安全责任险和意外险

分清旅游责任险和意外险 保障出游安全

旅游是人们放松身心的好方式，在经济水平不断提高的今天，越来越多的人喜欢外出旅游。为保障旅程中的安全，大多数游客会购买一份旅游保险。可是他们却不知道该购买 旅游责任险还是 意外险。下面小编就为您详细解析它们的不同之处。

旅游责任险和意外险之投保人不同
　　“责任险”与“旅意险”的最大区别在于把投保人、被保险人和受益人统一为旅行社，理顺了保险各方的法律关系，有效保障了游客和旅行社的合法权益。
　　“旅意险”是旅行社为游客投保，一方面，旅行社交了保费，只是代游客办理投保手续，充当代理人的角色，真正的投保人仍为游客；另一方面，旅行社虽然出了保费，但被保险人、受益人均为游客，一旦出险，游客的权益受到保障，但保险公司的赔偿并不能代替存在过失的旅行社的赔偿责任，旅行社的责任风险不能转嫁，造成旅行社的权利义务不对等。
　　“责任险”是旅行社为自己投保，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，起到了既能对游客的人身伤害和财产损失进行赔偿，保障游客权益，而又使旅行社的责任风险得以转嫁的双重作用。

旅游责任险和意外险之保险的标的和承保公司不同
　　“旅意险”按《保险法》应属于人身保险，由人寿保险公司承保，对财产责任是不承保的。但“责任险”规定既包括人身赔偿，又包括对行李物品的损失和第三者的责任等财产的赔偿。

旅游责任险和意外险之投保强制性不同
　　“旅意险”是人身保险，应是自愿的，投保与否以及投保多少，应由游客自定。旧规定强制投保“旅意险”，一方面违反保险惯例，另一方面也容易产生误解：旅行社误以为自己的责任风险已获得转嫁，保险公司的赔偿替代了自己的责任赔偿；游客也误以为旅游期间发生的意外事故都是旅行社的责任，从而无限扩大了旅行社的责任风险，使旅行社陷于不利的局面。

　旅游责任险和意外险之保险责任范围不同
　　“责任险”的保险责任范围比“旅意险”扩大了很多，不仅包括旅行社责任引起的游客人身伤亡、财产遭受的损失及由此发生的相关费用的赔偿，同时也包括保险事故发生导致的诉讼费用和必要的施救费用等。但并不等于旅行社可以免除所有责任，在实际发生意外时，如果法院或仲裁机构认定旅行社的责任赔偿超过它的投保范围和 投保金额时，旅行社要补足赔偿金额或自行承担赔偿责任。另外，新规定要求组团社和地接社均须投保，也扩大了保险对象的覆盖面，切实保障了各类旅行社的利益。
　　同时，“责任险”规定了几种旅行社不承担责任的情形，旅行社在组团和接待团队过程中，更应注意对游客给予充分的提醒和劝告，才能部分或全部免除旅行社的责任。

　旅游责任险和意外险之投保方式、投保金额不同
　　“责任险”按年投保，一次性投保，保险期限一年。“责任险” 保险金额是“三个限额”的最低投保额度，即每人责任赔偿限额(国内游8万元，入境出境游16万元)、每次事故责任赔偿限额(国内社200万元、国际社400万元)和每年累计责任赔偿限额(国内社200万元、国际社400万元)，三者必须同时满足。旅行社可根据以往经验、各自的组团接待量、管理水平、抗风险能力等选择合适的投保额度。这意味着投保额度将成为一种强有力的市场竞争手段：投保额度相同，组团接待量越多的旅行社越能体现出规模优势从而降低单位成本；投保额度不同，有实力的旅行社可利用提高投保额度赢取客源，扩大市场份额。

　就综上所述，旅游责任险和意外险的投保人、投保强制性、保险责任范围、投保方式、投保金额以及保险的标的和承保公司都不相同。因此广大游客在选择旅游保险时应根据自身需求，选择合适的保险产品，让您的出游无后顾之忧。若您想要了解更多旅游保险，可到慧择官网详询。

一手意外险一手责任险才最安全

韩国客机的空难事件发生之后，给很多人留下了阴影，也使更多的人开始关注意外险。但是，在目前市场上种类繁多、形式多样的保险产品中选择一个万无一失的保险产品是件非常难得事情，尤其是分辨意外险与责任险。

