高额理财保险有哪些

高额死亡保险 富人群体高额保险现象

高额死亡保险，这是一种富人更喜欢买的保险，他们的购买这样的保险多是由于各种原因，下面就来一起看一下这些富人为什么会买这样的保险吧。

　　广东富人知多少
　　《2009胡润财富报告》显示，以拥有1000万元(约合146万美元、110万欧元)资产为统计门槛———包括现金、股票和债券等金融资产以及拥有的房产价值和企业价值在内，中国每1万人中有6人是千万富豪，千万级以上富豪的总数是82.5万个，其中亿万富豪有5.1万人，10亿富豪有2500人左右，100亿的超级富豪约有100人。
　　其中，中国内地各省市区，广东富豪数量仅次于北京———千万富豪有13.7万人，亿万富豪有7800人。这意味着，广东每1万人中有14人是千万富豪，每10万人中有8人是亿万富豪。
　　当大多数人面对一份年缴三五千元的保险计划还犹豫着是否该出手时，当不少人面对衣着笔挺、陌生到访的保险代理人仍心怀戒备时，同样在这座城市，有人数出百万、数百万乃至上千万元，“帮衬”着保险公司的生意。
　　这班“阔佬”挥金如土，跻身各家保险公司的“钻石VIP”、“铂金VIP”之列，俨然城市中新兴的“富人俱乐部”。他们为什么要买保险？他们买的是什么样的保险？他们怎样买保险？
　　财富的另一个窗口，足以吊起人欲窥一斑的胃口。

担心生意失败，年缴两百万元
　　周勇（化名）是广州一位房地产商，他开发的楼盘地处天河交通便利之地。虽然也曾经历过上世纪90年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低，捱过寒冬后，周勇终于在楼市的黄金季节翻身，不仅早前的积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在2008年赚得盆满钵满。
　　不过，在周勇和太太、儿子将座驾全部换成奔驰、宝马之后，他的心中却始终有一个心结。经历过“冬天”的周勇深知“严寒”的无情。一直以来，公司就是周勇的全部：“要是我倒了，公司倒了，什么都会倒，甚至家！”
　　一个偶然的机会，保险公司代理人找到了周勇。“对保险，我一向很排斥。”周勇说。不过对方的一句话说到了周勇心里：“一旦公司出现风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。”
　　被打动的周勇，最后买下保险公司多份分红险。按照这份保险计划，周勇年缴保费200万元，缴费期10年，相当于10年向保险公司“贡献”2000万元，但也相当于周勇10年间为自己存下2000多万元。按规定，即便生意失败，这2000多万元也能保证周勇仍可以过上体面的生活。

后代不接企业，买险保障儿女
　　今年1月初，某保险公司的白金VIP客户答谢会上，笔者见到郑太太。郑太太说，她先生买下的一份大单，全为儿子打算。
　　从事卫浴生意的郑先生事业有成，由于主营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业不仅没有受到金融危机影响，反而在原材料的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属，因而斩获多多。不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。郑太太说，留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。
　　尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太为儿子买下了高额“大单”。这份大单年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提供至88岁的保障。郑太太的选择令保险公司代理人也感受到了他们那颗拳拳父母心———“几年后，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活”。

买份大额保单，遏止老公烧钱
　　全职主妇王太太购买高额少儿险，则主要是为帮老公“悭钱”。
　　王太太说，先生虽然事业不错，但实在太过“烧钱”。2009年王先生在股市亏了200多万元，虽然对家庭财富影响不大，但还是让王太太肉疼。再加上生性大方的王先生年年都有大笔“人情”开支，不是三姑的儿子要建屋，就是四婶的女儿要出国，左算右算，老公一年要出的“人情账”至少好几十万元。
　　几番唇枪舌剑下来，王太太自感无法改变老公性情，于是干脆暗度陈仓，求助保险。她拿着保险公司做出的保险计划，向老公要求购买儿子的“成长基金”。一份年缴60万元、缴费10年的少儿险大单让王先生“出血”不少，却让王太太吃下定心丸，“男人闲钱太多总想花掉。”王太太总结，保险是个明正言顺掏男人钱的“好东东”。

