寿险受益人能填外人吗

慎填保单中“身故受益人”

随着生活水平的日益提高和 保险意识的不断增强，越来越多的现代人都愿意购买商业人寿保险为自己的家庭增添一份保障。

　　根据《保险法》二十二条第三款规定："受益人是指 人身保险合同中由被保险人或者 投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。"

　　一般在订立人寿保险合同时，只要经被保险人同意，可以指定任何人为被保险人死亡时的受益人。但目前国内的保险公司在投保时会要求投保人或被保险人指定的受益人与被保险人有一定的亲属关系，如父母、配偶、子女，但也接受诸如"法定继承人"之类的填写。很多时候，投保人或被保险人在投保时，通常为避免家庭纠纷或还未考虑周全，往往会在身故受益人栏中填写"法定继承人"、"法定"或干脆不写。

　　但是，这样却会不知不觉中为今后的保险理赔或财产继承带来麻烦，增加额外费用。

　　虽然保险公司接受"法定继承人"之类的填写，但从保险法的规定可以看出，指定是受益人产生的唯一先决条件。法定继承人不是指定产生的，故其不具备受益人的一般特征。因此在这种情况下，视为"没有指定受益人"而按照《保险法》六十四条的规定将保险金作为遗产进行处理。有人不禁要问，这样不是和被保险人或投保人的意愿不谋而合了吗？都是由被保险人的法定继承人取得其死亡保险金。殊不知，此时保险金的性质已经被转为遗产，继承人们将有可能要承担一些意想不到的费用。

　　根据《继承法》第三十三条："继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。……"因此保险金转化为遗产后，继承人应当承担被保险人生前所欠的债务。而作为保险金，债权人是无权要求受益人在保险金的限额内返还债务的。因此，受益人所获得的保险金是不必用来归还被保险人生前所欠的各项债务的。

　　在实务操作中，大部分保险公司为了谨慎起见，都会要求所有保险金申请人出具遗产继承的相关公证书方可确定法定继承人的名单，这样继承人又要承担一笔不菲的公证费。(一般证明财产继承，赠与和遗赠，如继承权公证、用于继承的亲属关系公证，按受益额的2％收取，最低收取200元。)比如100万元的遗产，公证费就要2万元。

　　另外，国外公民购买人寿保险许多是为了避免高额的遗产税，虽然目前我国尚无该类税项，但如果今后一旦实施类似税种，法定继承人们所获得的遗产又要缩水了。

　　因此，被保险人和投保人在填写受益人时应尽量填写清楚受益人，而不要模糊地填写为"法定继承人"。

保单不填受益人;巨额保金变遗产

　　一些投保人可能并不知道，人身保险的死亡保险金的领取有保险受益与法定继承两种形式，保险受益是由被保险人指定保险金的受益人，将保险金作为财产赠予受益人，而法定继承则是将保险金作为遗产进行分配。

　　保险专家提醒，人身保险合同中，受益人的指定非常重要，这将决定将来保险金支付给谁，被保险人在投保时应做好

　　规划，一方面能避免保险金的继承纠纷，另一方面也避免保险金成为遗产，不必用于偿还债务也可免征遗产税。 本报记者 史丽萍

　　保单指定受益人：保险金不必偿还债务

　　不久前吴凡(化名)在一场意外事故中不幸身故，由于其生前投保了20万元的人寿保险，其父母从保险公司拿到了20万元的保险金。但很快吴凡生前的生意伙伴曾某就找上门了。原来，吴凡生前欠了曾某8万多元的债务。于是，曾某提出应拿保险金来抵债。

　　对此，保险专家解释，根据规定，被保险人在保险单中指定了受益人的，一旦保险事故发生，被指定的受益人将取得保险赔偿金。这是投保人生前对自己的财产所作的赠予，属投保人生前已处分的财产，它不是投保人的遗产，已成为受益人的合法财产，不能被继承，也不能用来偿还投保人生前的债务。

　　保险金免征遗产税

　　赵先生夫妇拥有上千万元的资产。赵先生希望在他们百年之后，儿子能继承遗产，但又担心到时国家会出台“遗产税法”，要缴纳庞大的遗产税。

　　对此，保险专家表示，根据目前的法律规定，任何保险金所得都是免税的，赵先生可通过购买保险达到避税的目的。如赵先生可作为投保人投保生存保险，或为儿子投保教育金保险，指定儿子为受益人，这样，满期给付保险金就属于儿子的自有财产。赵先生夫妇还可以作为投保人投保高额终身寿险，以自己为被保险人，儿子作为受益人，在赵先生百年之后，也能得到保险金。但一定要投保时指定保险金受益人为儿子。

　　保单未指定受益人：保金被作为遗产分割继承

　　五年前，当时还是单身的温某投保了某保险公司10万元的终身寿险，并每年投保20万元的意外险，但在保险合同上，受益人一栏填写了“法定”。不久前，温某在一场意外交通事故中死亡，保险公司认定属保险责任，准备给付30万元的保险金。

　　但在保险金的分配问题上，温某刚结婚不久的妻子和温母产生分歧。温母认为，温某投保时尚单身，填写“法定”，本意是以母亲作为受益人，而温妻认为自己才是温某事故时的法定继承人。最后经法院判定，温某在受益人栏内填写“法定”，属不确定受益人，故该笔保险金就作为温某的遗产，由温母和温妻按《继承法》等额分割继承。

