工人保险是由总包买吗

工人团体意外保险是对工人最好的负责

“天有不测风云，人有旦夕祸福”为了提高广大工人们抵御风险的能力，很多企业都会为职工购买一份 工人团体意外保险。但有不少的企业对工人团体意外保险还不够了解，下面将详细为大家介绍，供大家参考。

工人团体意外保险之特点
　　相对于个人投保，保费低，保障高；
　　保险有效期内可以随时变更人员，满足企业人员流动管理需求；
　　即可以根据工人的职业类别投保，也可根据 投保单位类别投保，公平合理，方便快捷；
保险期间灵活，即可以按月、年投保，也可以根据项目实际需要选择；
　　残疾比例由保监会统一规定，理赔确定；
　　保费既可以作为工人福利由公司支付，也可以由公司和工人共同支付。

工人团体意外保险之投保要求
投保人数一般不得低于5-6人，对于风险类别较高的工种，要求投保人数不低于20人；
　　保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保；
　　根据保监会规定，目前大多数团险要求实名制投保（建工意外、极短期会展项目等除外）
　　工人团体意外保险之办理手续及注意事项
　　方案设计及报价：需提供投保工人人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；
　　投保及缴费：需填写投保书、提供工人清单、通过现金或支票缴费；
　　签收保单合同及发票。

工人团体意外保险之售后服务
　　人员变更（增、减、替换）：变更后不少于约定的最低投保人数，累计变更数量不超过约定的替换率，已获理赔人员不能参与变更；
　　出险理赔申请：需要提供身份证、事故证明、诊断证明、发票等单据，详情请点击这里；
　　续保：需在保险到期日前提交续保申请，避免脱保。

企业为工人投保工人团体意外保险之需要注意哪些问题
　　（1）投保团意险前后应采用适当方式向工人明确宣示。在生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点集中在钱赔多少的事情上。因此这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对工人的关怀和爱护。
　　（2）需提供投保工人人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供工人清单、通过现金或支票缴费。
　　（3）投保后，被保险工人人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。
　　（4）要明确指定受益人。主要是 身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减少事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。

综上可知，工人团体意外保险具有保费低、保障高、保障广等特点。购买一份工人团体意外保险，即可以分担工人发生意外时产生的医疗、伤残、死亡抚恤金等费用，转移企业财务风险，也是对工人及工人家庭负责的最好体现。

猝死是由什么险理赔

近年来，由于工作压力、出差等原因，时常有工作人员猝死的事件发生，那么猝死是由什么险理赔的呢？

　　高先生是一家企业华东区的经理，常常要出差，所以他很早就在一家保险公司购买了高额的意外保险。当我再向高先生推荐寿险产品时，他认为自己的保障已经足够了。在我的再三劝说下，他才再为自己购买了一款保额为10万元的国寿祥和定期寿险. 五年前的一个夜里，高先生一觉睡去却再也没有醒来。家属很快向保险公司提出了理赔申请，然而，他们只获得了公司10万元的理赔金，高先生购买意外险的那家公司完全没有赔付。 家属们刚开始不能接受，他没有任何病史，在睡觉过程中就死了，这难道还不算意外吗？意外险怎么就不能赔呢？,他们甚至还将那家保险公司告上了法庭。可法院最后还是驳回了家属申请赔付的诉求。法院之所以做出这样的判定，就是因为猝死并非法律定义中的意外死亡. 在《保险法》中，意外死亡需要同时具备四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病性的死亡。而医学上对猝死的解释是：平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。

　　所以，猝死一般被看作因疾病死亡。若客户购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿。而定期寿险、终身寿险、两全保险等含有疾病身故责任的寿险产品则通常都可以赔付。 在此，我不得不提醒广大市民，各类保险的功用都不相同，想要自身的风险屏障没有缺失，就必须完整地做好 保险规划。只购买一份保险就万事大吉的做法实在不可取。

