儿童婚嫁险是真的吗

儿童婚嫁险 不结婚买婚嫁险划算吗

房花烛夜是人生大事，因此很多人在结婚前赚钱就是为了彩礼嫁妆什么的，正所谓有需求就有市场，有市场自然有商人，保险公司作为商业金融机构自然推出了先要相应的一些险种，那就是婚嫁险，有的父母为了孩子结婚不愁也为孩子购买了婚嫁险，也就是儿童婚嫁险。婚嫁险，属于金融行业，婚嫁保险的本质只是最普通的两全保险，而且按照当年的水平来说，保障偏低。

儿童婚嫁险是什么

　　儿童婚嫁险，实指通过保险在他（她）们成年时给他们准备的一笔结婚钱。婚嫁金，又称“婚嫁金保险”，定期两全保险、定期年金保险并附加意外伤害险、意外伤害医疗费用保险的一种综合保险。凡年满21—50周岁的身体健康能正常工作或劳动的人，均可替其12—15周岁的身体健康的子女或有抚养关系的孩子投保。被保险人生存至保险期满，保险人给付婚嫁金。

婚嫁险划算吗

　　买保险适合自己最重要，为儿子做教育和婚嫁金储备，新华保险的“成长快乐”最合适！为孩子成长过程的每一个阶段准备一笔确定的钱：压岁金（到17岁）；高中教育金（15~17岁，连领3年）；大学教育金（18~21岁，连领4年）；深造金（22岁）；婚嫁金（25岁）；立业金（30岁）等。投保人（20~60岁）保障：保费全豁免功能:无论投保人是意外还是疾病导致身故，保费均不用交了，保险公司为您垫交保费，保险责任继续。被保险人保障：18岁后，5倍身价呵护宝宝。

婚嫁险的本质是什么

　　父母在孩子小时候开始投保，每年投保一笔资金，当孩子年满22周岁时返还，名曰：‘婚嫁金’，但实际上，无论是否结婚，这笔钱都可领取。其实关于保险误解不止这一个，比如在一些普通险种中，夫妻可以共同购置保险，就美其名曰“爱情险”。目前，市场上的“爱情保险”有定期型寿险和终身型寿险两种形式。
　　婚嫁险，属于金融行业，婚嫁保险的本质只是最普通的两全保险，而且按照当年的水平来说，保障偏低。现在的保险产品也在与时俱进，比如说重大疾病保险将可保的疾病增加至25种，扩大了保障范围。现在的长期保险都是分红型保险，在保障高的基础上能实现保费的保值增值。婚嫁险只是两全钱的一个代理人解释方法。

少儿婚嫁保险有什么好处

　　第一点：可保障孩子成年后不必担心结婚的费用。少儿婚嫁保险具有强制储蓄的特点，家长每年要在约定时间固定存入一笔钱在保险公司那里，等到可以领取时才可以将保险金领取出来。
　　第二点：基本的保险保障：购买少儿婚嫁保险，还可以保障少年儿童的疾病跟意外。被保险人在保险期内，因意外事故而致残或不幸身故，保险公司将按规定给付部分或全部保险金。
　　第三点：保费豁免功能：如果投保人也就是家长因疾病或意外意外不幸身故或残疾，无法继续为孩子缴费时，保险公司将会豁免剩余未交保费，被保险人也就是孩子依然可以获得应有的保障，保险公司仍然承担约定的保险责任。

不结婚买婚嫁险划算吗

　　被保险人生存至保险期满，保险人给付婚嫁金。被保险人在保险有效期内因意外事故伤残，保险人按伤残程度给付全部或部分保险金。如被保险人意外死亡则给付全部保险金，同时给付死亡退保金。婚嫁金保险在我国深受年轻夫妇的欢迎，业务量增长迅速，目前已成为人寿保险中的主要险种。也就是说结不结婚都可以领婚假保险金。

