实用的两全寿险保费

2021-07-222021-07-22 17:56:11

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前言：近日，一笔1230.8万元的寿险赔付，让高端寿险再次成为了热点话题。高保费高保额的寿险既然被称为高端寿险，高保费和高保额自然是两大基本特征。根据《保险法》，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。平安寿险保费稳步上升的秘密在今年寿险行业遭遇负增长的背景下，平安寿险前三个季度依然能实现规模保费16.1%的增速实属不易。自今年9月1日上市销售仅1个多月保费已超7亿元。

高保费高保额的寿险

现在，高端寿险在国内热销，很多高收入人士都选择购买此险。近日，一笔1230.8万元的寿险赔付，让高端寿险再次成为了热点话题。这种一度被戏称为“富人险”的保险品种到底有何特点，其投保又与普通寿险有何区别？
　　高保费高保额的寿险
　　既然被称为高端寿险，“高保费”和“高保额”自然是两大基本特征。
　　上千万元的保费，上千万元的保额，这无疑是高端寿险中的高端了。高端寿险最早为人所知，多年前太平人寿那款保额100万元起的“卓越人生”无疑是最早的开拓者，此后各家保险公司纷纷跟进推出类似产品。
　　保障不是主要考量因素
　　“回归保障”，这是这几年保险行业发展的大趋势。不过，对高端寿险而言，“保障”就不是唯一要考量的因素了——很多时候，甚至不是投保人考量的因素。
　　事实上，因为高保额高保费，所以高端寿险几乎清一色是返还型寿险，尤其是这几年方兴未艾的分红型寿险。此类保险，保障的功效较小（体现在保额保费之比很低），更多是一种侧重稳健投资的保险。以1000 万元保费三年后获得1230.8万元的理赔计算，年收益7.17%，对于稳健型产品而言，算是不错的水平了。
　　保险可作资金保险箱
　　当然，对于高端寿险的投保人而言，稳健的收益往往并非购买此类保险的主要原因。相比收益，他们往往更看重保险可以担任“资金保险箱”的作用。
　　根据《保险法》，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”在这条法规的指引下，许多企业主往往会选择为自己的子女和配偶投保较高额的保险，若未来经营不善企业破产，也不会影响子女和配偶的生活。而这，是每一个成熟的高端理财者必须考虑的问题。
　　对投资感兴趣的人，相信该知道那本记述本世纪初期最伟大的股票和期货投机人杰西·李佛摩（JesseLivermore）生平事迹的经典作品《股票作手回忆录》。作为一名交易者，李佛摩无疑是传奇性的，他曾经一度是那个时代最着名的投机者、大空头，也一度是最富有的投资大家之一。但是，在财务自由的这条道路上，李佛摩无疑是失败的。几度破产，几度东山再起，然而最后一次的破产，他终究没能复制奇迹，最终以自杀终结了自己的生命。
　　经历坎坷的李佛摩在第一次破产并东山再起后，曾为自己买了一份年金保险，他说：“一个人会花掉他所有的钱，而且可能会失去每一分钱。但是我这么做，我的妻子和孩子就安全了”。在经历了大起大落之后，李佛摩选择保险来规避人生出现的财务风险，他看中的正是保险作为家庭资产最后防线的作用。
　　保险可作遗产分配
　　澳门赌王何鸿燊的家产风波，无疑是此前的热门话题。对于富裕人群，如何分割财产传递给子女或其他人，无疑是一个需要考虑的问题。传统而言，遗嘱、公证、信托均是可选的方法。当然，高端寿险同样是不可忽略的一种技术手段。只要购买一款此类保险指定自身作为被保险人，然后指定受益人（可以指定多名并设定比例），那么就相当于针对这部分保费设立了一个“遗嘱”，若一旦出现被保险人身故的情况，那么保险公司就会按照合同约定按比例赔付给受益人。由于是由保险公司执行且有前文所述的《保险法》条款作为保障，所以投保人可以确保未来资金按照自己的意愿来进行分割。
高端医疗险更有增值服务
　　不少保险公司还将“高端”概念进一步扩展，如这几年方兴未艾的高端医疗险便是一个例子。它们除了传统的医疗费用赔付外，更有大量增值服务。
　　高端寿险的，“高保费”和“高保额”自然是两大基本特征。保险人也可以此类保险当做遗产进行分配，若一旦出现被保险人身故的情况，那么保险公司就会按照合同约定按比例赔付给受益人。

平安寿险保费稳步上升的秘密

在今年寿险行业遭遇负增长的背景下，平安寿险前三个季度依然能实现规模保费16.1%的增速实属不易。这与平安寿险在分红险、万能险上的推陈出新息息相关，此外，还有一个重要原因在于平安寿险在销售渠道上的创新，首创移动展业新模式（MIT-MobileIntegratedTerminal），大大节省了代理人的展业时间，从而在同等时期内能开展更多业务。

