他人伤害保险可赔吗

人身险可赔地震伤害家庭财产险不赔

人身险可赔地震伤害 家庭财产险不赔

　　日本大地震再次引起人们对保险的关注。哪些险种可以防范地震风险，成为人们关心的问题。

可赔：人身寿险 意外险

　　人身险中的寿险和意外险在保险条款中都未明确表示“地震不可保”，即都是可保的。寿险方面，各种定期寿险、终身寿险、健康险均可理赔。而意外险，如个人意外伤害、个人意外医疗和学平险、个人旅游意外险等，除非签订合同列明地震属于除外责任，否则均可获赔。

　　但是，对于只买了意外险的投保人而言，理赔就要遵循“近因原则”。如果被保险人是因地震直接造成死亡或伤残，保险公司会理赔，如果是在地震中出现意外，如突发心脏病、脑溢血去世，则要看和地震本身的关联程度。

不可赔：家财险、旅行责任险

　　目前九成以上家财险没有涵盖地震责任保障，即便有也是通过附加险形式出现。由于一般人投保家财险只需几百元到一千元，附加地震保障责任会大大增加保费支出，保费相对较昂贵，而且真的发生地震，保险公司的理赔也比较有限。

　　另外，旅行社责任保险是将地震列入免赔范围。如果游客到某地遭遇地震，旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投保任何保险，万一遭遇伤害，旅行社和保险公司是不赔的。

　　不全赔：附加地震险

　　一般来说，每次事故中，投保家财险可获最高赔偿限额为主险保险金额的80%。如投保100万元的房产，因为地震造成损害，最多赔付80万元;如果投保附加地震险，由于地震造成室内财产损失，也是按主险规定的赔付比例来赔偿。

保险案例：车辆转借他人保险不牢靠

　　车主给车辆投保为的是免除后顾无忧，可是一旦车辆借给别人，这个保险就不牢靠了。前不久，素以多年驾驶无违章、无事故自豪的王先生，竟然在十多天内连续收到交管部门寄来的十张超速驾驶的罚单，而根据照片记录，这十次超速地点是发生在同一路段。经过一番回忆后，他想起事发时正值朋友借车的那些天，可能就是因为不熟悉道路限速规定，造成车辆屡次违章。

　　因朋友的不当驾驶，王先生不仅要支付每张200元的罚款。而且，当5月份王先生的车险续保时，保费将涨价。根据上海地区有关规定，凡上一年度有过超速记录的车辆，下一年度交强险保费将按比例上调，且根据交通违章次数累计上调，单次上调比例为20％，封顶为70％。除超速驾驶外，同样被列入保费调整系数的违章事故还包括：不按照交通信号灯行驶、超载驾驶、逆向驾驶等等。相反，车主如果上一年度无违章、无理赔，保险公司会在续保时给予10%的保费优惠，作为对优质客户的鼓励。

　　如果说王先生的经历还只是“小打小闹”的话，那么张先生的遭遇则更需要广大车主们“引以为戒”。

　　某日，张先生把车借给生意场上结识的一个朋友，第二天，警察便找上门来。原来，这位朋友驾车发生交通事故后逃逸，整个过程正好被道路监控系统拍摄下来，警察凭借车牌登记信息才找到张先生。虽然张先生这次事故中没有责任，但作为车辆拥有者也必须承担事故损失。

　　律师认为，车主为车辆投保交强险后，保险公司是交通事故侵权赔偿案件的第一赔偿义务人，而保险公司承担保险赔偿责任的条件针对肇事车辆，而并不是肇事司机。因此，不论租借方是否负有事故责任，保险公司都应根据合同约定，在保险限额内承担赔偿责任。

　　事后，张先生与对方车主达成赔偿协议，但当他集齐材料提出理赔申请时，却遭到保险公司对部分金额的拒赔。保险公司理赔部相关人士解释认为，由于张先生投保时申请了指定驾驶员特约条款，因此当非指定驾驶员驾车出险时，保险公司根据合同约定实行一定比例的免赔。若核赔中，发现驾驶者没有交管部门核发的执照，或者执照准架车型与驾驶车型不符，保险公司还将作出全额拒赔的处理。

　　如果保险公司不予理赔，张先生作为车主必须承担全部事故损失，但可以向肇事者追偿。建议那些借车者在急用车时，可以向专业汽车租赁公司租用，虽然程序较多，但可减少朋友之间不必要的麻烦。某汽车租赁公司负责人表示，公司旗下车辆投保的险种针对性强，能够保障车辆出租后的大部分风险损失，如盗抢险、车损险、划痕险和高额的三者险等等。

中暑非意外 意外险不可赔

连续十几天的高温少雨天气，把人们“热疯了”。中暑接连不断，目前市场上还没有可以保中暑的保险。

　　连日来，全国多地出现极端高温天气，导致中暑事件频发，仅上海就有10余人非职业性中暑死亡。针对中暑事件，究竟哪些保险不能理赔，哪些保险可以进行赔偿呢？国泰人寿的专业人士对此进行了详细的介绍。

　　有不少消费者认为中暑是“意外”事件，只要买了“意外险”就该理赔。但医学上认为“中暑”是一种疾病，主要是因身体长时间处在较高温度中，导致机能发生了变化。因接触高温到发病死亡需要一段时间，同时作为一种常见病，中暑并没有超出一般人的预料，所以不满足“意外”定义中“非疾病的、外来的、突然的”三个条件，由此导致的身故不属意外 身故保险责任，因此不能理赔。

　　上述专家表示：“相比较而言，寿险比意外险的保障范围宽泛很多，一般情况下保障期内的自然死亡，或者因疾病、意外事故引起的死亡和一级残都在赔偿范围之内。因此因中暑导致的死亡，寿险是可以理赔的。”对于轻度中暑者如果能够及时采取措施，可以很快恢复健康。但是万一患者没有被及时发现，变成重症中暑，则可能引起脑水肿、心力衰竭、呼吸衰竭等并发症。目前市面上还没有专门针对中暑引起的并发症的保险产品，但消费者可以购买包含门急诊及住院补贴的健康险，以帮助解决部分 医疗费用。

　　另外，根据最新修定的《防暑降温措施管理办法》，日最高气温40℃以上，应停止室外露天作业。此外国家还规定了一系列保护劳动者的措施，比如为在高温天气工作的作业者进行健康检查、限制高温工作时间、提供必需药品和高温补贴等。尽管如此，高温天气作业者中暑现象仍时有发生，万一劳动者因高温作业引起中暑而被认定为工伤的，可享受工伤保险待遇。

慧择提示：要注意，中暑不属于意外险。高温天气，避免高温作业。如果因工作需要导致中暑，可申请工伤待遇。