团体人身意外伤害保险

团体人身意外伤害保险条款

团体人身意外伤害保险条款

　　第一条 保险合同的构成

　　本保险合同(以下简称“本合同”)由以下文件构成，各文件之间相互解释、相互补充，如有冲突，以如下序号在前的文件中的约定或解释为准：

　　(一) 附贴批单、批注及其他有关书面协议;

　　(二) 保险单、保险凭证及人员清单;

　　(三) 保险条款;

　　(四) 投保单等与本合同有关的投保文件、合法有效申明。

　　第二条 投保条件

　　一、投保人：凡合法机关、团体、企事业单位，均可作为投保人为其正式在职人员(不包括临时工、短期工)或团体会员(以购买保险而组织的团体除外)向保险人投保本保险，被保险人人数应占其单位在职人员人数或团体会员人数的75%以上且不少于10人。投保时必须经被保险人同意。

　　二、被保险人：凡年满18周岁至60周岁(含18周岁及60周岁)，身体健康、能正常学习、工作或劳动的投保单位在职、在编人员或团体会员，均可以作为本保险的被保险人，但必须在投保人投保时提供的人员清单之列。

　　第三条 保险责任

　　在本合同保险责任有效期间内，保险人承担下列保险责任：

　　一、意外身故保险金

　　被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，保险人按保险单中列明的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。

　　二、意外伤残保险金

　　被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，保险人按表中所列给付比例乘以保险单中列明的保险金额给付伤残保险金。如治疗仍未结束的，按自事故发生之日起第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。

　　被保险人因同一意外伤害事故造成“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度两项以上者，保险人给付各该项伤残保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付一项伤残保险金;若残疾项目所属残疾等级不同时，给付较严重项目的伤残保险金。

　　该次意外伤害事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目伤残保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的伤残保险金(投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付伤残保险金)应予以扣除。

　　同一被保险人的身故及伤残保险金累计给付以该被保险人在该项保险下的保险金额为限。

　　第四条 责任免除

　　因下列情形之一，造成被保险人身故或伤残的，保险人不负给付保险金责任：

　　一、 投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人;

　　二、 被保险人犯罪或拒捕、自杀或故意自伤;

　　三、 被保险人殴斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品;

　　四、 被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;

　　五、 非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具;

　　六、 因受酒精、毒品、管制药品的影响;

　　七、 被保险人流产、分娩;

　　八、 被保险人因精神错乱或失常而导致的意外;

　　九、 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物;

　　十、 被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间;

　　十一、 被保险人受细菌、病毒或寄生虫感染，或被保险人中暑;

　　十二、 被保险人从事潜水、跳伞、滑翔、攀岩、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动或活动;

　　十三、 被保险人因检查、麻醉、手术治疗(含整容手术)、药物治疗等导致的事故;

　　十四、 被保险人因意外事故、自然灾害以外的原因失踪而被法院宣布死亡的;

　　十五、 航空或飞行活动，包括身为飞行驾驶员或空勤人员，但以缴费乘客身份乘坐客运民航班机的除外;

　　十六、 战争、军事行动、恐怖活动、暴乱或武装叛乱;

　　十七、 核爆炸、核辐射或核污染。

　　发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人保险责任终止，并扣除手续费后退还该被保险人的未满期保费。

　　第五条 保险期间和续保

　　本合同的保险期间为一年，自保险人同意承保、签发保险单并收取约定保险费的次日零时起至约定的终止日二十四时止。

　　若保险人同意，投保人可于每个保险期间届满前，向保险人交纳应交续保保险费，则本合同将延续有效一年。

　　若投保人在保险期间届满时已不符合保险人规定的投保条件，则保险人不受理续保。

　　第六条 保险金额和保险费

　　一、意外伤害保险金额由投保人和保险人约定，不同被保险人的意外伤害保险金额可以不同，但每一被保险人的意外伤害保险金额应为人民币10,000元的整数倍，最低为人民币10,000元。

　　二、保险金额一经确定，中途不得变更。

　　三、保险费依据保险金额与保险费率计收，并于保险单上或保险凭证上载明。投保人应于投保时一次性缴清保险费。

　　四、续保时，若保险人调整费率，或被保险人人数发生变化，则本合同将根据续保生效当时的费率和实际人数重新计算保险费。

　　第七条 宽限期

　　本合同一年期满(或续保期满)时，若保险人同意续保，则自期满日起十五天为交费宽限期。如在此期间被保险人发生保险事故，保险人仍负保险责任，但给付保险金时需扣除欠交的保险费。

