疾人寿保障和教育人寿保障完善后，为其购买份终身养老型人寿保险。此类人寿保险保费较为昂贵，家长需量力而行。为宝宝购买养老型人寿保险要注意以下几点：第一，保费支出要合理。年交保费按照家庭年收入10%—15%为宜。第二，合理确定缴费期限。在银行利率走低的背景下，建议适当缩短缴费期限，保费支出相对较少。第二，明确领取方式。一般分为趸领和期领，无论选择何种方式中途最好不要退保，否则损失较大。

儿童人身保险规划如何做？应当优先考虑附加重疾保障的人寿保险。在基础健康保障完善后，可为宝宝挑选份教育金类型保险。对于经济条件较好，且希望给宝宝终身保障的家庭来说，可在重疾和教育保障全面的基础上，投保份终身养老型保险产品。

二人世界家庭如何设计人身保险规划

读者周先生：今年刚结婚,想为自己和妻子购买保险,但又怕负担过重,想请教专家如何才能制定合理的人身保险计划?
　　保险专家：像周先生这样刚组建的"二人世界"新家庭,正处于保险需求上升期。相对于"单身贵族"而言,应该开始考虑整个家庭的潜在的风险,夫妻任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对家庭造成伤害。"二人世界"购买保险时应重点考虑家庭的主要经济支柱。
　　保险专家表示,周先生目前刚刚结婚,收入可能还不是太高,但生活逐渐稳定,有了新家庭后,意味着家庭责任和经济负担增加,还要为购房、投资、小宝宝出生做准备,建议首先考虑保障性高的终身寿险。在险种搭配上,建议周先生考虑购买终身寿险,周太太购买定期两全险。这样考虑的原因是:通常丈夫比妻子大2到3岁,而人口统计上女性比男性寿命长3岁左右,这样安排会合理一些。以中国人寿的产品为例,周先生可以购买"康宁终身"+"吉祥卡意外保障计划"；周太太可以购买"康宁定期"+"吉祥卡意外保障计划"。
　　如果家庭条件允许,可以再为两人购买一些分红险,如"国寿千禧理财"、"国寿鸿丰"等,也可选择一种新型的"即交即领"的养老保险,如"国寿美满人生年金保险",投保人在交纳保费的同时就可以立即领取第一年的年金,一直领到75岁,其年金的返还金额与交费年限挂钩,交费次数越多,返还越多,而在 保险期间还可以提供基本保额×交费年限×1.1倍的 保险保障,区别现有年金产品要到退休年龄才能领取的特点。
　　保险专家建议,在此基础上,周先生如果追求更高回报的投资效益,可适当考虑 投资连接保险,但高回报必定存在高风险,建议在购买时应多加考虑。

理财金字塔保险是地基

理财不是单纯的储蓄和投资，它不仅包括财富的积累，而且还包涵财富的保障和安排。储蓄投资只是理财的手段之一，理财最重要的价值是制定合理的家庭目标，使之在任何状况下都能够实现。
　　在家庭理财"金字塔"中，风险的控制和管理尤为重要，银行存款和传统寿险共同构成了金字塔的"底座"，房产和股票是"塔身"和"塔尖"。但是在日常生活中，人们更关注房产和股票，并且进行大量的投资，但是股市、楼市的风险相对来说比较大，因此人们在家庭理财中一定要做好 保险理财的配置。
　　在保险理财中人寿保险具有不可替代的作用。保障性产品的风险责任给付使其具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性。张旭杰说保险理财是没有后顾之忧的投资。目前法律规定，保险是不能被查封罚没的财产，任何单位或个人都不得非法干预。保险收益金免于债务追查，人身保险同样属于免于债务追查的范畴。我国《保险法》也规定保险所得免征遗产税，发达国家的人们通常都通过人寿保险达到避税的目的。此外，《保险法》还规定，经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散，也就是说寿险公司不会倒闭。所以，保险投资也是全球公认的最具长期投资价值和稳定回报的投资方式。