万能险产品知识测验1

每年1万元的万能险计划

咨询内容：我在IT行业上班，和老婆一共大概一年有20万元左右收入。有房贷，月均5000元。打算2、3年内要小孩。另想再买套二居室房子。现在想买份万能险，计划年投1万左右，主要保障意外和大病。请问如何投保？请专家们给下计划，谢谢。

咨询网友：小李 (北京)

专家解答：

北京 平安人寿 王君

你好！对于万能险我认为如果这次是投保的商业保险的第一张保单的话，那我觉得用万能还是比较合理的，因为万能险比较灵活，1万元之内保费所有保障包括养老就都可以解决了。

对于您现在的状况近期想要孩子，又想再买一套房子，那么您会有资金的压力的，万能险正好是遇到资金紧张可以缓交，那有钱时可以随时存，对于您家庭的目前状况我觉得比较适合。如果是纯保障的就没有这样的优势了，我觉得您将来压力小的时候再做纯保障的险种，这样利益是最大化的。

北京 光大永明 刘娟

您的方案我个人认为可以返还型和消费性的险种想结合，在预算范围内达到最好的保障要求。

意外险的额度建议在30万-50万之间；重大疾病保险额度在20万左右，最好保险金额都够逐年增加；您计算一下您的贷款总额度，根据这个额度您可以考虑一下定期寿险。另外在附加一些意外伤害医疗保险、住院医疗和补助方面的附加险。这样下来我觉得您的保障就非常全面了，基本上到小孩出生以后再考虑检视你的保障。而且我觉得基本也应该在您的预算范围内。

北京信诚人寿李红艳

您28岁的年龄能够考虑近期购买保险的想法很好，提醒您在了解具体险种之前先考虑清楚您通过未来这份保险计划来解决什么问题，拿走自己哪方面的担忧，之后再考虑保险额度是自己年收入的多少倍才合适，保险费用的支出要控制在自己年收入的10%--15%之间

万能险和投资连接保险都是属于投资型的保险，主要特点是灵活。

北京 泰康人寿 张艳

你好：应该是计划保费1万元，而不是保额1万元，因为你们刚刚组建家庭，还没有小孩，买保险首先要考虑意外、重疾、医疗的保障，其次才是养老、子女教育、最后是有了基本保障以后再考虑分红、理财产品。根据你们的情况建议考虑意外（收入的5-10倍）、重疾（收入的3-5倍）的保障问题，还有每年1万元左右的保费计划对你们来说不算很高（如果是1人还是可以的）。

1、2月万能险结算利率简介

　　这或许与去年初的一份监管文件有关。去年3月监管层发文明确规定保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内。也就是说，相比2016年，今年中短期存续期产品占比进一步收紧。在销售规模收紧的同时，万能险的结算利率也在进一步缩水。

　　2月伊始，一些保险公司已经披露了最新的万能险结算利率。界面新闻统计了万能险排名前十位和占比过半的偏万能险公司2017年1月的万能险结算利率，见上表，部分公司尚未公布。

　　据界面新闻粗略估算，这十家公布了最新结算利率的偏万能险公司，共有万能险产品超过300款。大部分产品1月的结算利率在4%-5%之间，安邦人寿、中国人寿、平安人寿、和谐健康、安邦养老、瑞泰人寿，这6家公司的万能险利率普遍在该水平。

　　最低结算利率在3%及以下的包括泰康人寿、中华人寿和信泰人寿的部分万能险产品。有趣的是，最高结算利率达到6%的万能险产品多也来自这几家公司，结算利率最高的是中华人寿的一款中华团体终身寿险（万能型）产品。

　　实际上，不论是结算利率的整体水平还是最高结算利率，2017年开年均呈下降趋势。以去年12月万能险结算利率为例，彼时绝大部分的万能险结算利率达到甚至超过了5%，高出今年1月4%-5%的普遍水准。

　　此外，去年12月仍有十多款万能险产品结算利率在7%以上，最高者甚至达到8%。这些高利率万能险产品不少来自偏万能险公司。去年12月恒大人寿有万能险产品的结算利率高达8%；昆仑健康、君康人寿、东吴人寿当期多款万能险产品结算利率亦超过7%。（来自：新浪财经）

万能险知识知多少

　　1、万能险比较适合的人群

　　万能险是具有很强投资性质的保险，在投资最初的5—10年内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：有稳定持续的收入，家庭有富裕资金且没有其他投资意向，对收益回报有中长期准备。万能险比较适合高收入且做好终身交费准备的人群，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。

　　2、万能险缴费期限灵活

　　万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上缴费期限是至终身。所有保险公司的万能险，其交纳费用分为期交和追交两部分，追交部分就有一定比例奖励，都是终身交费，没有交3年、10年之说。

　　如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存钱，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。

　　3、万能险的领取方便

　　所谓的领取灵活，是指可以部分领取现金价值。如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：

　　a.基本保额减少，带来的结果就是保障的减少；

　　b.保单价值减少，带来的结果就是收益的减少。

　　4、万能险初始费用的收取

　　万能险要收取初始费用，首年是保费的50%，第二年25%，以后逐年递减，有的扣十年，有的终身扣除，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值。保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明初始费用的收取规定。

　　5、万能险的交费和扣费期限

　　万能险缴费终身、扣费同样也是终身的、每年的扣费额度都是随年龄上涨，涨幅迅速！