　　除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交付保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起效力终止。

　　第八条 如实告知

　　订立本合同时，保险人应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当书面如实告知。

　　投保人应于投保时按保险人的要求提供被保险人人员清单。

　　投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除本合同;对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同;对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任，但在扣除手续费后退还未满期保费。

　　第九条 受益人指定和变更

　　伤残保险金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他指定或变更。

　　身故保险金的受益人由被保险人或者投保人指定。受益人可为一人或数人。受益人为数人时，应确定受益人顺序和受益份额;未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。

　　投保人或者被保险人可以变更身故保险金受益人，但应书面通知保险人，由保险人在保险单上批注后方能生效。

　　投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。

　　被保险人和受益人在同一意外事故中身故，无法确定两者身故先后顺序的，推定受益人先于被保险人身故。

　　第十条 保险事故通知

　　投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知保险人，否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。

　　第十一条 身体伤残鉴定

　　被保险人因遭受意外伤害造成身体残疾，应在治疗结束后，由保险人指定医疗机构进行鉴定。

　　如果被保险人自遭受意外伤害之日起一百八十日治疗仍未结束，按第一百八十日的身体情况进行鉴定。

　　第十二条 保险金申请

　　一、身故保险金的申请

　　由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金：

　　1. 保险单和其他保险凭证;

　　2. 受益人户籍证明或身份证明;

　　3. 被保险人是投保人单位职员或团体会员的证明;

　　4. 公安部门或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书;

　　5. 如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件;

　　6. 被保险人户籍注销证明;

　　7. 保险人要求提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

　　二、伤残保险金的申请

　　由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金：

　　1. 保险单和其他保险凭证;

　　2. 受益人户籍证明或身份证明;

　　3. 被保险人是投保人单位职员或团体会员的证明;

　　4. 保险人认可的伤残鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书;

　　5. 保险人要求提供的与确认保险事故的性质、原因及伤害程度等有关的其他证明和资料。

　　三、保险人收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。

　　四、保险人自收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予以支付，保险人最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。

　　五、如被保险人在宣告死亡后生还，身故保险金领取人应于知道或应当知道被保险人生还后三十日内退还保险人已支付的身故保险金。

　　六、被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。

　　第十三条 职业或工种变更

　　被保险人变更其职业或工种时，投保人应于十日内以书面形式通知保险人。被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险程度降低时，保险人自接到通知之日起，按其差额退还未满期保费;其危险程度增加时，保险人自接到通知之日起，按其差额增收未满期保费。但被保险人所变更的职业或者工种依照保险人职业分类在拒保范围内的，保险人对该被保险人所负保险责任自接到通知之日起终止，并按约定退还未满期保费。

　　被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险程度增加而未依前项约定通知而发生保险事故的，保险人按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金。但被保险人所变更的职业或者工种在保险人拒保范围内的，保险人不负给付保险金责任。

　　第十四条 地址变更

　　投保人的通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险人，投保人未以书面形式通知的，保险人将按合同注明最后通讯地址发送有关通知。

　　第十五条 被保险人变更

　　若投保人在本合同生效后增加员工而需增加被保险人时，应以书面形式通知保险人，保险人对该被保险人的保险责任自通知到达之次日零时起开始生效，如通知起保日在到达日之后，则自该起保日零时起生效。但新增的被保险人必须符合本合同规定的投保条件。

　　若投保人在本合同生效后因所属人员离职、退休、超过保险人规定的年龄限制或其它原因而需要减少被保险人时，应以书面形式通知保险人，该被保险人资格自通知到达之次日零时起丧失，如通知退保日在到达日之后，则自该退保日零时起丧失，本合同对该被保险人的保险效力终止。

　　第十六条 合同内容变更

　　在本合同有效期内，经投保人和保险人协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

　　第十七条 解除合同处理

　　本合同成立后，投保人可以书面通知要求解除本合同。

　　一、投保人要求解除合同时，需提供下列证明和资料：

　　1.保险单或其他保险凭证;

