关于寿险产说会好处

案例说“法”：哪些官司保险公司会败诉

新保险法正式实施近一个月了，10月29日，记者在市法院采访时了解到，新保险法进一步规范了保险公司行为，过去存在争议的案件变得清晰起来，涉及由如实告知义务、明确说明义务、车辆批改手续等引起的保险官司将减少，一些案件保险公司必败诉。

　　“说明义务”不详尽 保险公司不能免责

　　案例：2002年5月9日，司机路某驾驶货车为沈阳一家饲料公司运送豆子。当车行至该公司仓库门前时，随车卸货的装卸工吴某按路某要求上车举电线。此时，车辆前行入库，躲闪不及的吴某被挤在车与车库门之间，造成其腰椎骨折。

　　路某认为自己买了第三者责任险，而出事时正在保险期内，保险公司会替他赔偿损失。可保险公司依据免责条款拒赔。保险公司认为，路某在保险合同上签了名，应知道“车上的一切人员和财产不在此保险范围内”是免责条款，他们已尽到说明义务。法院没有支持保险公司的说法，判令保险公司赔偿1.3万余元。

　　说法：由于保险合同多为格式条款，有的客户在投保时并没有仔细看合同，只是听代理人的介绍，而有的代理人盲目夸大保障范围，而将免责条款一笔带过，出险后产生许多纠纷。新保险法要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明。

合同满两年 保险公司不能拒赔

　　案例：2005年11月8日，沈阳市民王女士在购买重大疾病保险后，不幸得了白血病住院治疗，但保险公司却拒赔。理由是“未如实告知”其曾得过冠心病，在填写保单时有故意隐瞒病情之嫌。“得冠心病是发生在五年前的事，而且在投保时已经好了，我觉得没有必要填写。再说得冠心病与得白血病有什么相干?”王女士提出质疑。

　　法院认为，对投保人的身体健康条件，保险公司必须向投保人说明和询问，投保人应向保险公司如实告知，并且保险公司的说明和询问义务应先于投保人的告知义务，在保险公司没有询问的情况下，投保人没有必须履行如实告知的义务。本案中，保险公司虽然对王女士的身体状况进行了询问，但询问的内容并不详细，未逐项询问，导致王女士未履行如实告知义务，且王女士未告知的疾病（冠心病）与本次保险事故发生的疾病（白血病）并无因果关系。2008年1月，法院判决保险公司给付王女士重大疾病保险金4万元。

　　说法：个别保险公司收取保费时不认真审查投保人告知的事实，出险时则竭尽全力严格审查，非查出投保人所告知的事实存在漏洞不可。有的保险人甚至明知投保人做的是不实告知，也不制止。这样一来，如果不出险，就坐收保险费;如果出险，则以未如实告知为由，不赔保险金。新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务而解除合同。

　　像本案情况，王女士即使得病与白血病相关，因超过两年如实告知期，保险公司也不能主张合同无效并拒绝赔偿保险金。

车辆过户未办手续 保险公司仍要赔

　　案例：沈阳某中外合资酒店有一辆奥迪车，一直由中方经理李某使用。李某日常工作和上下班均使用该车，晚上就将车存放在自家楼下。而该车保险，则由酒店负责办理。2007年8月，酒店领导决定将该车由公司转到李某名下，并办理了车辆过户手续，但未到保险公司办理保险批改手续。

　　2007年12月7日晚，李某将车停在自家楼下时被盗。李某向保险公司索赔，却遭到拒绝，理由是：被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续，保险人不负赔偿责任。2009年7月21日，市法院判决保险公司赔偿李某全车盗抢险保险金5万元。

　　说法：在日常生活中，很多车主将车辆过户后，经常忘了拿上保险单和车辆过户手续等相关凭证到保险公司办理保单变更或原保单批注手续，一旦出了交通事故，问题就出现了，即原车主与保险公司约定各种险种的保险合同是否继续在新车主与保险公司之间存在效力。新保险法作出了“标的物转让，保险利益随之转让”的规定，实质是对“未办理保险批改手续”这一免责事由的否定。此类纠纷将不复存在。

保险业利润半年考：投资大赚 产寿险"两重天

　　原标题：保险业利润半年考：投资大赚，产寿险“两重天”

