什么是保险的现金价值

什么是保单现金价值？如何计算

随着人们 保险意识的增强，购买保险的人也越来越多。然而，也有一些消费者会因各种问题导致退保。但是，提前退保中的 保单现金价值是怎么回事？又是如何计算的呢？下面小编为您详细解析。

　　其实，保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果 投保人中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。现金价值虽由险企运用保管，实际是属于投保人、被保险人所有的利益。投保人解除合同时，险企应退还保单的现金价值。即使投保人或被保险人、受益人违反合同规定的某些义务而致使合同解除，保单的现金价值也不会丧失。

　　保险业内人士提醒，险企一般都把现金价值列明在保单上，投保人只要事前参照，就能看到在不同 保险期间退保，自己能拿到的准确金额(这时的退保金就是现金价值)。当然，若投保人不愿继续交纳保费，也可选择有利于自己的方式来处理这笔现金价值。一种方式是申请保费减额交清，即在保险合同具有现金价值的情况下，险企将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额，作为投保人一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少 保额，使保单继续有效。另一种方式是投保人按保单当时的现金价值作为趸交保费，向险企申请变更为“展期定期保险”(主要指定期寿险)。变更后，合同的保险责任、保险期限等主要内容会有所改变，而变更后的 保险金额与原保险合同的保险金额一致，投保人无须再交纳续期保费。

　　此外值得一说的，若投保人自杀，其生前所购人身型保单的现金价值能否退还的话题。此前有网友发帖，“哥哥患抑郁症，前不久自杀了。他去年买过一份人寿险，但听说保险公司很可能不赔，是否哥哥的保费白交了？受益人能否拿到保单的现金价值呢？”显然，这样的帖子令人唏嘘，但却是保险理赔中一个重要的话题。

　　保险业内人士表示，寿险合同一般将自杀作为免责条款，目的是避免蓄意自杀者谋取保险金。但有时，被保险人遇到意外事件打击或心态失常，确有可能作出结束生命的行为。因此，为更好地维护投保人、被保险人、受益人的合法权益，很多人寿保险合同规定，在保险合同生效较长期限后被保险人发生自杀行为，保险人将承担给付保险金的责任。

　　根据《中华人民共和国保险法》第四十四条规定:“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。”这项规定的含义很清晰，被保险人若投保后自杀，那么以2年时间为界，投保2年内自杀是无法获赔的。不过，一旦被保险人在合同成立后2年内自杀，无论其是否交足2年以上保费，保险人都应计算并向受益人退还保单的现金价值。如上述网友的询问，其已故兄长的受益人是能获得保单的现金价值。

综上所述，保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保单所具有的价值。如果投保人中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。险企一般都把现金价值列明在保单上，投保人只要事前参照，就能看到在不同保险期间退保，自己能拿到的准确金额。

什么是退保手续费和现金价值？

问：我去年买了一份长期寿险，今年退保，结果只拿回了约50%的保费。保险公司称，这是扣除所有退保手续费后保单的现金价值。想请教专家，退保手续费和现金价值是什么意思？

　　上海读者韩女士答：寿险保单的保险费由 纯保费和附加保费组成，其中，纯保费用于承担合同中约定的保险责任，投保人退保时，需要按年度扣除相应保费，因为公司已经提供了保障。

　　附加保费又分为管理费用和销售佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支，销售佣金则用于支付营销员的销售费用。

　　退保手续费是指保户在退保时保险公司扣除的费用，包括保险公司的管理费用、佣金以及已承担的保险责任所收取的费用总和。现金价值是指被保险人要求退保时，保险公司应该退还的金额，现金价值=保险费-退保手续费。

　　保户在购买人寿保险时，保险公司提供的保险条款后都有现金价值表，显示各年度的保单现金价值。投保后两年内退保，退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生。此外，在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。

　　对投保人来说，应在投保时看清楚保单的条款内容；投保后应尽量避免退保。如果因临时的经济原因，可以查看保单条款有无相应的权益来帮助过渡，以避免退保导致的 保险保障不足和经济损失。