　　2.解除合同申请书;

　　3.投保人身份证明。

　　二、投保人要求解除合同的，本合同自保险人接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。保险人于收到上述证明和资料之日起三十日内扣除手续费后退还未满期保费。

　　三、已领取过任何保险金者，投保人不得要求解除本合同。

　　第十八条 合同效力终止

　　在本合同生效之后，不论任何原因导致投保人不再符合本合同规定的投保条件，则本合同的保险效力自投保人不符合投保条件之日二十四时自动终止，保险人对此之后发生的任何事故不再承担保险责任。保险人在扣除手续费后退还未满期保费。

　　第十九条 争议处理

　　合同争议解决方式由当事人在合同约定时从下列两种方式中选择一种：

　　一、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交保单签发地的仲裁委员会仲裁。

　　二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向保单签发地的人民法院起诉。

　　第二十条 名词解释

　　1. 保险人

　　华泰财产保险股份有限公司。

　　2. 意外伤害

　　指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

　　3. 未满期保费

　　未满期保费=保险费×(12-本合同已经过月数)/12

　　已经过月数不足月的按一个月计算。

　　4. 手续费

　　手续费=未满期保费×25% 。

　　5. 艾滋病

　　指后天性免疫力缺乏综合症，英文缩写为AIDS。

　　6. 艾滋病病毒

　　指后天性免疫力缺乏综合症病毒，英文缩写为HIV。

　　后天性免疫力缺乏综合症的定义应按世界卫生组织制定的定义为准，如在血液样本中发现后天性免疫力缺乏综合症病毒或其抗体呈阳性，则可认定为感染艾滋病或艾滋病病毒。

　　7. 潜 水

　　指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下活动。

　　8. 攀 岩

　　指攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等活动。

　　9. 武 术

　　指两人或两人以上对抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳击等各种拳术及各种使用器械的对抗性比赛。

　　10. 探 险

　　指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕见的原始森林等活动。

　　11. 特 技

　　指马术、杂技、训兽等特殊技能。

　　12. 管制药品

　　指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品，包括麻醉药品，精神药品，毒性药品及放射性药品。

慧择网为您推荐以下团体意外伤害保险：

	“太平福寿”意外伤害保险	意外伤害10万 意外医疗2万元 特色：航空意外高达50万￥135元/年
	一路平安综合意外险（升级版）	意外伤害10万 意外医疗1万元 特色：意外全残补助200元/天￥108元/年
	“快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险	意外伤害8万 意外医疗5000元 特色：住院津贴20元/天￥95元/年

建筑工程团体人身意外伤害保险条款

第一条 保险合同构成

本保险合同（以下简称本合同）由保险单或其它书面保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、声明、批注、附贴批单及其它书面协议构成。

若构成本合同的文件正本留存本公司存档，则其复印件或电子影像印刷件亦视为本合同及附加保险合同的构成部份，其效力与正本相同；若复印件或电子影像印刷件的内容与正本不同，则以正本为准。

第二条 投保范围

一、投保人：凡从事土木、水利、道路、桥梁等建筑工程施工、线路管道设备安装、构筑物、建筑物拆除和建筑装饰装修的企业，均可作为投保人为其在工程项目施工现场从事管理和作业的员工投保本保险。投保时必须经被保险人同意。

二、被保险人：凡年满 16 周岁至 65 周岁、能够正常工作或劳动的属投保单位管理的员工均可作为本合同的被保险人。

三、投保人根据工程项目的不同和施工期间施工人员变动情况，按该工程项目施工高峰期在册实有人数的一定比例投保。投保比例不低于 75% 。

第三条 保险责任

在本合同有效期间内，被保险人在施工现场工作过程中发生保险责任事故，本公司承担下列保险金给付责任：

一、意外身故保险责任

被保险人自意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因身故，本公司按保单载明的保险金额给付身故保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止。

被保险人身故前已领残疾保险金的，身故保险金为保险金额扣除已给付的残疾保险金后的余额。

二、意外残疾保险责任

被保险人自意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因造成身体残疾的， 本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称《比例表》），按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第 180 日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。

1 、被保险人因同一意外伤害事故导致《比例表》中一项以上残疾时，本公司给付各项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。

