分红型重疾险值得买吗？

分红，指的是一份保单，除了保障之外，还有分享保险公司红利的功能。

常见分红保险有哪些？

按照主险的类型，可以分为：分红型重疾险、分红型年金险、分红型寿险等。

分红从哪里来？

分红保险业务产生的可分配盈余，就是红利。红利主要来源于保险公司的死差益、利差益、费差益。

• 死差益：保单实际的理赔金额支出低于预期，产生的收益；
• 利差益：保单实际的投资回报高于预期，产生的收益；
• 费差益：保单实际的相关费用支出低于预期，产生的收益。

保险公司在设计产品时，会确定一个预期情况，如果实际情况好于预期，就会产生以上三种差益，形成可分配盈余。如果实际情况比预期差，分红就有可能为零。

分红能分多少？

中国银保监会规定，保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但分红是不保证的，主要体现在以下两点：

• 有无分红不保证 ：在每个结算年度后，如果分红保险业务产生了可分配盈余，就可以分红给客户，但如果没有产生可分配盈余，分红就为零。
• 分红多少不保证 ：分红能分多少，完全由保险公司来定。

分红保险只是保险公司各类业务中的一部分，分红分的也仅仅是这一部分业务产生的可分配盈余。所以， 买了分红保险，并不能参与分享保险公司的经营利润，更不等于是保险公司股东 。

分红怎么领取？

• 现金红利 ：分红的现金可以随时支取，也可以留存在保险公司进行累积生息，但收益不保证，或是用于抵交下一期保费。
• 增额红利 ：分红可以用于购买增加保额，不需要重新健康告知，加强保障。

分红保险值得买吗？

如果你只是想要一份保障，那么不建议投保分红型保险，因为相同的保障内容，带分红的产品价格会贵很多。主要有三点不足：

• 保障杠杆低 ：分红保险的本质，是保险公司在前期多收保费，如果实际情况好于预期，就把多收的钱给客户分红，反之则没有分红。所以，购买分红型保险，实质是多花了钱。
• 运作不透明 ：可分配盈余是多少、如何分配，完全由保险公司说了算，是不需要公开的。
• 分红不确定 ：保险合同约定，分红是不保证的。低档、中档、高档收益仅仅是演示用的。

所以，想通过不确定的分红来抵御通货膨胀，可能性并不大。普通工薪家庭不建议购买任何带分红的产品，而应该将基础的保障先配置齐全，保额做高。

分红保险适合谁买？
如果基础保障已经做足，预算也非常充足，看重保险理财的稳定性，对不确定的分红有足够的风险承受能力，那么也可以考虑购买分红型的理财保险。

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返还型重疾险值得买吗

返还型重疾险，指在约定时间内，没有发生任何理赔，保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。

返还型重疾险优缺点有哪些？

优点：

• “免费”得保障：如果不幸出险，能获得一笔理赔款；如果没发生理赔，几十年后，也可以拿回一笔钱，有病治病，没病返还已支付保费。

缺点：

• 保费高：保障相同，如果选择返还，每年保费要多交10%-60%左右；

某款重疾险可提供66岁、77岁或88岁返还保费，越早返还，保费越高。30岁女性投保40万保额，保终身，选择66岁返还，每年保费约1.4万，如果不返还，每年只需8900元左右，便宜50%以上。

• 保障杠杆低：按以上案例，不管交8900元，还是1.4万元，保障是一样的，罹患重疾都能理赔40万，但如果不幸66岁前罹患重疾，那么多交的5100元就打水漂了，选择不返还更划算。
• 储蓄作用小：随着通货膨胀，几十年后返还的钱，根本就不值钱了，收益极低。

举例：50年后返还30万，按3%的通胀率计算，只相当于现在的6.8万。

返还型重疾险适合谁买？

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返还给我们。

返还型重疾险，不管是否出险都能拿到钱，在提供保障的同时，具有一定强制储蓄的功能，适合预算非常充足，对保障杠杆不敏感的人。

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返还型重疾险值得买吗

不值得买，主要有以下几方面原因：

1、保费贵

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。显而易见，消费型重疾险更划算。

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

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