香港寿险为啥不能买

香港保险不能想买就买 香港无法刷银联缴保费？

“明日起，香港所有保险公司人寿险全面暂停内地客户银联刷卡缴费，中国人寿已暂停贷款和刷卡……”上周五下午，香港保险经纪人张小姐在朋友圈发布了一条更新。当天，关于“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息在香港保险圈“炸开了锅”。

其实，除了重疾险、医疗险等保障型产品，高分红型寿险近来大热，吸引内地居民购买香港保险。但看似“划算”的保险产品，却隐藏了很大风险。银联和外汇局此次明确，境内发行的银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险；即使是购买常规保险，单笔交易金额也不得超过等值5000美元。

香港无法刷银联缴保费

上周五晚间，香港保险圈不消停。有媒体报道称，受此消息影响，大批客户从深圳连夜赴港刷卡投保，过了午夜12点，验证中心手持等候号码的客户超过了两百位。

面对市场波动，银联国际当日晚间对此做出回应称，“我们并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易，因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。”

该回应被业界认为间接证实了此前的传言。记者梳理发现，根据《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》，境内银行卡在境外使用的商户类别分为完全禁止、金额限制和完全放开三类。其中，涉及保险销售、承销和保险费的相关类别属于金额限制类。

对此外管局表示，“保险类商户既有与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，也有具有资本项目投资性质的人寿险。考虑到境内持卡人在境外旅游或商务交往时，有购买小额保险的需求，外管局将保险类商户设为金额限制类，持卡人在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元。”

次日凌晨，银联国际回应表示，银联于近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，明确“境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付”；同时，对外汇政策规定的“境外保险类商户单笔交易不超过等值5000美元或其他等值外币的消费金额限制”要严格落实。

受此消息影响，香港最大保险公司――英国保诚在伦敦股价一度跌近2%。

多为非法诱导兜售

内地居民赴港购买保险成为一股热潮。根据香港保险业监理处最新公布数据，2016年上半年内地客户赴香港投保保费高速增长，达到创纪录的301亿港元，占个人业务的总新造保单保费的36.9%，接近2015年全年的316亿港元。

“保费低、保障高、理赔宽松”是赴港投保消费者最为看重的因素，购买最多的即是储蓄分红险、重疾险以及医疗保险。

值得注意的是，赴港购险中“大额保单”纷纷涌现，即保额在100万美元以上的保单，主要是寿险，大部分年化红利在4%左右，收益高，还可以多币种配置。

实际上，这些人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，本身就存在政策风险。

“赴港买保险可送免费香港游”“来香港买美元保单吧”……在网上搜索“香港保险”，能找到很多香港保险代理的公众号或咨询平台，对香港保险片面夸大、扬长避短。

监管机构的调查显示，除了部分消费者自主购买外，更多的是一些理财、咨询机构非法诱导兜售香港保险，以获取香港保险公司给的高佣金。

香港保单不受内地法律保护

赴港买保险，也不是很“保险”。曾有媒体报道过内地消费者在香港购买某保险公司的重疾险未获赔付的事情。

“内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的‘地下保单’，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。”因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，保监会就曾对赴港购买保险进行风险提示。

保监会相关负责人表示，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。此外，存在汇率风险和外汇政策风险，保单收益存在不确定性。

今年5月，保监会曾要求各地保监局查处非法在境内销售境外保单的行为；香港保险业监理处也表示加强对内地投保人的保障措施，将加强对保险公司是否遵守反洗钱规定的审查。

香港买保险 香港买保险流程

近年来，赴香港买保险的内地人数大幅上升。我国法律规定，香港保险业务员无法在内地直接销售香港保险，所以许多宣称与香港保险经纪公司有合作的公司或个人，他们的业务往往缺乏法律监控。关于去香港买保险注意事项，首先要理清自己的头绪，给谁买的，买什么，预算多少。找靠谱的保险经纪人，让他们帮你匹配更适合你的产品。预约。选好产品后，安排妥当行程，和您的顾问联系，让其为您预约。签单。预约成功后，按照约定的时间来到保险公司，签单、验证、缴费。冷静期。签单成功后，有21天的冷静期，期间可以思考购买行为是否理智。本人一定要亲自去香港签约?

