商业险定义及相关知识

商业养老保险相关知识介绍

众所周知，社会保险提供最基本的保障，购置商业养老保险则能够获得更加全面的保障。但是，有些消费者对 商业养老保险的相关知识还不太了解，下面将详细介绍。

　　商业养老保险的缴费方式
　　养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。
　　1、趸缴指一次性交完保费。这种方式比较省事，交的保费会少于期交的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。
　　2、期缴是指分期交付保费的方式。它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能，它比较适合年轻人和月光族。财蜜们需要注意的是，在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。因此在经济能力允许的情况下，建议可以尽量选择较短的缴费年限。

　　商业养老保险的领取方式
　　商业养老保险一般都有定额、定时或者一次性趸领这三种领取方式。
　　1、定额领取的方式和社保养老金相同，即在规定的单位时间确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位。
　　2、定时领取是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的金额数量。例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间也可以更改。
　　3、趸领是指在约定的领取时间，把所有的养老金一次性全部提出来的方式。

　　商业养老保险的领取时间
　　商业养老保险的领取时间比较灵活，领取时间有多种选择，并且在没有开始领取之前都是可以更改的。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。

　　商业养老保险的领取保证
　　养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，如果被保险人没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年限内的余额领取完毕。如果被保险人在领取年龄前死亡，保险公司会退还所缴保险费和现金价值中的较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

　　商业养老保险投保注意事项
　　1、现金流的分配要合理：养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累不足。另外，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势能更明显。
　　2、缴费灵活：在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。过短资金压力会较大、过长总保费支出会增加。
　　3、保费豁免：注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免可以帮助财蜜们在发生意外情况时也能正常地领到养老金。
　　小知识：保费豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。也就是说，保费豁免其实相当于为保单再加上一份保险，是保险中一种人性化的功能。
　　4、选择有分红的产品：在选择养老保险时，建议选择有分红的产品，因为分红能够在一定程度上保证在年轻时攒下的养老金，在若干年后还具备相当的购买力。

综上可知，商业养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种，领取一般有定额、定时或者一次性趸领这三种方式。消费者在购买商业养老保险时，需要注意现金流的分配、缴费、保费豁免等事项，以切实维护自身合法权益。

财产保险及人寿保险相关知识介绍

随着社会经济的发展，全社会 保险意识也在不断提升，但是仍有许多人对于保险还是“傻傻分不清”。一般而言，我们经常所说的保险是指商业保险，商业保险又包括 财产保险、 人寿保险。下面小编为您详细介绍财产保险、人寿保险的相关信息。

　　财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

　　人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围来划分，寿险包括 生存保险、死亡保险和两全保险。按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。热卖的万能险，也是终身寿险的一种。

　　人身保险与财产保险在下列问题上各具特点：

　　（一）保险金额确定方式
　　人身保险和财产保险在保险金额确定方式上有所不同：由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所以保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。

　　（二）保险期限
　　除意外伤害保险和短期 健康保险外，大多数人身保险险种的保险期限都在1年以上。这就要求在保费计算中要考虑利率因素，不仅包括利率的绝对水平，还要考虑利率未来的波动走势。除工程保险和长期出口信用险外，财产保险多为短期（1年及1年以内），计算保费时一般不考虑利率因素。
　　长期人寿保险所交纳的纯保费中，大部分被用于提存责任准备金。这部分资金是保险人的一项负债，保险单在一定时间后，具有现金价值，投保人或被保险人享有 保单抵押贷款等一系列权利，而这是一般财产保险所不具有的。

　　（四）超额投保与重复投保
　　保险中的补偿原则规定：所获的补偿金额不应超出实际损失金额，即不允许通过保险补偿而获利。事实上，此原则仅限于财产保险。因为人身保险的保险标的具有特殊性，保险利益难以用货币衡量，保险人只能在签发保单时，根据实际情况，对保险金额加以控制。而且投保人可同时在几家保险公司进行投保，一旦发生保险合同规定的事故，他可同时在几家保险公司获得保险金的给付。

