关于重大疾病的保险

关于重大疾病保险的选择

在《规范》出台后不久，不少保险公司都已经开始着手设计新版的重疾险产品，对于这些升级版的新产品，投保人又该如何选择呢？

一、看新产品的疾病保障

　　对于升级后的重疾险产品，可以首先关注一下产品的保障。

　　根据《规范》的规定，8月1日后，所有的重疾险产品都必须包含6类核心疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、 脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。这6类疾病是发病率最高，对被保险人来说也是风险最大的。此外，目前市面上的重疾险基本都在囊括《规范》定义的25种疾病基础上增加了新的病种。应该注意的是：有些保险公司把按“类”划分的重疾或者手术拆分为“种”，以少充多，把“双目失明”、“植物人状态”等情况，也纳入重疾的理赔范围，而对于后者，有些保险公司则把其列入最高赔付等级的高残保险责任中。所以，在投保时，应该重点看各公司产品在保障疾病方面的病种以及划分方式等，不要“贪多”。

二、注意免除责任

　　不能“贪多”的同时，当然也不能让自己享受的权益变少。在保险产品中，保险公司都会罗列出“除外责任”。目前，《规范》对于新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任，要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。

　　1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

　　2、被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；

　　3、被保险人服用、吸食或注射毒品；

　　4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

　　5、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

　　6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

　　7、核爆炸、核辐射或核污染；

　　8、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

三、投保原则

　　虽然新规出台了，但无论是新版重疾险还是旧版产品，投保的原则是基本一致的。

　　1.主险与附加险

　　目前市场上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。不过，大多数保险公司推出的还是后者，在终身寿险的基础上，附加重大疾病险。此外，再附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险。这种投保组合搭配是比较常见也比较合适的。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿，即使是万分不幸，救治无效，家属也可以有一点经济上的慰藉。

　　2.长期保障与短期保障

　　从投保费用上看，重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是 自然保费型的短期险种。简单地说，一种是投保期间每年保费相同，一种是期间保费随年龄增长而增长。前一种大多是长期缴费产品，长期保障，而后者多为一年一保的产品。目前，保险公司主推的是前一种产品，大多是连续缴费20年，保障终身。对于重疾险产品来说，年龄越大，发病概率越大，因此，选择产品时应尽量选择保障期长的产品。而对于短期重疾险来说，从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型 重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型或者分红型险种可能更经济。

　　3.保额的确定

　　投保重疾险，一般购买多少金额的重疾险才最合适呢？确定重疾险保障额度，最重要的依据是目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万甚至几十万或者更高，因此建议购买10万元到30万元的保额比较合适，当然，这个还要根据投保人自身实际情况而定。每隔三五年，投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。一般来说用家庭总收入的10%—20%来购买人寿保险比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

　　在目前医疗水平上，低于10万元的保障额度是偏少的，一旦出现重疾，很难保障需要。因此，对于一般的二十四五岁的年轻人来说，可以先投保10万元左右的重疾险，随着年龄及收入的增加，到30岁以上再考虑将额度提升到20万元-30万元。

四、理赔方式

　　《规范》只是对重大疾病的定义进行统一，并未对各家保险公司的给付方式给出统一标准。因此，消费者在选择重疾险时应该更注重给付方式。比如，一些保险公司采用现金给付的方式进行理赔，保户一旦被确诊为重大疾病，保险公司将一次性支付全额理赔金；也有一些公司在保户被确诊为重大疾病后，先期支付80％理赔金，在保户死亡后再支付剩余20％理赔金；也有的保险公司规定在确诊为所保大病，并且在规定一段时间内被保险人还存活的，才给以赔付等等。

　　再之，在交费期内，费率有否每年或者每几年调整一次等不确定因素；在保险期间，是否可以连续自动续保等，也是应该关注的问题。

　　最后，购买重疾险的消费者要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最适合自己的险种和保额。同时，还要考虑到保险公司的服务质量和业务员的专业化程度等。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险在这些方面的规定。仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免发生索赔时因不理解条款而拒赔的情况。

关于团体重大疾病保险

说到 团体重大疾病保险，一般我们能想到的就是给一个团体投保的重大疾病保险，一般是公司选择给员工购买，关于它的具体情况，请看以下详细介绍。

　　随着现如今社会经济的不断发展，各地的经济水平也有了一个明显的提升，现在的公司都还蛮多，所以现在公司为了给员工带来很好的待遇，给他们选择了团体重大疾病保险，为员工可以安心在这里上班，下面就一起去了解一下团体重大疾病保险的情况。

