人保储蓄分红型保险

储蓄分红型保险介绍

什么是 储蓄分红型保险，想必这是许多人想要了解的。储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。以下将进行详细介绍。

　什么是储蓄分红型保险
　　储蓄分红险种的红利计算方式主要有两种。一是累积生息，即红利按保险公司每年确定的红利累积利率以复利方式计息，全部累积红利在合同终止时领取，又或是按年领取红利等，不一而足，依各保险公司的具体产品各有不同。
　　保障功能
　　储蓄分红险种也拥有与传统保障型寿险相同的保障功能。这体现在对被保险人的身故赔付保险金。被保险人若不幸于合同生效（或复效）之日起一年期满后身故，保险公司将按保单约定，给付 身故保险金和累积红利。
　　需要注意的是，被保险人若不幸于合同生效（或复效）之日起一年内身故，保险公司将无息返还所交保险费。一年是重要期限，许多保险公司还规定，投保不足一年就退保的保单便不可以参加分红。因为红利的计算是在每一会计年度末计算，并在每一保单年度末分配的。
　　消费者在单纯的储蓄分红保险之外，还可以购买附加的 重大疾病保险，将保障范围从身故扩大到罹患多种重大疾病，使得保障更全面。附加的重大疾病保险一般具有按份购买、每份交费固定、保费不随年龄变化而变化的特点。此外，手续也较为简便，无须体检，只需要在银行柜面填写健康告知等，方便省力。
　　家庭理财新思路
　　银行存款、国债的优点是风险较低，回报率稳定，不足之处是缺乏高回报的期望，收益率较低。储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。再加上储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，综合分析， 储蓄型保险产品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。
　　储蓄分红险种是老少皆宜的。下至出生满30天的婴儿，上至70周岁的家中长辈，均有适合的产品可供选择参保。
　　保费交付方式分为定期交费和一次性交付两种。定期交费类似定期储蓄，积少成多，保本增值，有助于合理规划未来家庭储蓄计划，实现储蓄目标。
　　投保者还可以通过选择不同期限，让储蓄分红险种发挥不同的功用。目前市场上各家保险公司一般都提供了10、15、20年期不等的储蓄分红险种。选择短期险种可为家庭提供一笔备用基金，用于子女的教育、婚嫁、立业等。选择更长期的险种则可以为个人或家人提供养老金，以安享晚年。
　　某些有外资背景的保险公司还承诺，储蓄分红险种购买者可以享受公司特色的世界性理赔及救援服务。
保单质押贷款
　　投保者若是中途退保，保险公司将要扣除相应的手续费，这就好比定期储蓄提前支取便按活期利息计息一样，所以，中途退保要承受一定的手续费损失。
　　若是在保单未到期限之前急需用钱，投保者在办理退保之外，还有一种办法。许多保险公司已与银行开展合作，凭寿险保单便可以到银行柜面办理保单质押贷款。但保险业内人士遗憾地表示，至今这项贷款功能真正被运用的情况不多，许多投保者甚至不知道手里的保单有这样的应急质押贷款功用。
　　操作简便
　　相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续，购买储蓄分红险种时，只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台，填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出，投保者可以选择自己即时到银行网点领取，或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。
　　保险公司为了争夺客户，也在各动脑筋，尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外，投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线，或登陆保险公司网站查阅 险种介绍，享受在线的咨询、投保等服务。
　　一些保险公司还与银行达成了保险费以及保险款项的代收与代付的协议。投保者在填写相应的转账授权书后，银行将定期从指定账户中自动扣缴应付的保险费，或定期将相应的保险金转入指定的账户中。
　　有关专家也建议，在购买储蓄分红险种之时，投保者应该预先认真阅读比较不同产品的条款，以及附加的各种服务，以选择最适合自己的产品。此外不能一味听信保险公司的分红收益承诺，尽量选择实力雄厚、信誉良好、理赔迅速的公司。