　　链接一：三种情况下保险金成遗产

　　根据《保险法》，三种情况下，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

　　(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。

　　链接二：谁有权指定受益人

　　被保险人和投保人均有权指定受益人，但投保人指定受益人需经被保险人同意。投保人无独立指定受益人的权利。

　　链接三：保险金分配举例

　　保险金的指定受益人既可以是一个，也可以是多个，多人中受益顺序可以是并列的，也可以有优先顺序，受益份额可以是等份的也可以不等份。

　　如李某为自己投保了保额为10万元的寿险，指定妻子、女儿为受益人。在死亡保险金的分配上，有几种可能的情况：

　　1.如果指定妻子为第一顺序受益人，女儿为第二顺序受益人，则死亡保险理赔金的分配顺序为：如李某身故后，李妻仍然生存，则由李妻领取10万元保险金；如果在办理李某的死亡保险金时，李妻也已过世，则保险金由李女领取。

　　2.如果指定了妻子和女儿均为第一顺序受益人，但没有规定受益份额。李某死亡时，妻子和女儿都生存，则双方分别领取50%即5万元的保险金；如果李某死亡时，李妻已死亡，则由李女领取10万元保险金。

　　3.如果李某指定妻子和女儿的受益份额分别为70%和30%，李某死亡时妻子和女儿都生存，则妻子得到7万元赔偿金，女儿得到3万元赔偿金。如果李某死亡时女儿还没成人，应得到的赔偿金由其妻代为保管。

保单不填受益人，巨额保金变遗产

一些投保人可能并不知道，人身保险的死亡保险金的领取有保险受益与法定继承两种形式，保险受益是由被保险人指定保险金的受益人，将保险金作为财产赠予受益人，而法定继承则是将保险金作为遗产进行分配。　　

　　保险专家提醒，人身保险合同中，受益人的指定非常重要，这将决定将来保险金支付给谁，被保险人在投保时应做好规划，一方面能避免保险金的继承纠纷，另一方面也避免保险金成为遗产，不必用于偿还债务也可免征遗产税。

　　保单指定受益人：保险金不必偿还债务　　

　　不久前吴凡（化名）在一场意外事故中不幸身故，由于其生前投保了20万元的人寿保险，其父母从保险公司拿到了20万元的保险金。但很快吴凡生前的生意伙伴曾某就找上门了。原来，吴凡生前欠了曾某8万多元的债务。于是，曾某提出应拿保险金来抵债。　　

　　对此，保险专家解释，根据规定，被保险人在保险单中指定了受益人的，一旦保险事故发生，被指定的受益人将取得保险赔偿金。这是投保人生前对自己的财产所作的赠予，属投保人生前已处分的财产，它不是投保人的遗产，已成为受益人的合法财产，不能被继承，也不能用来偿还投保人生前的债务。　　

　　保险金免征遗产税　　

　　赵先生夫妇拥有上千万元的资产。赵先生希望在他们百年之后，儿子能继承遗产，但又担心到时国家会出台“遗产税法”，要缴纳庞大的遗产税。　　

　　对此，保险专家表示，根据目前的法律规定，任何保险金所得都是免税的，赵先生可通过购买保险达到避税的目的。如赵先生可作为投保人投保生存保险，或为儿子投保教育金保险，指定儿子为受益人，这样，满期给付保险金就属于儿子的自有财产。赵先生夫妇还可以作为投保人投保高额终身寿险，以自己为被保险人，儿子作为受益人，在赵先生百年之后，也能得到保险金。但一定要投保时指定保险金受益人为儿子。　　

　　保单未指定受益人：保金被作为遗产分割继承　　

　　五年前，当时还是单身的温某投保了某保险公司10万元的终身寿险，并每年投保20万元的意外险，但在保险合同上，受益人一栏填写了“法定”。不久前，温某在一场意外交通事故中死亡，保险公司认定属保险责任，准备给付30万元的保险金。　　

　　但在保险金的分配问题上，温某刚结婚不久的妻子和温母产生分歧。温母认为，温某投保时尚单身，填写“法定”，本意是以母亲作为受益人，而温妻认为自己才是温某事故时的法定继承人。最后经法院判定，温某在受益人栏内填写“法定”，属不确定受益人，故该笔保险金就作为温某的遗产，由温母和温妻按《继承法》等额分割继承。　　

　　链接一：三种情况下保险金成遗产　　

　　根据《保险法》，三种情况下，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：　　

　　（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。　　

　　链接二：谁有权指定受益人　　

　　被保险人和投保人均有权指定受益人，但投保人指定受益人需经被保险人同意。投保人无独立指定受益人的权利。　　

　　链接三：保险金分配举例　　

　　保险金的指定受益人既可以是一个，也可以是多个，多人中受益顺序可以是并列的，也可以有优先顺序，受益份额可以是等份的也可以不等份。　　

　　如李某为自己投保了保额为10万元的寿险，指定妻子、女儿为受益人。在死亡保险金的分配上，有几种可能的情况：　　

　　1.如果指定妻子为第一顺序受益人，女儿为第二顺序受益人，则死亡保险理赔金的分配顺序为：如李某身故后，李妻仍然生存，则由李妻领取10 万元保险金；如果在办理李某的死亡保险金时，李妻也已过世，则保险金由李女领取。　　

　　2.如果指定了妻子和女儿均为第一顺序受益人，但没有规定受益份额。李某死亡时，妻子和女儿都生存，则双方分别领取50％即5万元的保险金；如果李某死亡时，李妻已死亡，则由李女领取10万元保险金。　　

　　3.如果李某指定妻子和女儿的受益份额分别为70％和30％，李某死亡时妻子和女儿都生存，则妻子得到7万元赔偿金，女儿得到3万元赔偿金。如果李某死亡时女儿还没成人，应得到的赔偿金由其妻代为保管。