2 、被保险人本次意外伤害事故所致之残疾，如合并以前因意外伤害事故所致的残疾，可领取《比例表》所列较严重项目的残疾保险金者，本公司按较严重的项目给付残疾保险金，但应扣除以前已给付的残疾保险金。

三、其它保险责任

1 、被保险人因公外出期间或乘坐本单位交通车在上下班途中遭受意外伤害的，本公司也根据本条第一、二款的规定承担给付保险金责任。

2 、国家法律、法规规定的工伤事故，本公司也根据本条第一、二款的规定承担给付保险金责任。

本公司对每一被保险人所负给付保险金的责任以保险单所载保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到保险金额时，对该被保险人的保险责任终止。

第四条 责任免除

因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾，本公司不承担给付保险金责任：

一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；

二、被保险人故意犯罪或拒捕；

三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；

四、被保险人受酒精、毒品、管制药品的影响而发生的意外；

五、被保险人酒后驾驶、 无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；

六、 被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕症、人工受孕以及由此导致的并发症，但意外伤害所致的流产、分娩不受此限；

七、 被保险人接受整容手术、住院或门诊手术导致的医疗事故；

八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动和活动；

十、被保险人患有艾滋病（ AIDS ）或感染艾滋病病毒（ HIV 阳性）期间；

十一、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

十二、核爆炸、核辐射或核污染。

如发生以上情形，导致被保险人身故，本公司对该被保险人的保险责任终止。

第五条 保险期间

本合同的保险期间自施工工程项目被批准正式开工 , 并且投保人已缴付保险费的次日 ( 或约定起保日 ) 零时起 , 至施工合同规定的工程竣工之日止。提前竣工 , 保险责任自行终止。工程因故延长工期或停工不超过 1 年的 , 须办理保险期限顺延手续；超过 1 年的 , 须办理续保手续。

第六条 保险金额

本合同每一被保险人的最低保险金额为人民币 10000 元。保险合同双方可以根据当地具体情况协商确定保险金额，保险金额一经确定不得变更。 保险金额是本公司承担保险责任的最大限额。

第七条 保险费

本合同的保险费按不同地区的不同风险程度计收。投保人应于合同成立前一次支付全部保险费。

第八条 如实告知

订立本合同时，本公司应向投保人明确说明保险条款内容，特别是责任免除条款，并有权就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。

如投保人、被保险人故意不履行如实告知义务，本公司有权解除本合同，并对于本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责任，不退还保险费。

投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任。

第九条 受益人的指定和变更

被保险人或者投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人，受益人为数人时，应确定受益顺序和受益份额，未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。

被保险人或者投保人变更身故保险金受益人时，应以书面形式通知本公司，并由本公司在保险单上予以批注。 身故保险金受益人变更若发生法律上的纠纷，本公司不负任何责任。

投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。

残疾保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理其它指定或变更。

被保险人身故后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

一、没有指定受益人的；

二、受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；

三、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

第十条 保险事故的通知

发生本合同保险责任范围内的事故后，投保人、被保险人或受益人应于知道或应该知道保险事故发生之日起 5 日内通知本公司。

投保人、被保险人或受益人未通知或通知延迟致使本公司因此而增加的勘查、调查等费用，应由受益人承担。

投保人、被保险人或受益人未通知或通知延迟致使必要的证据丧失或事故性质、原因无法认定时，应承担相应的责任。

上述约定，不包括因不可抗力而导致的延迟。

第十一条 保险金的申请与给付

一、被保险人身故，由身故保险金受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付保险金：

1 、保险单及投保单位证明；

2 、被保险人及受益人户籍证明或身份证明；

3 、用人单位出具的被保险人的人事证明或聘用合同证明；

4 、公安等部门出具的意外伤害事故证明；

5 、公安部门、本公司指定医院或本公司认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书；如被保险人因意外事故宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；

6 、被保险人户籍注销证明；

7 、建筑安全主管部门出具的证明材料；

8 、 本公司认为必要的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其它证明和资料。

二、被保险人残疾的，由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付保险金：

1 、保险单及投保单位证明；

2 、被保险人户籍证明或身份证明；

3 、用人单位出具的被保险人的人事证明或聘用合同证明；

4 、公安等部门出具的意外伤害事故证明；

5 、本公司指定医院或本公司认可的医疗机构、司法机构出具的被保险人残疾程度鉴定诊断书；

6 、建筑安全主管部门出具的证明材料；

7 、 本公司认为必要的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其它证明和资料。

三、如被保险人、受益人委托他人申领保险金，还须提供授权委托书及受托人的身份证明等资料。

四、本公司收到申请人的保险金给付申请书及本条第一至三项所列证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后 10 日内，履行给付保险金义务；对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。

