万能险的保额固定吗

只保了5万的万能险可以调高保额吗

咨询内容：我买了平安平安智富人生终身寿险万能型A2004，基本保额5万。有几个问题想问一下，基本保险金额就是保额的意思吗？我一共交了五万，保额也只有五万，是不是亏了？可以调高吗？

咨询网友：cici (上海)

专家解答：

上海 中国人寿 张兵

保障可以调高。每年有一次机会，在交保费前可以提出来，但保额提高了，每月扣的风险保费就高了（见保单上的保障成本表）。

上海 友邦保险 吴承明

可调高，作个变更，同时保障成本相应增加。

上海 平安人寿 庞丽燃

如果您现在感觉保额低了可以申请调高，方式有二种，一，直接联系您的代理人帮您办理（若他已经不做了您也可以联系我，前提是信任！，二是，公司已经为了方便客户及时准确的掌握自己的保障信息开通了平安一帐通服务，您可以自己在电脑上自己操作了。

上海 平安人寿 陈士珍

这个险种的保险金额等于保单价值的105%与保险金额两者较大者。保额是可以调整的，可以增加保险金额，也可以减少保险金额。

增加基本保险金额的条件：1、合同生效满1年，2、65周岁保单周年日之前申请，3、以前各期和当期期交保险费已交纳，在申请增加基本保险金额时需要提供健康声明书、体检报告书及相关证明文件。

上海 平安人寿 王珠

保额是可以调高的，相应的保障成本会增加。

万能险保额计算的方法

　　众所周知,万能险有两个账户，一为保障账户，在被保险人身故或患重大疾病时提供高额赔偿;二为理财账户，保单账户价值以一定的利率进行不断地累积。从专业的角度来看，在购买保险时应首先关注人身保障，保证风险来临时有足够的现金以应急;然后再考虑保单的增值功能。另外，万能险的一大特点就是按日计算保障成本，也就是俗话说的活一天扣一天。您应充分利用万能险的这一特点，将保额做足。那么究竟多少保障才算合适呢?

　　有两种简单的方式确定：

　　1.个人保额=3到5年的被保险人年收入。因为根据统计显示，家庭成员的丧失对家庭的经济影响一般经过3-5年的时间逐渐消退。例如被保险人年收入为5万的，可以把保额做到20万左右。

　　2.家庭保额=家庭负债。现在一般家庭都担负着或多或少的房屋贷款或车辆贷款。例如某家庭夫妻俩有房贷50万，则夫妻二人的总保额即可选择50万左右。除此之外，保额的选定还与投保年龄、期交保费、交费期长短等因素有关，客户应结合自己的实际情况进行选择。

　　平安智胜人生终身寿险(万能型)，保障全面，保额可调，客户可以根据自身对保障和理财的需求变化，适时调整保额。特别是当客户交满十年期交保险费后，可以随时根据自身对保障和理财的需求变化，申请调整保额及追加保费。人性化的设计，让客户可以充分利用平安万能险因需赋形的强大功能，为实现自己的人生规划保驾护航。

　　平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案。因为不同的险种组合和设计，又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的。万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点，也使得它的功能具有可调节性。

　　保障功能灵活、多样

　　以往传统险往往功能死板不灵活，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障，既能理财，又能治病、养老，还能用作教育基金，极大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。

比如，我们可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿基金险、养老险等保障方案。换个角度来讲，既可以用万能方案设计出纯消费型的保障，也可以设计出具备储蓄功能的保障，而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。客户理解这点非常重要。

　避免因现金流紧张导致保单负担

　　一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额，就是比实际需要和目前承受能力少买些，在买万能时这种顾虑就不必要了。

　　万能险不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变，万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，客户甚至可以选择暂时不缴纳保费，保单也不会失效，补交保费也不收滞纳利息。

　　抵御通货膨胀和利息上调

　　一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人账户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。

　　正常情况下，这样的产品可以用来消除通货膨胀的影响(不一定是全部，通涨率地域差异也很大，保单利率是全国统一的)。因为在通货膨胀时，国家为抑制通货膨胀采用上调利息的货币政策，而万能的投资综合收益与银行利息是相关的，其投资渠道如大额协议存款、债券回购等，其浮动利率会随银行加息上扬，水涨船高，带动万能保险的综合回报率提高。

　　保单账户的投资收益一般都设有保底利率，而实际结算利率则根据投资收益情况每月公布，以此计算个人账户余额。因此可以做到月月得利，复利增值，持有时间越长，保单收益更为可观。(声明：这点主要是针对那些有相应投资额度进入投资账户的客户而言的，对于那些保费只是来应付保障开销的客户来说，谈这点没多少实际意义。)

　　可以从保单里取钱

　　保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需，往往传统险退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。客户可以随时支取个人账户里的现金，当然前提是那里面有钱。

　　保单账户清晰明了

　　以往的传统保险一个明显特征就是账户暧昧，不清晰不明了。针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险提供了透明账户的设计，除按月公布结算利息，收益透明外，保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用，保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然。

万能险保额可免费调整吗？

咨询内容：有朋友介绍我买平安的万能险，年交6000元的，交10年。因为缴费灵活，我想初始5年买10万的身故基本保险（主险）＋1万的重疾＋附加残疾意外伤害10万/年＋附加意外伤害险5万/年＋附加意外伤害医疗保险1万/年，之后几年根据情况再调整保险金额。这样的设计可以吗？他还说保额每年可免费调整两次，是这样吗？还有若在这起初五年发生意外，除去附加意外伤害险5万/年＋附加意外伤害医疗保险1万/年，我的主险及重疾险的保险金额会改变吗？

咨询网友：nancy (珠海)

专家解答：

深圳 平安人寿 张辉

我想初始5年买10万的身故基本保险（主险）＋1万的重疾不可以这样买，如果交6000的话，保额最少是设为12万。附加意外险发生赔付后，前面的主险和附加重疾的保险责任是不变的。

福州 中英人寿 邓志明

附加险的理赔，不会影响到主险的保障。重疾的保障太低，其实风险是没有办法来预知的。人都是吃五谷杂粮的，谁都不能预料自己什么时候生病。

上海 泛华代理 葛振海

花了6000元只买到这么点保障，看来又碰上一个不负责的代理人喽。既然买都已经买好了，看看怎么修补吧，6000元缴费15年以上，就一个单独的万能险。其他的附加险单独购买，不要加进万能帐户。

广州 平安人寿 张春连

年交6000，重疾才保1万，这个计划是无法做的。至于你说到附加险，可以分开来作计划的，如果意外险理赔过，万能险的主险和重疾险是不受影响的，因为按你这样说的话，是两份计划了。

东莞 信诚人寿 海军

一个普通的病弄不好就要上万。而一个重大疾病没有10万是搞不定的，这样的重疾险有名无实。