婚嫁保险买哪种好

　　买婚嫁险是因人而异的，不同保险公司的产品适合的人群有所不同，很难笼统说哪种好，但是合适自己实际情况以及需求的产品就是好的。
　　在保险公司为宝宝存储婚嫁金，不是为了高收益，而是为了安全。相信即使在保险公司存了婚嫁金，也会选择其他方式给孩子存钱，这样就能分散风险。而在保险公司存婚嫁金的同时，要特别记得为配置的保险加附加豁免条款，这样能让父母更加安心。

婚嫁险怎么样啊

　　买保险一是要看经济条件，二是要看所需的保障属于哪方面，如果特别关注孩子的婚嫁金问题，可以现在就投保太平洋的分红险种，到婚嫁的时候取出来用即可。具体交费多少要看想为孩子准备多少婚嫁金来定，要咨询一下保险代理人，看交费年限和被保险人年龄来计算了。

婚嫁险是普通的储蓄保险？

　　在去年《新婚姻法》公布后，就有保险公司开发了一种婚姻险，约定权益归属只为女性，万一婚变导致退保，其退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女方。当时，就有业内人士指出，此"婚姻险"性质上仍是一款分红型年金保险，不会对离婚损失作出赔偿。因此，所谓的婚嫁险就是一份普通的儿童险，约定被保险人到了某一年龄就可以领取婚嫁金而已。
　　刚刚给女儿买了份万能险的张女士说:"其实叫什么无所谓，关键看重的就是其理财的功能，比储蓄还是要高一点。现在每年为儿女交一万元的保费，等到她上学、就业、结婚的年龄，都会领取一定的保险金，至于干什么谁会过问呢。"

万能险真的是“洪水猛兽”吗？

在万科、宝能和华润的三角虐恋中，万能险一次次被推向舆论的风口浪尖。

　　21世纪经济报道记者采访多位保险业内人士后发现，在资产荒以及股市震荡不安的背景下，一些维持高结算利率的万能险确实存在流动性甚至利差损的风险。不过，从偿付能力来看，整体风险可控，但需要密切关注其发展动态，万不可忽视潜在风险。

　　对于万能险未来的发展，业内人士认为，关键在于开发其保障功能，并追求产品结构均衡发展，减少短期万能险，重视发展期交、终身产品，并结合万能附加险，形成以附促主的销售模式，为客户提供风险保障服务。

　　举牌上市公司的担忧

　　万能险真的是洪水猛兽吗？带着疑问，21世纪经济报道记者试图揭开万能险的神秘面纱。

　　此前，一些中小保险公司为吸引客户，将万能险结算年利率设定在7%-8%、6%-7.5%或5%-6.5%之间，但在资产荒下达到这一收益预期绝非易事。不仅如此，这些中小保险公司往往是举牌上市公司的主力，在股市震荡不安的背景下，难免引发市场对其资产负债不匹配所引发风险的担忧。

　　保监会副主席陈文辉在2016年陆家嘴金融论坛上表示，近年来中短存续期保险产品销量剧增，导致部分公司出现了短钱长用的新情况，面临较大的资产负债不匹配风险和流动性风险。从收益匹配来看，去年以来，国内资产荒现象日益严重，资金收益难以覆盖负债端成本。部分保险公司为了保持业务规模，在投资端收益持续下滑的情况下，依然在负债端保持高结算利率，可能会形成新的利差损。

　　华宝证券研究员李真在其最新的研报中表示，为了保证收益水平，保险公司一方面投资收益高的非标资产，另一方面积极配置股票举上牌市公司。本身这些高现金价值的万能险配置非标资产就存在期限错配现象，如果产生流动性风险加之险资在股市中被套牢这将进一步加剧流动性风险，引发流动性危机。

　　不过，从保监会披露的数据来看，涵盖万能险业务在内，保险业整体风险可控。2016年第一季度，保险业整体偿付能力充足稳定。从充足率情况来看，产险公司、寿险公司、再保险公司综合偿付能力充足率分别为290%、221%、441%；核心偿付能力充足率分别为262%、200%、441%；97.5%的公司偿付能力达标，仅3家公司不达标；综合偿付能力充足率高于150%的公司占比高达92%。

