异地买寿险有影响吗

异地投保怎么购买？对理赔有影响吗？

一、为什么投保时会有区域限制呢？

　　回答这个问题前，大家要先明白，随着互联网的发展，推动了传统线下保险的转型，很多保险公司也开始发展起互联网保险的业务，但又根据《保险公司管理规定》第四十一条：“保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务”的要求，只能是在特定的区域销售，而有购买意愿的客户不全是在销售区域生活的，这才出现了投保时会有区域限制的问题。

　　再加上，由于我国省市间发展水平并不均衡，与之相对应的，就是保险资源分布也不平衡，保险公司的总部往往分布于经济发达、用户群体庞大的地区;而且不同公司的规模、运营水平、盈利能力存在差异，因此不适合让所有公司、所有产品都无差别地全面放开销售。

二、异地投保怎么买？

　　那在了解了投保时区域限制的原因以及明确可以异地投保后，那客户该如何异地投保，买到心仪的产品呢?

　　其实没大家想的复杂。

　　先得了解下什么是投保地址，它是指被保人目前长期居住/工作地址。比如小李户口所在地是江西，但目前在广州租房生活，那么他投保时地址就可以按照广州地区投保。

　　而投保地址的作用是相当于一个备份存档，方便保险公司寄送保单、发票等文件，紧急情况可以联系到被保人，对于保障、后续理赔没有影响。

　　那如果小李居住地址发生变动，原来的保单会受影响吗?

　　答案是不会的。因为保单变更里有一项是地址变更，只要投保人向保险公司提出保单地址变更申请。一般通过致电保险公司客服或者在保险公司微信公众号上自助办理地址变更，变更新的地址，保单的效力还是完全不变的。

三、异地投保对理赔有影响吗？

　　讲到异地投保对理赔是否有影响时，小编先科普下异地理赔流程：

　　1. 电话/官微理赔申请(被保人事发时间、地点、事件经过、就诊医院)。

　　2. 按清单收集理赔资料(病例、诊断证明、费用清单、发票、如有提供理赔分割单、保单、理赔申请书、被保人银行卡复印件、身份证复印件)，拍照上传保险公司系统。

　　3. 确认资料齐全，如需则寄送资料至保险公司理赔部。

　　4. 打款并结案。

　　因此，不管是属地购买还是异地购买，理赔都是按照保险合同规定进行理赔。

得过肺结核买健康险有影响吗？

据统计表明，全世界每年发生肺结核800～1000万，每年约有300万人死于肺结核，是造成死亡人数最多的单一传染病。那么得过肺结核还能不能买健康保险？如果能，可以购买哪些健康保险呢？

　　咨询内容：我想知道得过肺结核还能不能买健康险？如果能，请问有什么健康险险种适合我？谢谢。我今年28岁，部门经理，男。

　　咨询网友：杭州sfx.01

专家解答：
　　深圳中德安联朱浪平
　　肺结核治愈后就能买，但要通过体检，指标正常就好了。先申请投保，健康状况要如实告知，公司核保后会预约体检，按要求去做完所有项目。具体买什么险，要找当地代理人沟通才能有适合你的方案。
　　上海联泰大都会王晓
　　您只要在投保的时候，如实填写保险公司的投保单即可。您的健康状况会通过投保单的填写反映给保险公司，他们会决定是拒保、加费或者除外责任，还是正常标准体承保。
　　杭州阳光人寿叶岚
　　可以买商业保险，肺结核治愈后就能买，但要通过体检，指标正常就好了。先申请投保，健康状况要如实告知，公司核保后会预约体检，按要求去做完所有项目。
　　重庆中国人寿周波
　　得过肺结核是不会影响买保险的，但是保险公司会根据你的健康状况或以前的病史决定是否要您体检或者加费或者将肺结核列为除外责任。但是只要身体健康那是没有问题的。
　　杭州平安人寿戴方磊
　　如果是以前得的，而且身体健康的话，应该如实告知，保险公司会根据你的身体状况要求是否体检的。一般情况肺结核治愈后是不会影响投保的，我很小时候也有过，自己也买了万能产品，一切正常投保的。