储蓄分红型保险咨询问答
　　咨询内容：买了五年期的储蓄分红型保险，请问适合吗？储蓄分红型保险好不好？
　　咨询网友：秋华 (杭州)
　　专家解答：
　　深圳 友邦保险 杨红
　　最好仔细看下你买的保险合同的内容，很多朋友都是因为轻信银行而糊里糊涂的买了保险，后来又要退！您拿到保险合同后最好让专业同事给你参考下。要买保险，建议还是找专业代理人好些！保险有个售后服务问题，是很多人忽视的！
　　合肥 平安人寿 龚朝伟
　　买5年期 储蓄保险分红，为什么要去银行买呢，他们只是跟您随便说说您就心动了吗?您应该找个专业专业代理人帮您仔细规划一下，然后再做决定啊!到时如果您发现了服务和其他问题，想退保的话那就损失大了。
　　杭州 阳光人寿 陈燕
　　银行购买的 银保产品一般来说是先跟银行签定一份投保协议书，银行将此协议书交由保险公司核保，承保后出具一份正式的保险合同交由银行转交给您。所以您不用太担心，交由保险公司出具保险合同需要几个工作日的，到时您只需将保险合同保管好，待支取日时将保险合同和银行卡一并交由购买的银行便可以取回您的钱了。
　　杭州 平安人寿 戴方磊
　　不过这里还想问下，您主要就是购买一个投资型的理财产品，银保产品一般保障性也就和所交保费差不多，分红利率也是保险核算出来的，既然如此，那么为什么不找个专业代理人了解下其他的寿险产品，买这个如果在有高额保障的前提下还有不错的分红水平，是不是比单纯的银行购买的产品要有利些。存钱赚钱的目的也是为了抓住今天的快乐，保障明天的生活更加美好，那么何不既可以规避风险又可获利，明天生活则一定会美好。
　　杭州 中国人寿 高雪
　　最好仔细看看你买的保险合同内容，很多朋友都是因为轻信银行而糊里糊涂的买了保险，不过最好不要退保，你可以部分领取，留下一点余额。这样你基本上没有太大的损失。
　　杭州 太平人寿 刘菊香
　　今天买了是初步申请，银行会将申请资料上传给保险公司审核，审核通过后正式保单会下发，里面会附有正式发票。正式保单下发后银行会通知你领取保单，从领取之日起你会有10天的犹豫期进行认真研究，重点是看保险责任和除外责任，如果觉得适合自己，就继续拥有；如果觉得不适合，可以在这10天内解除合同，保险公司会扣除10元的工本费。到领取时间，可以到保险公司办理领取申请，钱会打到你的银行账户上。

以上内容就是对储蓄分红型保险的详细介绍了，储蓄分红型保险可以说有其自身的优点，但是其缺点也是存在的，所以消费者要在了解清楚之后再选择购买与否。

储蓄不等于储蓄保险 警惕“储蓄型保险”陷阱

媒体经常会报道一些保险误导坑害消费者的新闻，这些被误导的消费者大部分都是上了“储蓄保险”的当。辽宁省消费者协会近日发布2012年度消费维权典型案例显示，“存单变保险”的侵权行为仍然高发，“储蓄型保险”坑骗消费者情况亟须警惕。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
　　2012年2月，鞍山市消费者张某将50万元存入一家银行鞍山市铁西支行，然而，当张某取款时却被告知50万元不是存款，而是新华人寿保险公司的10年期的保险。如果张先生支取即是退保，将损失5万余元。

　　辽宁省消费者协会维权专员刘峻介绍，张某购买的是一种“储蓄型保险”，即保险期内若不赔付，一定时期后保险公司会返还保金和一些红利给收益人，类似银行的“零存整取”，但本质上仍是保险。

　　经鞍山市消费者协会调查发现，该银行侵犯了消费者的财产安全权和知情权，违背了诚信经营的义务，应予以退保。最终保费全部退还，消费者张某的权益得以维护。

　　刘峻介绍，当前，我国银监会明文规定禁止保险从业人员在银行驻点销售，然而“存单变保单”现象仍然存在。比如以高利息为诱惑，误导以老年人为主的消费者购买保险，或者以销售理财产品为噱头，片面宣扬高收益，却不说明相应风险。

　　刘峻建议，金融监管部门应当进一步加强问责、监管力度，彻底斩断“存单变保单”的利益链条。同时，他建议消费者在办理储蓄时，一定要仔细询问业务类型，注意保留存单等证据，以便及时向监管部门投诉。

　　慧择提示：辛苦攒了半辈子的积蓄，一不留神竟变成了保险。储蓄保险虽好，但是在不知情的情况下被忽悠投保的人还是不免恼火。广大投资者一定要清楚，银行储蓄并不等于储蓄保险。在投资时一定要对二者的区别了解清楚，以免引发后续纠纷。

认清储蓄型保险

　储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。

　　很多人认为，既然叫储蓄型保险，那么收益应该比较可观，实际上却并非如此。保险顾问张驰指出，指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。保监会明确规定，传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，因此，保险的分红部分是不确定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回报，还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。

　　储蓄型保险一般以10年为底限，各类储蓄型保险无论分红实际水平如何，往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上回报，仍可能比不过已支付保费，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便一览无余，因此，对于普通家庭来说，为避免影响家庭其他财务计划，应慎重选择储蓄型保险。

　　他同时指出，储蓄型保险本质仍是保险，其拥有传统保障型寿险应有的保障功能，这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起1年期满后身故，则保险公司将按保单的约定，给付身故保险金及红利。

专家认为储蓄型保险以其强制储蓄、稳定回报的特点受到不少保守型投资者的青睐。虽然储蓄型保单兼顾投资与保障，但是对于普通投资者来说，储蓄型保险还是应该慎重选择。