什么是团体重大疾病保险及其投保范围
　　除去团体二字，我们都对重大疾病保险这一险种有所了解，它是指由保险公司经办的以脑溢血、恶性肿瘤、癌症以及心肌梗塞这一系列的重大疾病为保险对象，当被保人如果患有以上任何一种重大疾病时，招商信诺保险公司便会根据被保人在就医时所花销的医疗费用做出一定的补偿，尽可能少的减少被保人由于患上重大疾病而承受过重的经济负担的一种保险。这一保险主要针对的是公司或者工厂内的工作人员而设定的，所谓团体，即指几个人以上的一个小的组织，每一家保险公司都有不同的对于团体人数的设定，有的保险公司规定五人以上才可购买这一保险，还有的公司则规定六人以上才可以购买这一保险。

　团体重大疾病保险保障范围
　　因为团体重大疾病保险本质上和 重大疾病保险是差不多的，只是在重大疾病保险的基础之上外加了一个团体也就是人数的限制，所以说它这一保险的保障范围还是和重大疾病保险一样的。比如说，恶性肿瘤、急性的心肌梗塞、脑中风后造成的永久性后遗症、重大器官或造血细胞的移植手术、开胸冠状动脉移植术、完全性断离的多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、需要进行开颅手术或者放射治疗的良性肿瘤、脑炎或脑膜炎所造成的永久性后遗症、以及除酗酒或滥用药物导致的深度昏迷、永远不可医治的双耳失聪、永久完全的瘫痪、自主生活能力完全丧失的严重的阿尔茨海默病和帕金森病、还有严重的至少达体表面积20%的严重烧伤等等，这些也是团体重大疾病保险的保障范围。

团体重大疾病保险的意义或作用
　　随着现今工厂或公司内的工作人员对于自己所工作的地方的公司福利待遇越来越重视，所以不少的公司为了能够帮助自己的公司较多的吸引人才或劳动力，而且又能尽可能多的节省这一行动的成本，所以不少的公司现在都会选择以团体的名义来帮助自己公司内的工作人员购买保险，而且重大疾病相对于普遍大多数的人来说，如果患上了这一病，那么所需要的开销也是十分大的，所以不少的公司为了能够更好的帮助自己公司的员工，为他们提供一个更好、更稳定的生活环境，所以大部分公司经营者都会和保险公司洽谈，然后为公司内的工作人员选择一份团体重大疾病保险。
　　随着社会经济的不断发展，以及现在工作人员对于公司福利待遇越来越看重，相信不少的公司经营着想要取得一个双赢的经营策略，将人才与劳动力更好的保留在自己的公司内，会帮自己公司的工作人员都签订保险，从而帮助自己的公司更好的实现双赢，所以团体重大疾病保险是你最好的保障。

上述内容就是关于团体重大疾病 保险的定义、投保范围、保障范围以及作用的介绍，团体重大疾病保险对于公司来说是非常有必要的。

保险知识：关于国家重大疾病补贴政策

近年来，环境的变化使人们患重大疾病的几率逐年增加，国家也出台了相应的重大疾病补贴政策。它是国家的一种保障机制，能够有效保障市民的权益。但是由于重大疾病的发生概率难以预料，所以购买一份商业 医疗保险是很有必要的。

　　重大疾病补贴是在基本医疗保险的基础上，保障市民的又一国家政策。对于一般的家庭，家庭成员当中有人罹患了重大疾病，都会带来巨额的医疗费用。为此国家推出了重大疾病补贴政策，按照条款规定，部分家庭能够获得重大疾病补贴。如果想要了解更多，可以登录社保局官方网站进行查询。认真查看详细的条款，有助于市民合理的处理相关事项。但是不论何种情况，商业保险的价值是一直存在，而且不可替代的。如果家庭条件允许的话，可以选择投保商业保险。市民可以登录慧择网，这是一个综合性 网上服务平台，在平台内可以实现多种功能。市民登录后可以查找所有的保险种类，认真阅读详细的介绍说明后即可放心的进行投保。使用支付宝、网上银行等工具只需三分钟时间便能成功完成投保操作，非常节省时间。从现代社会的技术来看，网上投保是最有效率的投保方式，非常适合城市生活的都市人群。除此以外，在保险商城投保还能享受一定的价格优惠，能够为市民节省不少投保的费用支出。

　　在慧择网也有重大疾病的保险，平安馨逸人生重疾险是最佳的选择。只需交费8年就能享有20年的健康守护，保障期限非常长，能够有效保障被保险人的权益。另外，该保险还有一个特色。投保期满后，如果被保险人没有错出现重大疾病，可以享受投保费用的105%退回，这笔费用可以转化为养老金，让老年生活更有保障。

以上就是为有关国家重大疾病补贴的知识，希望对您有所帮助。综上，笔者认为，重大疾病补贴是非常有必要的，当然选择一份商业医疗保险也同样重要。