香港买保险注意事项

　　关于去香港买保险注意事项，首先要理清自己的头绪，给谁买的，买什么，预算多少。找靠谱的保险经纪人，让他们帮你匹配更适合你的产品。预约。选好产品后，安排妥当行程，和您的顾问联系，让其为您预约。签单。预约成功后，按照约定的时间来到保险公司，签单、验证、缴费。冷静期。签单成功后，有21天的冷静期，期间可以思考购买行为是否理智。本人一定要亲自去香港签约?

香港买保险的好处

　　1.同等的保额，香港的保险会比大陆的便宜30%以上.
　　2.香港保险具有不可争议条款，不会像内地保险一样，需要赔付的时候各种免赔的条款.
　　3.购买保险后的等待期，香港保险是60天左右，内地大概是在180天左右.
　　4.保险低于，内地保单一般只含有内地医院，而香港保险可以包括所有香港和内地的医院.
　　5.重疾险赔付涵盖的范围，香港保险具有50多种，而内地保险明显没有香港保险涵盖的面积广.
　　6.香港保险红利回报，每年5%-9%左右，大陆是3%左右.
　　7.投保和续保的手续，香港保险是非常方便，而内地保险每年还要年审.
　　8.隐私保密，香港具有保密条款，而内地保险信息在网站上就可以查询到.

香港买保险的弊端

　　1.法律风险,按照我国现行的保险监管政策，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。宣称与香港保险经纪公司或保险公司有合作关系的内地公司或个人，他们所开展的业务尚属两边法律监控缺失的灰色地带。
　　2.前期成本高.在香港银行开设了账户，要激活银行卡比较麻烦，激活以后往卡里存钱，必须兑换成美元或港元。如果用现金缴纳保费，保险公司一次最多收取10 万港币或相当于10 万港币的美金，超出部分需本人到香港银行缴费。
　　3.要提前预约.投保人在确定要买哪类保险之后，要提前一两天跟香港的保险公司预约。当投保人把所需要的材料准备齐全，资料通过了认证、审核后才能投保。
　　4.体检严格.香港保险要求体检，体检项目也比内地多，而且某些项目的检查很多医院都无法做，因此只能选择去香港体检或者在内地的昂贵医院检查。
　　5.汇率风险.汇率风险，将伴随着整个保障期间长期存在。
　　6.理赔风险.香港医疗险，一方面出险后的保险理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔，若在此范围外就医就要自费。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药。
　　7.合同保护风险.赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人，需要投保人承担经济费用和时间损失。

香港买保险还是国内买好

　　一、保单必须由本人在香港签字。根据内地和香港的相关规定，投保人要购买香港的保险，应由本人在香港当地签署保单和办理手续，在内地签署的“地下保单”可能会遭到保险公司拒赔，也不受法律保障，容易上当受骗。
　　二、转账缴费必须要有香港账户。如果投保人要用银行转账的方式缴纳保费，必须通过香港的银行账户才能转进保险账户，目前持港澳通行证在香港各家银行都可以方便开通账户，但在香港或澳门开银行账户，通过转账方式授权保险公司收取保费，需要额外支付一笔手续费。
　　三、需时刻留意外汇波动。近年来人民币升值较快，而香港的保险产品多用美元进行结算，投保人需要留意汇率变动为保单带来的额外损失风险。
　　四、三甲医院住院治疗才可报销。购买寿险或医疗险的被保险人产生的治疗和住院费用如符合保单条款都可以申请理赔，但香港的保险公司仅认可国内三甲医院出具的证明。
　　五、保单的细节条款需仔细阅读。虽然涵盖的疾病类型比内地更多，但香港保险产品的保单条款规定非常细致，甚至连血管堵塞多少百分比才能理赔都有写明。因此市民在投保时要认真阅读，选择符合自己需要的产品。