　　至于有声音称万能险并不具备投票权，普华永道精算合伙人金鹏从万能险投资资金属性的角度分析称，从法律关系上来看，万能险保单是提供风险保障和最低投资保证的保险合同，不属于信托关系，也不构成委托资产管理的关系。万能险保单所形成的资产，进入保险公司的资产负债表，属于表内资产，与基金产品、信托产品等信托架构金融产品有本质区别。保险公司作为间接融资的金融机构，通过保单获得保费，对投保人负有支付其保险利益的义务；同时保险公司将获得的保费所形成的保险资金，用于各类投资，形成保险公司的资产，这些资产用于支持保险公司的保单负债。保险资金所形成的资产，归属保险公司所有，而不是投保人的资产。保险公司通过利差获取收益，承担投资风险。

　　当然，对万能险潜在的风险不可忽视。6月29日，审计署发布了对部分金融机构2014年度资产负债损益审计结果，其中提及保险公司中部分寿险公司过度依赖无实质保险保障作用的投资型保险产品，特别是高现金价值产品实现保费收入高速增长的情况较为突出，弱化了保险保障功能。

　　关键在产品结构均衡

　　破解万能险难题，关键在产品结构。

　　追根溯源。万能险是国外保险市场中一种成熟的人身险产品，引进国内保险市场已经长达十余年。万能险能够较好满足客户的保险保障和财富管理需求，尤其是不同人生阶段的动态需求。一方面，万能险往往设定较低的保证利率，实际结算利率每月公布且可调整，能够较好适应利率环境的变化；另一方面，万能险的身故等保障成本以自然费率形式每月从个人账户中扣除，还可以从个人账户中部分领取账户余额，具有灵活的保障功能。

　　不过，从当前发展情况来看，万能险的财富管理功能得以较为充分地体现，而保险保障功能发挥有限，未来发展空间较大。

　　太平洋寿险采取的策略则是大力发展长期保障型和长期储蓄型业务。近年来，我们主要以附加险形式发展万能险，在满足客户需求同时，也推动了价值持续增长。2000年8月，太平洋寿险推出了国内首个万能险产品，近16年来经营平稳可控，当前各个万能险账户余额合计高达265亿元。如果能够较好把握万能险的特点和负债属性，并能根据外部市场环境变化及时调整发展策略，万能险可以实现持续健康发展。太平洋寿险总精算师陈秀娟对21世纪经济报道记者说道。

　　平安人寿董事长兼CEO丁当在接受21世纪经济报道记者采访时表示，万能险在美国市场是一种主力保险产品，其市场占有率达到40%。平安人寿追求产品结构均衡发展的同时，也重视万能险的发展，但却坚持不销售短期万能险，并着重发展期交、终身产品，结合万能附加险，为客户提供死亡、重疾、意外等一揽子风险保障服务，同时提供长期稳健的资产保值增值功能。

　　截至目前，平安人寿的万能险已经累计为客户提供死亡风险保障超过2.1万亿，重疾风险保障超过1.2万亿，保单件均风险保额接近20万元。

　　整体而言，丁当表示，保险保障功能，是保险的基本功能，如果这个功能不在了，保险就不能称之为保险，保险业首先姓保，这是行业独有优势，也是行业安身立命的基石。同时，我们也应该看到，保险的保障功能和长期理财功能，不是非黑即白关系，要辨证、动态、平衡来看待。发达国家的保险行业，保障型产品发展到一定程度，必然会拓展储蓄型业务，同时，保障型产品也保持着较高的比重。目前，我国保障型产品覆盖率还较低，有较大发展潜力和提升空间。

