国外健康保险的创新

昆仑保险：推动商业健康保险创新发展

随着我国第一部规范性商业健康保险部门规章《健康保险管理办法》正式出台实施，标志着商业健康保险进入规范化、纪律化、法制化的新阶段。昆仑保险抢占市场先机，推动商业健康保险创新发展。

　　据了解，作为国内少数几家专业健康保险公司，昆仑健康自2006年成立以来，始终坚持保险本源，秉持中医“治未病”思想，是中医药传统文化的坚定实践者。历经十数年的发展，昆仑健康逐步形成以“治未病”理念为核心，“健康文化、健康管理、健康保险”三位一体的昆仑特色健康保障服务模式(KY3H模式)。

　　在“治未病”理念的指导下，昆仑健康积极探索服务于市场慢病需求。我国慢性病发展趋势日益严峻，死因顺位前三位的疾病种类全部为慢性病。高血压、糖尿病、冠心病这三类疾病的全国患病人数超过3亿人。国家社保对慢病人群提供的医疗保障非常有限，对慢病人群的并发症难以形成有效的管控。

　　值得注意的是，昆仑健康创新开发了《爱心保特定疾病保险》《糖尿病人群终身疾病保险(A款)》《申康保肾长期特定疾病保险》《健康宝肝疾病团体疾病保险》等慢病系列保险产品，逐步形成了系列化、体系化的慢性病健康保险产品。

昆仑保险将健康险发展方向瞄准医疗行业，意欲在新领域抢占新机，搭建医疗行业与商业健康保险互通桥梁，实现医疗健康保险的有效管理。

各具特色的国外汽车保险

　　从1906年汽车保险在英国诞生时起，这个大众常见的保险品种已经发展了100年。其中涉及的投保规则更是不断变更。如今，各国对影响车险费率因素的规定已是五花八门，非常细致入微。

　　德国：柏林保费贵新手费率高

在德国汽车保险费用体系中，比较独特的一点就是“柏林车比波恩车贵一档”。具体的情况是，汽车保险费计算和注册的地区因素有关。汽车注册地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。比如，柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位，致使一些在柏林和波恩都有住所的人宁愿在波恩注册自己的汽车。此外，德国新手的保险费按标准费率的260%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%，当然前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率还会在前一年的基础上提高大约50%左右。

　　美国：未婚低龄男性费率最高

美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费率时，会充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高，这是因为美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。此外，在美国，若一个未婚男性驾驶红色等鲜艳颜色的汽车，那么他的车险费率也会提高。因为心理学家认为，喜好这类鲜艳色彩的单身男性容易情绪激动，继而产生事故。

　　日本：强制三责险零利润

1956年日本通过立法实施强制第三者责任保险，该强制保险仅以汽车第三者伤害责任为限，不包括第三者财物损失。该强制保险的唯一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，处以6个月以下有期徒刑或5万日元以下罚金。日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则，日本法律规定其保险费率厘定采用“成本价主义”，不允许有盈利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。

　　加拿大：周末比上班保费低

在加拿大，因自身过失造成的车祸产生的不良记录也会对费率产生影响。此外，容易被偷或常涉及车祸的汽车产品、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。参加团体保险，保险公司一般才能给予团体保险优惠，至于其他优惠几乎不可能。此外，若你的车在加拿大是上班代步用车，那么保费会明显高于只用于周末出行的汽车。而在城里生活的人的汽车保费也会高于在郊区生活的人。

两会上的保险创新建言 推动创新成为一大看点

　　近年来，保险业积极承担社会责任，在助推脱贫攻坚方面取得了积极成效，同时面临着不小的新挑战和困难。今年的政府工作报告明确提出要“拓展保险市场的风险保障功能”。在全国两会，来自不同行业的人大代表、政协委员也都为保险业的发展建言献策，其中推动创新激发活力成为一大看点。

　　全国政协委员、保监会原副主席周延礼：

　　保险普惠应有配套政策

　　首次当选全国政协委员，周延礼将向本次大会提交与“普惠金融”和“金融职业道德建设”有关的两份提案。针对普惠金融，周延礼认为，现阶段金融机构在普惠金融的参与度方面还需进一步提高。具体到保险行业，不能只注重发展城市业务，忽视普惠业务。而国家在某些方面应该予以关注，比如对这些业务给予财税等政策支持，在监管、考核方面提出具体要求，从而增强金融机构开展普惠金融的内生动力。

　　周延礼为普惠金融的发展提出了三点建议：一是提高社会各界对普惠金融的认识，特别是对于普惠保险的认识，形成推动普惠金融发展的工作合力；二是探索普惠金融商业可持续性的有效做法，增强内生动力；三是加强对互联网金融和金融监管的新力度，避免打着普惠金融的旗号，进行非法集资、非法吸储等一些违法犯罪行为，切实保护普惠金融消费者的权益。