　　来源：北京商报

　　疫情冲击下的保险业依然维持着逆增长态势。7月29日，北京商报记者独家获得的一份行业交流数据显示，2020年上半年，在投资收益拉动下，保险公司预计利润总额超2200亿元。其中，人身险及产险公司可谓是“冰火两重天”，一边是利润同比下滑10.86%，另一边则是同比上涨19.2%。

　　业内人士分析，由于鼓励居家办公，居民出行减少，车险出险率降低，利润随之提升；同时，受健康险业务和意外险亏损的影响，人身险公司利润下滑明显。同时，考虑到疫情会导致部分寿险业务需求减少赔付增加以及长江中下游地区洪涝灾害的情况，预计下半年保险业整体赔付率将较去年同比有一定增幅。

01

负债端AB面：

意外险“滑铁卢”、健康险“一马当先”

　　疫情给各行各业按下“暂停键”的阴霾逐渐消退，保险业亦不例外。从负债端来看，今年上半年，保险业原保险保费收入实现2.72万亿元，增速同比增长6.46%。其中，产寿险业务保费收入分别为6207.46亿元、15618.92亿元，增长5.33%、3.94%。

　　为何在整体经济下行的情况下，保险业仍能保持逆向增长态势？对此，中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉解释称，疫情下，消费者对于保险的认知，特别是保障型的产品开始提高，所以虽然受疫情的影响，上半年保费还是实现了正增长。

　　而增速方面一马当先的健康险业务，则交上了“原保险保费收入4759.69亿元， 增加783.29亿元，增长19.70%”的“成绩单”。对此，首都经贸大学保险系副主任李文中认为，近年来我国健康保险业务的增速不断加快，说明民众对健康越来越重视。今年上半年健康保险业务增速接近20%，一方面有保持惯性的原因，另一方面疫情更是激发了人们对健康保险的需求。

　　此外，作为唯一负增长的意外险业务，其原保险保费收入600.17亿元，减少40.85亿元，下降6.37%。对此，陈辉解释称，意外险负增长，一是因为通道类业务（P2P借款人意外）萎缩，二是因为航旅业务基本为零。

　　剖析产险业务细分险种不难发现，责任保险与农业保险增长率均突破两位数，分别为14.40%和21.70%。对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠解释称，责任保险是中国保险业潜力很大的领域，随着各领域的法治完善和民事责任强化，未来应当会保持较快增长。农业保险在努力提升风险保障程度，扩宽对特色产品和新型主体的覆盖，借助数字、气象等科技工具改善产品服务和降低运营成本，所以农业保险的增长较快。

　　而对于原保险保费收入分别同比下降7.17%和1.30%的信用保险和保证保险，王向楠认为，虽然保险业积极服务“稳外贸”和实体经济运行，但国际及国内的贸易活动因“疫情”而受阻，所以信用保险的保费下降。融资性信保类业务的风险在快速暴露，监管部门提高了经营门槛并进行了多次风险提示，险企主动压缩了此类业务，所以保证保险的保费下降。

　　而对上半年保费增量贡献最大的寿险业务，从渠道的角度看，银邮代理、专业代理渠道原保险保费收入占比有所上升，分别增长0.03和0.40个百分点；而个人代理、公司直销和保险经纪方面占比略有下降，分别减少0.06、0.30和0.08个百分点。

　　对此，王向楠认为，专业代理渠道保费收入占比有所上升，可能是很多互联网渠道持有专业代理牌照，由于居民消费习惯变化和“非接触”特点，其增长较快；原来关注财险业的专业中介开始更关注人寿保险；保险专业中介渠道的佣金支付更为灵活。

02

投资端崛起：

债券成“头号功臣”，股票基金收益大涨

　　手握20万亿元投资资产的保险业，上半年打出了一场怎样的投资大战？数据显示，截至今年6月底，保险公司资金运用余额为20.13万亿元，较年初增长8.63%。其中，债券投资依然在上半年险企最为青睐的板块，余额为6.97万亿元，占到总量的34.63%。此外，保险公司在贷款和银行存款方面的资金运用余额分列第二和第三位。