五、本公司自收到申请人的保险金给付申请书及本条第一至三项所列证明和资料之日起 60 日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予以支付，本公司最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。

六、 在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故且在事故发生日起失踪，后经人民法院宣告为死亡的，本公司应根据该判决所确定的死亡日期给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，受益人应于知道被保险人生还后 30 日内退还本公司支付的身故保险金 。

七、被保险人或受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起 2 年不行使而消灭。

第十二条 通讯地址的变更

投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司。投保人未以书面形式通知的，本公司按本合同载明的最后住所或通讯地址发送的有关通知。均视为送达投保人。

第十三条 合同内容的变更

在本合同有效期内，经投保人和本公司协商，可以变更本合同的有关内容。变更时应当由本公司在原保险单或者其他保险凭证上予以批注或附贴批单，或由投保人和本公司订立变更的书面协议。

第十四条 投保人解除合同的处理

投保人于本合同成立后，不得要求解除本合同。

团体人身意外伤害保险理赔案例

　　2001年6月6日，某市公安分局为其在职职工向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险”，保险单中约定投保单位每一在职职工主保险额为20万元，附加意外医疗保险额为1万元。

　　2002年2月23日，被保险人谢某在一酒店因意外情况导致颅脑严重损伤，24日被送往医院抢救，3月22日因伤势过重不治身亡。此后，谢某母亲作为受益人向保险公司提出理赔申请，要求赔付意外身故保险金20万元。

　　经保险公司理赔人员调查，发现在被保险人住院病史中，现病史一栏记录有“患者约10小时前酒后摔伤头部”，供述人为徐某，并注明较可靠，另外在该院的出院小结中也再次记录“患者因酒后摔倒导致颅脑严重损伤死亡”。保险公司遂以被保险人属酒后摔倒所致事故，属保单中的责任免除范围，作拒赔处理，受益人对此不服，诉诸于法院。

　　在寿险理赔实务中，很多情况下，医疗机构的医疗记载是理赔决定的惟一依据，但由于医疗记载的特殊性，特别是病历中主诉、现病史、既往史等的证明力和证据效力的认定，在实务处理和保险纠纷诉讼中颇具争议，在此，笔者试从证据规则角度出发，通过一则典型的保险纠纷诉讼案例，发表个人见解。

　　双方意见

　　原告(受益人)对条款没有异议，只是认为该病史中关于现病史的陈述并非谢某本人亲自所述，而是由别人传闻再转述，认定不能作为证据。

　　被告(保险公司)认为，病史中关于被保险人酒后摔倒的描述虽来自于他人转述，但当时情况是被保险人被送至医院时，已昏迷不醒，所以要求其入院时向医生口述病情显然是不现实的，且医生在病史记录时特别注明，病史来源较可靠;另一方面，在医院的所有记录中都写明酒后摔倒所致外伤，因此被告认为医院的记录虽然是转述而来，但根据上述情况可以判断，医院的记录是真实、客观的，能反映当时的真实情况，所以证据具有证明力，被保险人情况属保单中的责任免除范围。

　　法院判决

　　法院认为，根据医院病史资料记载，谢某是酒后摔伤头部入院，也即是被保险人谢某摔倒与其饮酒有因果关系，该病历记录是谢某受伤后第一次入院的记录，虽然并非谢某本人亲自陈述，一般情况下亦能客观反映患者当时的实际情况，包括当时病情、致病原因等。而且该证据是被告依法定程序申请本院调查取得的，取得程序合法，在原告没有其他证据推翻该证据的情况下，本院对该证据的效力予以确认。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，被告已就其是否存在责任免除事由完成了其举证责任，而原告没有反驳证据推翻该病历资料，原告应就此承担举证不能的法律后果。据此，被告以其有免责事由为由主张不承担支付保险金的责任有充分事实及合同依据，原告要求被告支付保险金无理，本院不予支持。