得过肺结核还能不能买健康保险？综上所述可知，肺结核治愈后就能买，但要通过体检，指标正常就好了。不过，广大消费者需要注意的是，在购买相应健康保险时，要如实告知保险公司自己身体状况。

医保卡外借对买保险有影响吗？

医保的重要性毋庸置疑，深蓝君之前提到过，医保是国家给每个人的福利。 现实生活中，很多朋友由于医保余额较多，会将医保卡借给外人买药、体检、就医等，看似很简单的事，实际上会给我们留下不小的隐患。

1、医保卡外借会影响理赔

保险公司在收到用户报案后，会有核赔的人员进行审核，在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

如果小 A 同学投保了一份医疗险，半年后由于肾炎住院，1 个月后出院进行报销。 保险公司根据医保记录发现，小 A 同学过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物，就算一再声称医保卡外借导致，以正常人的思维来看，很难有说服力的。 所以小 A 想顺利获得商业医疗险的报销，还是存在困难的。

所以医保卡外借，最大的风险就是：虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下，这将会对理赔产生一定的影响。

2、医保卡外借存在道德风险

有些地区因为监管不严，医保卡外借他人使用，并不罕见。但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明，这属于 “骗保”。 既然投保人外借医保卡，可以骗取医保报销，那么保险公司会推断，投保人是否会骗取商业保险金呢？

据深蓝君了解，在国外发达市场，对类似的行为基本采用 0 容忍的态度，如果个人发生了不诚信的情况，那么将会对工作生活有较大的影响。

终上所述，医保卡外借，可能在理赔环节影响理赔结论，而且保险公司也会担心投保人道德风险的问题。

我们知道各地医保政策差异极大，深蓝君以自己居住的深圳为例，通过社保官网查询了一下，可以看到买药的地点、时间、金额，但是是没有具体药品名称的。

并且我也电话咨询了社保局，工作人员没有直接回答是否可以查到具体药品名称的问题，而是说社保能查到的内容，以我们自己看到的为准。

不过深蓝君也私下咨询过社保工作人员，只要是社保内部人员，如果权限够高，是可以查到个人购药的全部内容，这就是我做的一些功课，分享给大家。

另外我们知道，不同城市的社保医保政策是不同的，甚至差异很大：

北京：医保个人账户的钱可以取出来花；

广州：医保卡余额为家人买药也是可以的；

深圳：据说之后医保卡余额可以用来健身；

所以个人觉得，如果自己身体健康，在购买保险的时候符合健康告知，如果购买了长期重疾险的话，就算曾经有过 1 - 2 次为父母买药的情况，我觉得也完全不用过分担心，不会影响重疾险理赔结论。

综上所述，本着务实的角度出发，如果身体健康，仅有几次医保卡外借药店购药的情况，我觉得不用过份担心重疾险的理赔。

医保卡外借他人，如果发生门诊、住院等医疗记录都会被记在自己的医保账户下，所以在理赔的时候，保险公司自然也会查到这些就医记录，所以对保险理赔有一定的影响。

如果有这种情况，要如何买保险呢？其实问题还是很复杂的，我们继续分情况来看：

1、医保卡外借，就医记录为小毛病

比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等，对于这些小问题正常人都可能遇到。 对于这些情况都不会影响核保结论，所以就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

2、医保卡外借，就医记录为某些状态

深蓝君遇到过一个案例，小 A 同学外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。

在后续的投保过程中，小 A 同学如实提交自己过往 2 年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后顺利承保。

所以大家可以参考这个案例，对于乙肝以及类似情况，可以通过提交资料证明自己的清白，那么自然有很大的几率是正常承保的。

3、医保卡外借，就医记录为慢性疾病

如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。为什么会这样？

因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的，投保时，保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。

如果有这种情况，深蓝君建议你可以做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，核心的逻辑就是向保险公司证明，我是清白的，出险风险不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。