香港买保险流程

　　首先，你要联系一个保险的代理，然后了解清楚后，就直接去香港买保险就可以了。
　　赴香港投保的流程如下：
　　1.在预约好的时间抵达香港保险公司办公室；
　　2.在香港保险公司代理的指引下，填投保申请书；
　　3.到客户服务中心验证并签署保单；
　　4.签署完毕后，在香港保险公司服务中心缴费处，缴付首期(或首年)保费；
　　5.香港保险公司核保通过后将正式保单邮寄给投保人；
　　赴香港投保的材料准备如下：
　　1.受保人的通行证，身份证，以及住址证明（如有）
　　2.如果受保人是未满18岁的小孩，可以父母代替过来香港投保，但需要带上小孩的出生证明以及疫苗本。如果小孩子已经上学，就带学生手册。
　　3. 如果夫妻一方想为另一份投保，双方都想要过来签字！
　　在香港买保险产品的缴费方式：
　　一.以消费方式通过银行刷卡（银联卡）完成首期保费缴付；
　　二.现金支付（大额现金除外）；
　　三.在香港开设银行账户，实现保费自动扣款；四.国内电汇至香港保险公司。

香港买保险受中国法律保护吗

　　我国法律规定，香港保险业务员无法在内地直接销售香港保险，所以许多宣称与香港保险经纪公司有合作的公司或个人，他们的业务往往缺乏法律监控。

为什么越来越多大陆人到香港买保险

　　近年来，赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势。据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2010年、2011年及2012年的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%，2013年内地访客保费更创佳绩，全年保费达149亿港币，相比2012年劲增50%。2014年继续攀升，仅上半年保费已经超过100亿港币！
　　香港保险的市场是高度竞争与发达的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亚洲的金融中心，香港保险不仅卖给香港人，香港保险也卖给中国内地居民和全世界其他地方的居民。但是根据香港相关法律，买香港保险，投保人，及满18岁已成年的受保人必须要亲自来港签单，这样买香港保险才是合法有效的。

内地居民到香港买保险，有哪些可能的风险？

　　内地居民只要是通过正常途径亲赴香港签署保险合同，就会受到香港的法律保护。但是因为大陆和香港两地的币种和医疗体系的问题，可能会有两方面的风险：
　　1.受到汇率波动的影响。因港币跟美元挂钩，近几年，人民币相对美元波动较大，所以，如果人民币升值，对应的保单价值可能会缩水。但从长远来看，人民币不会单边升值，而且目前人们比已经开始了新一轮的贬值周期，购买香港保险正当时。
　　2.购买香港医疗健康险，须于内地指定医院就医。由于医疗体系和信用体系的不同，香港保险公司往往规定只能到其指定的医院就医。香港保险公司的指定医院往往囊括了所有的国内三甲级医院，每个地级市都有所分布。所以指定医院的风险也不是主要的顾虑。
　　3.最好找保险代理人（受聘于某一家保险公司，代理该公司产品）买保险。香港是自由经济市场，对保险经纪（同时卖几家保险公司产品的人）也是认可的，但保险经纪不属于哪家公司，可能会出现赚钱走人情况，辞职或退休后，保单有可能变成“孤儿保单”。
　　4.保险有效期长达数十年甚至终身，要选择大型公司。第一次签合同必须本人（儿童不用）到香港签字，并有录音录像记录，符合合法、有序的保险程序。第一次保费要在公司刷卡。

富豪为啥花费百万买保险

近几年，花费几百万买保险已经不是什么稀奇事了，购买保险的人往往是一些千万富翁乃至是亿万富翁。对此，不少人表示难以理解，认为富人生活条件非常优越，购买保险似乎没有太大意义。其实，富人购买保险存在4大理由。
　　规避风险 关键时刻可“变现”
　　富人们在财务上有着较大的自由度，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心，故医疗方面的保障对富人而言，往往可有可无。但风险无处不在，购买保险产品，可以锁定部分资金，也在一定程度上规避了风险。
　　金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富翁的身家迅速缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。此外，一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，也使整个家庭瞬间失去 顶梁柱，丧失了继续高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。
　　当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。
　　保险金不计入资产抵押程序
　　当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。《中华人民共和国保险法》的相关规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因此，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。
　　在国外，购买高额人寿保险可有效规避因大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。
　　合理避税 避免遗产纠纷
　　从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。在国外，富豪们通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。
　　对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己和家人都是一种明智的选择。
通过购买保险，富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年，这样做一举三得。既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。