一年豪掷百万，压倒竞争对手
　　不过，并非所有的大额保单都“师出有名”，东莞的一份大单背后就有一段流传在保险公司内的轶事。
　　据了解，这则缴费过百万元的大单买家是一名企业主，而企业主豪掷百万元买保险的理由更叫人大跌眼镜———“他听说竞争对手买了份保险大单，第二天就打电话给代理人，要求买一份更大的保险”。
　　虽然“赌气”确是成就这份大单的“导火索”，但其实在此之前，保险代理人跟踪这个老板已经两个多月，对方实际上已经基本认同保险理念和计划。保险公司相关人士称：“富人更相信自己的判断，他们买保险之间前其实早已做了大量功课，甚至对保险公司的背景也进行过了解。”

　　富人为何愿投巨资买保险
　　合理合法转移财产？有效传承家族财富？他们是个什么群体？

　富人为何愿投巨资买保险
　　如果说十年前年缴保费10万元还算是保险公司大单的话，那么，十年后的今天，年缴保费百万元的大单也已经成为保险公司的寻常之事。而这些百万大单的持有人跻身各家保险公司的“钻石VIP”、“铂金VIP”，俨然形成城市中新兴的“富人俱乐部”。

　　到底有多少富人在买保险？保险公司百万大单的数量到底有多少？
　　“很多”、“很常见”，多家保险公司形容。而寿险一哥中国人寿则勾勒出这样一幅图象———中国人寿在广东的约300万长期险客户中，高端客户约3万名，而保险公司百万元、数百万元的大单多半藏身其中。不过，即便如此，这也只是描画出富人们“帮衬”保险的冰山一角。业内人士说：“富人们往往拥有很多张保单，而且他们很多时候并不只在一家保险公司购买保险。”
　　保险公司里善于挖掘富人钱袋的“大单高手”，则直接见证大单的成长。保险代理人Z先生2009年共做了3份年缴保费超过100万元的大单。而Z自称其并非顶级大单高手，比他更厉害的高手，去年的新单保费就高达七八百万元。
　　保险公司大额赔付的常态，也在一定程度上折射出百万大单的生存状态。今年2月11日，广州某保险公司为客户开出了640万元的史上最大保险赔付。公司称，在640万元赔付的背后，投保人一次向保险公司缴纳的保费也高达300万元。而据笔者不完全统计，2月份以来，广州各保险公司超过百万元的大额给付已经多达4宗。
　　“保险公司给付金额越来越高，一方面说明保险越来越普及；另一方面，也说明缴费高昂的保险大单越来越常态。”泰康人寿广东分公司和太平人寿广东分公司相关人士指出。
　　而以行业普遍认可的投保金额不超过家庭资产10%的比例来算，这些年缴保费百万元的富人，家庭资产至少以千万元计。瑞泰人寿2月初发布的《中国重点城市寿险高端客户报告》也印证了这一趋势。这份调查显示，家庭可投资资产（不包括房产、汽车等）在100万元－499万元的富人群体，寿险投资需求最为旺盛。
　　笔者在采访中发现，几乎所有的大单高手都会拿“王永庆”、“李嘉诚”这样的“最富的富人”说事儿。
　　“王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？”“大单高手”们常以这些超级富豪为例，教育“普通富人”———没钱虽然害怕风险，但有钱更是一种风险。
　　有钱后能有什么风险呢？“大单高手”们提出的三条理由，是诱导富人们大把撒金的主打动因。
　　首先是“财产的合理合法转移”，这个简单的理由就能让大多数富人爽快掏钱。
　　“人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也怕有风有雨。”某公司大单高手崔先生说，“我会告诉那些存‘私房钱’的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为 家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单仍是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。”崔先生说，他的一个大单就是通过对一位家庭主妇的解释后拿下来的。
　　其次是对庞大财富的合理安排，也是不少富人选择“保险”而非银行、证券类理财产品的重要原因。“人一旦太有钱，就要考虑财富的分配、财富的传承。辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业，但生不带来死不带走。这些财富怎样才能准确、有效地传承下去？是很多富人关注的问题。很多时候，财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻共有财产不能说想给谁就给谁，但保险却能指定受益人，同时又能避债、免税。”中国人寿广东分公司团队主管王女士分析。
　　此外，由于富人多半是家庭以至家族的 顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。