免费重疾险，是真的吗？

俗话说：平时一滴水，难时太平洋！相信大家还记得，之前被支付宝推出的相互保刷屏了的状况，不花钱还能有免费的重疾险？那么这个便宜需要占吗？相互保有什么创新吗？有猫腻吗？以下深蓝君就来告诉你~

相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保险产品。

直接说结论，相互保本质上是一款不保证续保的一年期团体重疾险，比较适合作为临时过渡的保障，或者长期重疾险的补充。

那相互保，谁能买呢？

相互保作为一款重疾险，和普通重疾险一样需要健康告知。

如果想买，要满足 3个条件：

第一，要符合健康告知；

第二，投保年龄得在18-59岁，如果是未成年子女可以随父母加入；

第三，芝麻信用分得达到650分以上；

满足这三个条件，就能加入相互保。

需要明确的是相互保并不是免费的。

满足条件加入时不用交费，与其说是不用交费，不如说是不用先交费。

这是因为相互保采用“先保障，后交费”的方式，加入的时候并不需要掏钱，但是，后期每个月都会扣费。

扣费的多少，主要取决于，支付宝今后每期统计出来生病的人数，一共需要赔多少钱，再加上10%的运营管理费，然后由所有会员来平均分摊。

具体的分摊金额还有一个封顶线，每位会员为每个受益人分摊的金额不会超过0.1元，这也是广告上“1毛钱关系”的由来。

需要注意的是，是为每位受益人分摊不超过0.1元，要是生病人数多了，比如一期有100个，那也是10元，远不止0.1元。

为了方便大家理解，下面举一个分摊的例子：

如果相互保有400万会员，这一期有100个人要理赔，金额都是30万，那这次每个人需要分摊的金额就是8.25元。

这只是一次的扣费，一般一个月扣两次，所以加入的时候不需要交钱，但是每个月会从你的支付宝扣钱。

如果超过5天没有扣款成功，就会自动退出相互保，并且影响芝麻信用记录。

据信美相互精算师介绍，按照他们的预计，每年需要扣费 100多元，但是深蓝君也关注到了其他的观点，有的精算人员预计 每年需要600-800元左右的成本。

具体要扣多少钱，可能后续项目运营一段时间就知道了，但是这款产品肯定不是免费的，这点毋庸置疑。

我们可以发现相互保作为一款1年期重疾险的确有其创新之处。

比如，准入门槛非常低

只有年龄，芝麻信用和健康告知的要求，不用交钱就加入了，你可以先进来体验一下，觉得不好随时可以走，也没有什么损失。

深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙，对普及保障有非常大的促进作为。

但是，缺点也很明显：

第一个就是，保障亮点不足

相互保只能满足基础的重疾保障，对于近年来的创新型保障，例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。

通过刚才的对比，我们可以看到其他产品的保障更好，价格也相差不大。

例如前面提到的，乐活e生，除了轻症和重疾，还有特定重疾的双倍赔付，20岁的保费也就两百多块。

而且相互保的保障额度和保障年限，都会有一定的限制：

比如说39岁前保额为30万，40-59岁只有10万元，60岁后就没有保障了。

所以我们千万不要以为有相互保就够了，因为它的 保额是不断减少到0的。

对于四十几岁正值壮年的朋友，10万的保额也明显不够用。

第二个缺点是保障费用不确定

相互保对每个案件只会扣除不到1毛钱的费用，看上去非常便宜，但是不要忘记会员的数量是非常庞大的，将来出险的人数也不会少。

深蓝君和身边的几位精算师朋友交流过，大家预测每年的费用波动范围非常大，从一百多到八百多的都有.....

如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜，还不如直接买一款传统的重疾险，费用都不会相差很多。

第三个缺点是有续保的风险

我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险，对于一年期的重疾险，深蓝君之前介绍很多了，最大的问题就是续保的问题。

相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验。

如果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等，也可能会导致产品终止。

也就是说，相互保能否续保是个大问题，可能产品停售无法续保、超过59岁无法续保、不可抗力及政策因素可能无法续保等等。