　　而从收益来看，截至今年6月末，保险公司资金运用收益共计5316.04亿元，去年同期收益为4715.11亿元。从收益率来看，上半年资金运用平均收益率2.71%，年化收益率5.42%。北京商报记者发现，除了“其他投资”项外，证券投资基金收益率最高，达4.89%；股票和长期股权投资收益率位列其后，分别为3.66%和3.37%。

　　“从资金量来看，投资于债券等固收类的产品占比较高，所以从盈利的资金总量来看，是债券盈利多。”对此，前海开源基金管理有限公司执行总经理杨德龙如是解读道。不过，杨德龙也直言，“相较上半年表现较差的债券投资，险企对股市投资的收益表现较为突出。”

　　杨德龙预测称，下半年A股市场走势比较好，是慢牛长牛的开始。因此，下半年显示在基金和股票上的投资收益会进一步回升、质量显著提高。

　　“现在A股市场整体上还是处于估值的低位，所以建议选择可以增加权益类资金的配置比例，包括增加对于基金和优质股票的配置比例，分享资本市场的成长。”杨德龙预计下半年险资投资于权益类资产的比例应该会有所提升，并解释称，近期银保监会对于偿付能力较强的险资，如权益投资的比例上限从30%提到45%——这恰是释放了一个积极的信号。

03

行业利润微涨

产、寿险利润“两重天”

　　在负债端和投资端双轮驱动下，2020年上半年保险公司预计利润总额2249.83亿元，同比增加87.58亿元，增长4.05%。其中，产险公司和资产管理公司同比大增，增长率均突破两位数；而利润规模最大的寿险公司和最小的再保险公司，则缩水均超过一成。

　　具体而言，一方面，产险公司预计利润总额447.91亿元，增长19.20%，资产管理公司68.15亿元，同比增长33.09%，可谓“扬眉吐气”；另一方面，人身险公司1382.00亿元，下降10.86%；再保险公司30.90亿元，下降10.68%，大拖“后腿”。

　　对于人身险方面亏损加剧的境况，李文中解释称，一方面，人身险公司受健康险业务和意外险亏损的影响；另一方面，疫情也会导致部分寿险业务需求减少赔付增加，因此全年利润下降也可预见。至于资产管理公司利润正增长，他认为这可能与上半年股市总体表现有关。

　　“当然，由于7月南方的洪涝灾害相比往年要严重得多，对农业保险、企业财产保险等险种的赔付率都会有明显影响，因此产险公司完成全年完成预期利润可能也不容易。”对此，李文中直言道。

　　而深究产险公司预计利润大涨背后，上半年承保利润报喜。产险公司实现52.76亿元，增长21.68%，承保利润率0.89%。其中，机动车辆保险俨然成为其利润贡献的“排头兵”——据悉，其承保利润为150.42亿元，同比增长411.22%，承保利润率3.84%。

　　对于车险承保利润暴增，陈辉解释，车险利润暴增，一是因为强监管，导致费用率下降；二是因为疫情原因，车辆平均行驶里程下降明显，导致赔付率下降。

　　与机动车辆保险相反，意外险和健康险在盈利方面却亏损态势愈甚。具体而言，意外险承保利润总额-5.83亿元，承保利润率-2.53%；健康险-22.21亿元，承保利润率-4.96%。

　　对此，李文中认为，意外险的需求与出行与否紧密相连。疫情影响下，导致出行受阻，就会导致意外险收入大幅减少，但是一些固定成本支出，如车险业务在短期内是无法减少的。

买寿险有什么好处

1、买寿险有什么好处

如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境，而这就是定期寿险的意义。

站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭责任和爱的延续。

2、买定期寿险的人多吗

在国内买定期寿险的人很少，非常少。

深蓝君找到了太平洋保险 2017 年度理赔报告，通过 209 万的理赔用户，我们可以看到，大家虽然买了保险，但是保额普遍都很低。

这种情况在其他保险公司也屡见不鲜，以深圳为例，可能每年给孩子在学习教育的投入都不止这个数了，如果家庭经济支柱身故，获赔 3.3 万有什么意义呢？

死亡保障是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着，如果赚钱养家的人意外过早死亡，家庭会面临严重的经济困境。