有哪些富人最喜欢
　　家庭可投资资产在100万元－499万元的富人群体，寿险投资需求最为旺盛

　三大诱因打动他们
　　财产的合理合法转移，庞大财富的有效传承，自身健康关系到企业正常运作

　　■保险顾忌
大单虽好，并非人人都买得
　　“大单”也不是人人都能买的。某保险公司的蔡先生介绍说，若干年前，曾有一个“富二代”开着跑车，到几家保险公司声称要买保额上千万元的保险大单。不过几番折腾下来，始终没有保险公司勇敢接单，原因其实很简单———所谓的“富二代”并没有支持如此大单的财务需求，也无法提供相关的财务证明，保险公司害怕“道德风险”。
　　而据笔者了解，“大单”虽是保险公司争抢的客户资源，但针对“大单”的把关却十分严格。“比如说，如果被保险人要求100万元的保额，我们希望他（她）的身家能够达到80万-90万元；保额超过300万元，就需要提供资产证明，企业主还需要提供企业法人营业执照、企业年审报告等；保额一旦超过500万元，与保险公司分保的 再保险公司还会亲自出马对保单重新核保。”太平人寿广东分公司相关人士指出。中国人寿广东分公司也表示，在公司内部系统中，一旦保额达到一定级别，保险公司会自动分保到再保险公司，以分散风险。

慧择提示:对于高额死亡保险，尤其是寿险投资，富人的需求最旺，这些富人虽然购买了这类保险，但是都是有目的性的购买，而且并不都是倾向于购买“大单”。

理财保险有哪些坑？

前几天深蓝君整理了下粉丝的留言，发现很多人都会被理财保险坑。大部分人都是说收益低、保单现金价值超过已支付保费时间长，想退又没到时间，不退又没收益，还不如存银行！其中，让我映像最深的一个粉丝说：要120年后才能拿保单现金价值超过已支付保费金！这简直是太坑了！那么，今天我就来扒一扒理财保险的坑。

首先明白一点，万能账户主要有2个利率。

一个叫保底利率，也就是你最少能拿到的钱，是非常明确写进合同的。另一个叫结算利率，是你真正能拿到手的钱，是不确定的，而且每个月都会变。

一般业务员在推销的时候，会拿最高的利率，比如6%去给你演示。

让你误以为多少年后钱就能翻好几倍。实际上，很多朋友可能不知道，一般产品刚出售的时候，保险公司都会把结算利率调的很高，等你买了之后又慢慢降下来。

比如下面这款产品，2015年结算利率高达7.2%，而2020年却只有3.8%。

这也是最恶心人的地方，普通人根本不知道。

所以，千万不要相信业务员口中所谓的高收益，那都是忽悠你的。

千万不要觉得买了理财保险很快就能拿保单现金价值超过已支付保费金和收益。

就拿搭配了万能账户的年金险来说，年金险返还的钱其实是取不出来的。很多产品宣传时跟你说，第6年就可以开始返钱，很快就能保单现金价值超过已支付保费。

你要是信了，就又掉他们坑里去了。

因为如果把钱取出来，你就没钱转到万能账户里进行二次增值了。

这样的话，光靠年金险的收益想要保单现金价值超过已支付保费，还要等很久很久。除此之外，如果中途因为什么事情急用钱，退保损失就会非常大。

最后一点，别相信业务员说的，买了分红险就是保险公司的股东。每年都能拿到保险公司的分红。

大家记住，分红险分的不是保险公司的利润，其实跟你一点关系没有。所谓的分红，其实是没有任何保证的。哪怕最后一分钱都没分给你，也是合法的不违规的。

说句实话，有人炒股发财，有人中彩票发财，你听过有人买保险发财的吗？

对于咱们普通人来说保险应该是一种保障工具，解决咱们治病救命的问题。

而不是理财工具。如果保障配齐了，手里还有闲钱，实在想买理财保险的话，最好了解清楚了再买。

保险理财平台理财注意事项有哪些？

在保险市场上， 保险理财是通过保险进行理财，而 保险理财平台是人们选购 保险理财产品的重要途径之一。那么， 保险理财平台理财注意事项有哪些？下面小编将详细为大家解答。