　　业绩稳健助力分红险热销

　　分红险，在国内保险业中有着不可撼动的地位，近年来在保险理财产品中非常活跃。它集保障性、安全性、收益性于一体，使客户在享有保险保障的同时，还能分享保险公司分红保险业务的经营成果，被许多家庭视为一种理想的保险理财产品。

　　特别受近期央行加息利好的直接影响，未来新投资的资产收益将会随利率的提高而水涨船高，这都将促进分红险销售，而平安以强劲业绩为平台，以客户利益为使命，分红险上市十余年，多次引发市场销售热潮。如，平安金裕人生两全保险（分红型）自去年3月销售至今年9月，总保费逾100亿元，该产品准确定位中高端客户需求，满足他们财富传承及保险保障的全面需求，深受客户喜爱并屡获殊荣，产品在2010年第五届中国保险创新大奖评选中荣获最佳理财保险产品、在首届中国保险创新产品评选中获最佳保险理财产品等奖项。2011年新推出的平安吉星盈瑞年金保险（分红型）产品同样实力不凡，其简单、安全、年年返还生存金等特点，做到了既保证的产品的简单易懂，又全面满足客户的需求。自今年9月1日上市销售仅1个多月保费已超7亿元。

　　那么，市场上分红险产品琳琅满目，是什么让平安寿险的分红险产品如此热销？究其原因，除了在产品设计上精心规划，满足客户的需求，保险公司的投资实力也是广大消费者选择分红险产品的首要因素，而平安在投资实力上显得尤为突出。作为一家融保险、银行、投资为一体的综合金融集团，平安具有全球化的投资平台以及专属的资产管理公司——中国平安(601318,股吧)资产管理公司，该公司不仅云集国际优秀金融人才，更在分红险资金规模、投资渠道等方面具有雄厚的实力。

　　万能险保障兼顾灵活理财

　　万能险具有保障全面、灵活，账户透明、公开的特点。自2004年5月推出万能险以来，平安万能险客户总数已超过千万，累计为客户提供保障超过2万亿元。其业绩销量、市场口碑均在业内享有盛誉，屡次获得国内权威金融机构评选的奖项认可。

　　作为国内万能险领域的领军者和推动者，平安始终致力于万能产品的完善与升级。2011年推出智胜人生终身寿险（万能型），该产品在秉承上代产品保障周全体贴、保额灵活可变、持交享受奖励等特点的基础上，进一步完善了产品结构和功能，引导客户进行长期、理性的理财和保障规划。客户在投保智胜人生时，可以选择附加专属的重疾、意外以及意外医疗险，从主险保单账户中扣除保障成本，获得全面保障的同时却不需要增加期交保险费，避免一般万能险附加短期险单独交费容易失效的风险。

　　值得一提的是，该产品自2011年6月起销售至10月，五个月内的保费规模已经超过了30亿元。

　　首创移动展业新模式

　　以往人工模式下，保险产品介绍晦涩难懂、投保过程冗长复杂、投保时效慢、效率低，代理人多次往返讲解，客户多次签名，交费须排队，经3至5天等待保单方可生效，存在效率低、消耗大、管理漏洞多等问题。而随着科学技术迅猛发展、客户对高效规范的需求，诞生了新的移动展业模式。

　　2010年7月，中国平安在全球率先实行了移动展业模式。目前，已覆盖寿险、产险和养老险，并将逐步拓展到银行和投资系列。MIT可实现全程电子化、一站式在线完成全部销售过程，包括投保申请、契约审核、保单交费、承保出单。整个销售流程仅需15至30分钟时间。

　　代理人通过专用设备，可以一次促成约访、面谈、投保、收取保费等多个步骤，节约了时间，提高了产能。同时，免打印、录入、二次往返签单，节省了业务员成本和公司后援成本。一次就可办多项业务，寿险、养老险、产险整合。这样以往以柜面为主的模式得到改变，业务员和客户不再需要临柜。

　　MIT实现了业务模式、业务流程和内容电子化、加密、集成、软硬件技术五个方面的突破性创新。尤其在集成方面，实现了客户信息共享、产品整合销售、财务集中支付。一个生动的案例是，中国平安通过对两个相似的代理人群体进行对比，一个群体使用MIT，一个群体不使用MIT，结果使用MIT的代理人产能提升了10%，留存率提升了15%。

　　值得一提的是，在过去的一年，MIT为中国平安节约上亿成本。最近一个月，已有85%的首年保费收入通过MIT模式获得。使用该模式的代理人从1万人增加到40万人，客户数从几千人增加到260万人。