　　全国政协委员、中天金融集团董事长罗玉平：

　　保险支持西部实施普惠制

　　罗玉平表示，西部地区普惠保险事业发展存在涉农保险介入浅、供给弱，保险资金涉农的深度及广度不够强化；涉及农业、惠及农村、普及农户的特色化、精准化普惠保险产品品类不多，普惠保险难以真正普惠等。建议完善省级涉农保险工作联席会议机制；鼓励有实力、有担当、负责任的民营企业在西部地区大力发展普惠保险事业，有效提升保险资金助推脱贫攻坚的成效；提高西部地区中央财政农业保险保费补贴比例；下大力气创新惠农险种，积极探索多元化、多渠道保费补贴模式和机制。

　　全国人大代表、湖南大学风险与保险精算研究所所长张琳：

　　做大养老产业，长期护理险是突破口

　　如果说最近几年养老领域有哪些关键词，“居家养老”绝对是不能绕过的一个。

　　张琳总结，社区居家养老服务面临着投入不足、社会资本投资困难、医养结合体制存困扰、人才不足四大困境。张琳建议政府投资建设互联网养老信息平台，避免撒胡椒面式投资，让有限的资金发挥更大的效益。其次，支持民营资本投资养老服务业。与此同时，医养结合并非将医保的资金用于养老，医保是用于治病的资金，而养老需要的资金主要是老年护理和老年康复的资金。在养老院应该是协助老人的健康管理，慢性病的康复和重度失能的医护工作，而不能“医”大于“养”。因此，只有尽快开展长期护理保险，才能真正解决养老护理的资金瓶颈问题。

　　全国人大代表、浙江吉利控股集团董事长李书福：

　　网约车专属险种尽早推

　　现行的网约车平台需要比照传统出租车营运险费率缴纳保险。同等条件下这一部分支出比私家车约多一倍。

　　李书福提出建议，由保监会牵头保险公司参与设计针对网约车的创新型运输保险，推出比现行的营运险费率低的新险种，降低私家车变更营运类车辆后的成本，以促进主体参与者主动合规、合法运营。李书福认为，网约车司机都是兼职工作，且大部分地区已经实现一名司机使用一台合格的车在一家持证平台登记注册，开展营运，相比于出租车的两班倒情况，网约车车辆在路上行驶时间相比于出租车要短，出现事故的几率也要小一些。李书福建议，此前的商业车险之所以需要区分营运车辆和非营运车辆，原因在于保险公司无法区分风险，但在网约车的运营模式下，平台积累了大量行驶数据，保险公司完全可以和其合作推出与风险相匹配的险种，满足分散风险的需求。

　　此外，各大保险公司要考虑开发网约车专属保险产品，不仅仅针对车上人员和乘客，还要针对发生事故造成的保险车辆及第三者损失提供保障。这样网约车车主除了购买正常的保险产品外，还可以通过网约车平台购买专属产品。

　　全国人大代表、辽宁证监局局长柳磊：

　　“保险+期货”纳入补贴项目

　　来自证券监管一线的全国人大代表柳磊建议，中央财政将“保险+期货”试点项目纳入补贴项目，并直接明确补贴比例为80%以上，形成由政府财政资金补贴大部分保费的长效稳定政策，更好地服务“三农”发展。

　　柳磊认为，“保险+期货”是近年来我国金融市场探索推出的支持“三农”发展和服务农业供给侧结构性改革的创新模式。自推出以来，在为涉农企业有效管理市场风险、稳定农业生产、促进农民增收等方面发挥了显着的积极作用。同时，这种市场化的农产品价格补贴方式是国际上的通行做法，不受国际贸易反补贴规则约束，有助于提高农业补贴政策效能。自2016年以来连续三年的中央一号文件均提出“稳步扩大"保险+期货"试点”。辽宁证监局辖区积极探索实践，取得了一定成效。但从“保险+期货”试点实践来看，相对较高的保费影响了农户参保的积极性，制约了试点规模的进一步扩大。为使“保险+期货”得到复制推广，他建议中央财政将“保险+期货”试点项目纳入补贴项目，并直接明确补贴比例为80%以上，形成由政府财政资金补贴大部分保费的长效稳定政策，更好地服务“三农”发展。

　　近年来，保险业积极承担社会责任，在助推脱贫攻坚方面取得了积极成效。但西部地区普惠保险发展仍然不平衡、不充分，在一定程度上制约了普惠保险助推脱贫攻坚功能的发挥。