　　近日，北京保监局提醒，意外险是保障消费者自己，而责任险保障的则是企业或个人的赔偿责任，其中旅行社责任险难保个人意外伤害风险。

　　北京保监局指出，意外险是指被保险人不幸遇到意外事故受到人身伤害时，保险公司按照合同约定支付保险金的一种保险。由于保障的是人的身体和生命，因而意外险属于人身保险。而责任险是指投保人担心按照法律或者合同的约定，可能要承担对第三方的经济赔偿责任，从而把这种风险转嫁给保险公司的一种保险，属于广义的财产保险范畴。

　　从表现形式来看，目前市场上常见的意外险有交通工具意外险、 旅游意外险以及保障更为全面的 综合意外险等。意外险通常价格较低、保障金额较高、购买手续简便，可以说意外险是我们的首选保障。常见的责任保险有交强险、 医疗责任险、校方责任险、旅行社责任险、产品责任险等。

　　以跟团旅游为例，在我国境内依法设立的旅行社，应当投保旅行社责任险。北京保监局相关负责人介绍，此类 保险保障的是旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失应当承担的赔偿责任。应该注意的是，旅行社责任险设有每次事故总体赔偿限额，每位游客个人的赔偿额度非常有限。而如果我们投保了旅游意外险，只要发生了符合保险合同约定的保险事故都可以获得赔偿。

　　再如乘客出行乘坐交通工具时，如果客运公司、铁路公司、航空公司等投保了旅客责任险，保险公司将根据合同约定对 投保单位依法应承担的旅客人身伤亡或财产损失赔偿责任在保险限额内进行补偿。如航空公司通常投保了旅客及第三方责任保险，分担其对旅客可能的赔偿责任。而航空意外险则由旅客自愿选择购买，以很小的支出获得至少40万元的意外伤害保障。

　　北京保监局提醒说，责任险与意外险保障的内容并不相同，多数情况下，仅有责任险是不够的，由于目前国内企业、个人投保责任险的意识不强，如果没有责任险的情况下，很可能导致受害人无法顺利得到赔偿。因此，有了意外险和责任险，保障才更全面。对于个人而言，若经常出行，可考虑一年期以上保障全面的意外险或定期寿险，可省去频繁购买短期险带来的麻烦，价格上也更加划算。

慧择提示：从上述北京保监局提醒可以知道，意外险与责任险的区别还是非常大的，大家在够买时一定分辨清楚，同时必要是两种保险一起购买才更有保障。

举例说明意外险和责任险的作用

很多人容易将意外险和责任险弄混淆，实际上这是两类完全不同性质的保险产品，那么这两类产品各有什么作用呢？下面慧择用举事例的方法来向大家说明意外险和责任险的作用。

　　以“跟团旅游”为例，按照有关规定，在我国境内依法设立的旅行社，应当投保旅行社责任险。保险公司保障的是旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失应当承担的赔偿责任。旅行社投保了旅行社责任险，如果发生保险事故，保险公司就可以承担起对游客的赔付责任，而不论旅行社自身资金实力如何。但是，保险公司赔付需要一个前提，就是旅行社依法应承担赔偿责任。应该注意的是，旅行社责任险设有每次事故总体赔偿限额，可能导致对每位游客个人的赔偿额度非常有限。而如果我们投保了旅游意外险，只要发生了符合保险合同约定的保险事故，无论是由于旅行社的责任还是个人原因，都可以获得赔偿，有的公司还可以提供国际紧急救援等多样化的附加保障和服务。

　　再如人们乘坐交通工具出行时，如果承运人（客运公司、铁路公司、航空公司等）投保了承运人旅客责任险，保险公司将根据合同约定对承运人依法应承担的旅客人身伤亡或财产损失赔偿责任在保险限额内进行补偿。如果是经常乘坐飞机，航空公司通常投保了旅客及第三者责任保险，分担其对旅客可能的赔偿责任。而航意险则由旅客自愿选择购买，以很小的支出，获得至少40万元的意外伤害保障。

从“跟团旅游”这个事例中我们可以看出意外险和责任险的区别及各自作用。保险专家提议大家最好同时购买意外险和责任险，双重保险，双重保障。