　　法理分析

　　上述案例的焦点集中在，住院病历中的主诉、现病史、既往史等主观病史，从法律证据的角度而言，是否具有证明力，能否在理赔实务操作中作为理赔决定的依据?在此，笔者作一分析阐述。

　　1、证据的证明力和证据效力。证据的证明力，只证明证据记载的事实信息，这种事实可能是真实事实，也可能是虚假事实。证据的证据效力，是指具有可被法庭采纳作为裁判依据的法律资格。证据是否具有证据效力，必须经过法庭对其的真实性合法性进行审查才能决定。因此，具有证明力的证据并不必然具有证据效力，只有符合证据规则以及相关法律规定，才能被法庭所采信，作为裁判依据，从而具有证据效力。

　　2、医疗记载中病历记录的证据属性。医疗记载是指在医疗服务过程中形成的文字、影像照片等资料，其中的病历记录，包括入院病历、病程记录、护理记录、手术记录、医嘱单、处方记录等，是医护人员通过询问、观察病人和根据检查检验结果，所做的对疾病诊断、治疗、护理决策和操作过程的记载，反映了疾病发生、发展和转归的全过程，记录了医疗处置的过程，即有观察所得和直接反映实际操作过程的客观记录，也有医护人员的主观判断，从证据学角度而言，应为书证。目前，在保险纠纷诉讼实务中，对属于书证范畴的医疗记载中病历记录的证明力和证据效力，往往有不同的看法。

　　医疗记载中的主诉、现病史、既往史等，因其最终形成需要患者主观感觉、口头描述、医务人员总结、记录等几个阶段，有些情况下还存在转述过程，所以从证据学角度而言，应该认为是传来证据，传来证据由于在取得的过程中须经过中间环节，出现失真的可能性较大，故其可靠性相对较小，其证明力低于原始证据;另一方面，上述病历一般情况下仅能证明局部事实或个别情节，所以是间接证据。因此，在没有客观医疗资料的前提下，是否能够仅仅因为医疗记录中的主诉、现病史、既往史等医学资料是间接证据、传来证据，就否认其作为证据的证明力和证据效力，这一点是值得商榷的。

　　3、传来证据的证明力和证据效力。根据证据规则，在一般情况下，对于没有确切来源、无法判断是否可靠的传来证据，的确不能用来作为定案的依据;但对于有确切来源，且较为可靠的传来证据，还是应该认为有一定的证明力和证据效力的。医疗记载中的主诉、现病史、既往史等传来证据有其自身的特殊性，医护人员主观记录目的，在于明确疾病的原因、转归等直接与疾病相关的内容，以达到有良好治疗效果，考虑到医患双方在这一点上是有共同利益的，所以一般情况下，不管是患者对病情的叙述，还是医护人员对相关内容的记录，都是相当严谨的。另外，鉴于目前医患双方法律意识的逐步提高，以及新的医疗法规对病史的严格要求，医务人员在做出相应的医疗记载时，也是十分谨慎的，同时在住院病史的书写要求中，特别要求写明供史者是否“可靠”。因此，从传来证据角度而言，简单的一概认为所有没有客观资料映证的主诉、现病史、既往史等主观病史是不能用来作为定案的依据，是有所欠缺的。

　　4、间接证据的证明力和证据效力。根据证据规则，运用间接证据证明案件事实，必须遵循以下规则：(1)间接证据必须真实可靠，对于每一个间接证据，必须查证属实;(2)间接证据必须与案件存在客观联系，对证明案件有实际意义;(3)间接证据之间必须协调一致，不存在矛盾;(4)间接证据必须形成一个完整的证明体系;(5)运用间接证据组成的证明体系得出的结论必须是惟一的，具有排他性。

　　在以上案例中，病历资料作为间接证据、传来证据最终被法院认可，实际上就是因为保险公司遵循了证据原则，提供了充分的证据。根据以上分析，在保险纠纷的处理和诉讼中，对于从医疗机构中获得的病历记录，特别是主诉、现病史、既往史等主观病史的证据效力问题，应按照相关法律法规的规定和证据规则，根据其来源、可靠程度、表现形式、是否构成完整证据体系等从多方面考虑，判断其是否具有证明力和证据效力。