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　　陈玉明，男，法律本科毕业。国际注册特许财务策划师（FChFP），劳动部理财规划师（CHFP）, 雅虎<知识堂>保险栏目首席保险专家，保险理财网(www.pa99.com.cn)首席理财顾问，中国优秀保险营销员联盟会员，中国平安保险四星级导师，中国平安北京分公司高级客户经理，美国百万园桌(MDRT)会员，世界华人保险国际龙奖(IDA)会员、《保险就该这样卖》一书作者。

保险理财平台理财注意事项
　　(一)理性购买保险
　　1．明确家庭财务规划目标：在购买保险之前，一定要对家庭的整个财务目标进行规划，然后确定大的方向之后再明确保险需求并收集一些相关的保险理财资讯，便于与保险代理人沟通。
　　2．评估家庭资产状况：买保险要量力而行，不是买得越多越好，特别是过多的保费支出会占用大量的资金，并会使后期的缴费压力过大。所以一定要评估家庭资产状况，对整个的家庭收支做到心中有数，并将购买保险的资金控制在年收入的20％以内，这样做的目的是保证保费按期及时地缴纳，不要让自己的保险失效。
　　(二)慎 选保险公司
　　首先要了解保险理财平台的基本情况，特别是保险理财平台的美誉度情况和保险公司的整体规模。在考察保险理财平台的整体规模时主要考察的是保险公司的资金规模是否雄厚、产品种类是否齐全、服务网络是否便捷。
　　其次是了解保险理财平台的偿付能力。保险理财平台的偿付能力是保障保险理财平台经营安全和投保人合法权益的最重要因素。偿付能力是指保险机构履行赔偿或给付责任的能力，即在保险理财平台所承保的客户在同一个时点上要求保险赔付时，保险理财平台是否有足够的资金进行理赔。
　　(三)慎选保险代理人
　　首先是要检查他是否持有合法有效的保险代理证或保险理财平台的保险代理从业人员展业证书，也可以通过各地的保监局网站核实其身份。
　　其次，要考察保险代理人的综合情况，一般可以通过保险代理人的自我介绍，了解他的从业经历和工作业绩，也可以通过各家保险公司的服务电话核实保险代理人的职级、工作年限等情况。
　　(四)仔细阅读保险 理财规划书
　　保险代理人在提供保险理财服务时都会结合客户的情况和需求给出一份 保险规划方案，建议您最好和保险代理人共同阅读并研究一下方案的可行性，当面向保险代理人提出问题并由他解答，只有这样才能明白地买保险。
　　(五)仔细阅读保险条款
　　每一个保险理财规划方案都是由不同的保险产品组合而成的，每一个保险产品是否存在缺陷也会影响保险理财的效果。如果有保险代理人说：“我们公司的保险产品都是订单生产，按需制作，目前没有现成的条款给您，只有在您投保之后才会给您。”那他一定是没有职业道德的保险代理人，因为所有的保险产品在推向市场开始销售之前，其条款都是要到保监委备案审核的，没有一个保险产品是在开始销售之后再到保监委备案的，对于这样的保险代理人我们就要小心了。
　　(六)索取缴费收据
　　如果我们在购买保险时选择的是现金缴费而不是银行转账，应注意一定要向代理人索取保险理财平台出具的“保费暂收收据”或“保费收据”。为确保投保的权益，最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。

综上可知，保险理财平台包括理性购买保险、慎选保险公司、慎选保险代理人等理财注意事项。此外，作为中国最大的保险电子商务平台， 慧择网提供了多款非常不错的 理财型产品，而且 慧理财频道可以帮助大家理性选购保险理财产品。