慧择提示：综上述可知，猝死不算是一种意外死亡事故，所以能由寿险来理赔。所以认为报了一份保险就万事大吉了，是不对的。

保险并不是“包险”

买了保险就万事放心了吗？当然不是，投保人与保险公司或营销员之间的纠纷总是不绝于耳，保险纠纷主要涉及理赔、退保、续保、保险营销员误导消费者、保险公司服务质量等问题。这些纠纷的形成，固然有保险公司本身的问题，但也有很大一部分纠纷是由于投保人缺乏相应保险知识造成的。保险不等于“包险”，避免纠纷的发生还得多跟小瘦学点保险知识。

　　小胖：瘦子，听说你对保险有一定的研究，正有几个问题想请教你。

　　小瘦：请教不敢当，我们倒是可以交流一下心得。

　　小胖：我一直想买点保险，可自己也不清楚要买什么，找营销员吧，又信不过他们，这可怎么办呢？

　　小瘦：其实，买保险与买其他商品一样，都要根据自己的实际需求来选。营销员的意见、方案只能起到推荐作用，每个家庭对保险的需求都不一样，有的希望增加人身保障，有的则是为了转嫁财务风险，也有想通过保险做理财投资的……不同需求搭配不同保险。亲朋好友的保险可以起参考作用，但在实际购买时要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素。总之，一句话，你得首先想清楚自己到底想通过保险达到什么目的。

　　小胖：恩，有道理。一些专家总是强调保险的基本功能是保障，但为什么很多人都有“买保险就是为了多赚钱”的想法，保障与转钱矛盾吗？

　　小瘦：唉，就是因为老百姓有这一心理，保险营销员上门兜售保险时着重宣传的是分红功能；银行柜面上代销的保险打出的广告是“回报能有多高”；在保险公司主推的产品中，几乎都带有分红性质，诸如此类的宣传误导了不少百姓，让大家觉得买保险就是为了多赚钱。其实保险最基本的功能是保障，投资理财只是保险的附加功能。对于保险最朴素的解释是：人人为我，我为人人。老百姓买保险其实是用少量的钱转嫁自己和家庭的风险，不要因为缴了保险费没有得到经济回报就认为很吃亏。

　　小胖：现在听说很多人买了保险，理赔时却遭到保险公司拒绝，这是怎么回事啊？

　　小瘦：目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，老百姓投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。

　　小胖：如实告之是把自己情况告诉营销员就行了吗？

　　小瘦：当然不行，很多保户认为自己口头告知过就可以了，业务员说在保单上可不填就不填，结果理赔时被指控“隐瞒”病情，保户觉得冤枉却无据反驳，最后只好被拒赔。要知道“如实告知”义务已经以法律形式被固定下来，投保人一定要在合同上填明被保险人的身体状况，否则保险公司可以以“隐瞒”病情为由拒赔。

　　小胖：还有一点，让我感到头疼的是，保险合同的条款比较复杂，又有很多专业术语，我的理解经常和保险公司的解释不一样。

　　小瘦：由于你的 保险专业知识还比较缺乏，对保险条款中的某些专用术语往往会“想当然”地去理解。以保户缴费满两年退保时保险公司应给付现金价值为例，很多人从字面上理解以为现金价值就是自己所缴的保费。但事实上，客户退保时的现金价值是所缴保费扣除 风险保费、储蓄金保费后的剩余部分。一般第三年退保的客户大约只能领到所缴保费的1/2左右，但这一点让不明就里的老百姓备感“上当”，导致很多纠纷。

　　小胖：说得很对啊，还有保险合同中说的“预期回报率”也很有迷惑性呢。

　　小瘦：是啊，很多老百姓错误地认为保险合同中说的“预期回报率”，肯定就能得到这样的回报，而实际上“预期回报率”是指预计期望达到的回报，本身就具有不确定性，具有一定风险性。

　　小胖：看来保险回报是在一定范围之内的，保险不是“包险”。为了自己能够明明白白买到自己需要的保险，还得提前把保险知识的功课做好啊！