　　（五）代位求偿
　　代位求偿是指当损失由第三方造成时，保险人在履行赔偿义务后，有权以被保险人的名义向第三方进行追偿，投保人或被保险人相应地让渡出这一权利。这同样是根据补偿原则，被保险人不能从中获益而规的。但这一原则仅在财产保险范围内有效，在人身保险中，投保人或被保险人既能从保险公司获得保险金，又同时可从肇事者处获取赔偿，而保险人仅有提供保险金的义务，没有从肇事者处索取赔偿的权利。

财产保险是以财产为保险标的，而人寿保险则是承保人的寿命，以被保险人的生死为给付保险金条件。投保人可根据自身及家庭的实际情况选择投保相应的险种，通过保险来规避风险，为自身和家人提供最全面的保险保障。

车险相关知识

车险，是我们日常生活当中最常接触到的一种保险。买车，车险是必不可缺的。首先，交强险是强制要缴纳的，其次，要根据自己的需求来选择商业保险。下面，我就来说一下有关车险的知识，希望对大家有所帮助。

交强险，又称机动车交通事故责任强制保险。

它是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

不过，交强险只是一种基础保障，相当于我们平时交的社保。

不过交强险保的不是自己，而是车祸给第三方造成的损失。根据自己在事故中是否有责任，交强险的保障额度是不一样的。

比如，小明开车时发生一起交通事故，对方受伤，小明在这次事故中没有责任，交强险只报销1千的医疗费用，如果小明有责任，最多只报销1万。

如果对方不幸死亡，小明无责，交强险只赔1万；如果小明有责，最多也不过赔11万。

所以说，交强险的保障十分基础，实际遇上事故是远远不够的。

商业车险包括了主险和附加险，首先先来说下主险。

主险主要包括：车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险。这些主险，深蓝君认为首要考虑的是第三者责任险，而且保额最好在100万以上。

如今人均死亡赔偿经常达到百万以上，豪车修理费数十万也并不罕见，这些都是我们开车的重大风险。

买高保额的“第三者责任险”，就是防范难以承受的灾难性风险。

车上人员责任险，主要保障驾驶者的人身伤亡，意外险和寿险可以替代；盗抢险也不是重点，现在公安视频监控很发达，车辆盗抢十分罕见，保险公司一年都赔不了几单。

而车辆价值较高或者新手上路的话，车损险是适合购买的。

无论是小磕小碰，还是重大维修都可以赔。不过要注意，发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏，车损险是不会赔的。这些保障需要额外购买附加险。

买附加险，要选实用性强的。

附加险除了划痕险、玻璃险，还有一个比较实用的险种 ，就是不计免赔险。

可以把它理解成一个“小补丁”，在大多数情况下，车险都不能全额赔付，都有一定的门槛费，超过了才能报销。

但买了不计免赔险后，免赔额降低为0。本该自己承担的费用，保险公司也会帮我们买单。

步骤一：出险报案

如果涉及人员伤亡，记得第一时间拨打 120 抢救伤者。

除此之外，要尽量保留事故现场，拍照保留证据，并且向保险公司、交警报案。

步骤二：现场查勘

接到报案后，保险公司会派人到现场查勘；一般单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，还需要交警出具《事故认定书》。

步骤三：车辆定损维修、人伤治疗

接下来就是将车辆拉去定损、维修，等待伤者进行治疗。

另外还要提醒伤者家属，保留好医院的发票、病历等资料，如需垫付医药费，我们自己也要保存好票据。

步骤四：提交理赔资料

通常来说，理赔需要的资料包括：理赔申请书、驾驶证和行驶证、被保人身份证、收款银行卡、车辆修理发票、伤者身份证、伤者医疗发票和病历。

只有资料齐全，才能加快理赔的速度，这点是需要注意的。

步骤五：领取赔款

提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日就会把钱打到我们的银行账户。

总的来说，在出险后不要慌，一步步按流程走，该赔的总会赔。