针对老年的理财计划

高收入家庭的理财计划

高收入家庭的理财计划

　　年近50的廖先生最近总暗自规划自己退休后的生活，毕竟工作了那么多年，到老也只是想有个高质量的晚年。但是让他头疼的是，面对这些年累计起来的财富，该怎么更有效的利用，才能确保让自己在10年之后过的舒适无忧呢。首先我们就先来看一下廖先生家庭的具体情况，再请专家为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　廖先生自己经营一家公司，运营已经上了轨道，固定资产200万，一年的收入约有90万元，而妻子是当地一家事业单位的员工，待遇福利都不错，年收入 10万元左右。孩子今年22岁，在外国留学，每年的开销是20万。家里有两套总价值600万的房产。保险方面，廖先生给全家人各买了5份某公司的分红险，另外自己还有一份重大疾病险，年交保费1万元，银行存款有200万元，另外还有100万被廖先生用作用于孩子的学业深造的基金。

　　廖先生对自己家庭的保障还不是很满意，希望专家做个规划使其更加完善。另外就是他最关心的养老规划了。专家先就保险问题给出这样的意见：保险有一个 “双十”原则，即保额为10倍的家庭年收入，保费为家庭年收入的10%，这样一来既可以实现保障完备，保费也不会成为家庭的财务负担。廖先生家庭每年保费总支出控制在10万元，根据他的家庭年收入，应在原有重疾险的基础上，再配置9万元左右的保险，使家庭成员保额在1000万元左右。廖先生作为家庭的顶梁柱，一旦受到伤害或遭遇不测，将会给整个家庭的正常生活带来严重的影响，而太太的工作稳定，都在室内办公，风险较小，单位缴纳的各项保障相对比较完备，因此保障主要向廖先生倾斜。具体为：廖先生和太太的基本医疗保险，附加意外伤害险、健康保险、疾病保险、失能收入损失保险的保额各为630万元、70万元，并且以廖先生的孩子为受益人，各购买定期寿险150万元。

　　廖先生的家庭经济状况还是相对比较宽松的，除了留出10万元作为备用金，其余190元万现金类资产可全部用于投资，40%用于资本市场类投资，40% 用于稳健型投资，用于购买货币型基金、黄金、QDII、外汇产品等，分散风险;另20%进行补充性投资，如国债等风险较小的投资产品。这样在每年8%的平均投资收益率下，即便每年受到3%的通货膨胀率的影响，待廖先生60岁时，可以积累1440万元的实际购买力，这笔钱足够他在晚年的时候环游世界了。

针对老年人的保险有哪些

老龄化进程的加快，给社会带来了一系列问题，其中最受人关注的便是老年人口增多。老年人是社会上的弱势群体，发生意外、患上疾病的可能性比较大。为了很好地转嫁风险，老年人应该为自己投保老年人保险。那么市场上有哪些针对老年人的保险？

　　目前，市场上针对老年人的保险主要有意外伤害保险、健康保险等险种。老年人在投保时，建议优先关注意外保险，投保时优先选择带有意外骨折保障的老人意外险产品，因为对于老年人而言，意外骨折是经常发生的风险。其次考虑健康险，如果有社保，那么在选择商业健康险时可以重点关注重疾和住院津贴类的保障，避免重复投保。

　　除此之外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。

　　至于寿险，您要知道，它的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现“保费倒挂”现象，所以不建议投保，而且保险公司会对超过50周岁的老年人要求到指定医疗机构进行身体检查，倘若有几项指标不合格的话，保险公司增加保费不说，还很有可能拒绝接保。

针对老年人的保险具体有哪些？市场上的老年意外伤害保险、健康保险等都是针对老年人投保的险种，建议在投保时避免重复，重点考虑带有意外骨折保障的产品，并关注住院医疗保障。此外，老年人还可以选择养老保险产品，但要注意保障期限。

计划买房的家庭的理财规划

　　不同的家庭有着不同的经济状况，因此在进行理财规划时要具体问题具体分析。那么年收入20万，准备明年买房的家庭如何进行理财规划呢？

案例
　　本人现经营批发兼零售海产品，年收入20万元左右(不稳定，随时可能不经营)。有商铺两间，价值450万元左右，其中一间即将收租，每年租金约10万元，另外一间要到2015年才能收租，租金大概5万元。
　　老家有套房子，目前在租房子住，小孩9岁，全家都有万能险，每年支付的保险金额为7万元，家庭生活月支出4000元左右(含房租)。周转资金50万元。已做定投一年，每个月的定投金额为5000元，其中基金3只，每只1000元，黄金定投2000元。商铺贷款30万元，明年5月起开始还贷。
　　明年想买一套市值160万元左右的房子，想实现这个计划，应如何规划?

理财建议
　　该家庭处于家庭成熟期，主要时间段是从孩子出生到孩子独立的阶段，是家庭的主要消费期，合理安排支出是家庭理财最重要的内容，投资要服从于家庭开支的需求。
　　另外，这个时期家庭资产还不够多，未来预期的开支和风险比较多，如子女教育以及经营方面带来的风险，因此投资要考虑资产收益性的同时兼顾硬性需求的安全性。由于家庭成员相对年轻，能承受一定的风险，闲置资金的可投资期限很长，对于资产较为充足的家庭，可以适当增加风险投资品的投资比例，以提高资产的收益率。

　具体的理财建议
　　1、备用金购买低风险产品
　　家庭紧急备用金一般为家庭的3~6个月收入为妥，但由于该家庭收入并不稳定，建议至少投入5万元购买银行人民币理财产品或者低风险的货币及债券基金作为家庭紧急备用金。
　　从现金流量表可以看出，目前年净现金流达到12万元，考虑其他不确定性因素之后，建议该客户仍然维持目前每月5000元的定投比例，作为子女教育及养老金的计划安排。
　　2、家庭资产负债规划
　　从一个家庭简单的资产负债情况上看，该家庭基本的生活状况目前还比较良好，收入与支出没有缺口，但是，资产负债是双向的，正如一个企业没有负债率，表示财务杠杆没有得到充分的运用，同样对于一个家庭来说，某些情况下可以合理运用一些身边的财务资源，比如银行贷款、信用卡等等。
　　该家庭450万的资产规模却只有30万的贷款，明显负债比例偏低，建议如果明年购房可采用贷款的形式购买。
　　3、家庭购房规划
　　根据目前的情况，以贷款的形式实现明年160万元的购房计划可行，但是综合考虑到客户今后的贷款偿还能力，需要将资金进行合理配置。
　　目前该家庭储备50万元流动资金，扣除紧急备用金仍有45万元资金，主要作为一年之后购房的储备，建议投资在稳健型的产品中，例如固定期限的银行人民币理财，或债券基金。在挑选银行人民币理财时应重点考虑该理财的投资期限;在挑选债券产品时，建议选择“增强型债券”。

综上可以看出，年收入20万，准备明年买房的家庭在进行理财规划时可以用家庭紧急备用金购买低风险产品，以获得一些稳定的收入，另外要做好购房规划，可以通过购买债券的形式来实现，确保可以实现最好的收益。