保险理财万能险靠谱吗

保险理财靠谱吗？

理财型的保险本质是一种投资，理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异，都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性，所以和其他方式相比，又有一些比较显著的特点。如果保障型的保险都已经配置齐全（意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险），是可以购买理财保险的。

1.年金险：稳定收益、细水长流

在我们的人生中，有些花钱的地方是免不掉的，比如：孩子的学费、自己的养老金。如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱，那年金险会非常合适。它的 收益写进合同，在约定的年份就会每年返钱。

但它的缺点也同样明显：

• 灵活性差：前几年退保有可能亏损，交十万可能只退回六七万。

• 收益不高：即便长期持有 10 年以上，一般最高收益也就 4% 左右。

整体而言，年金险更适合有闲钱，想要长期理财的朋友。如果想了解更多，还可以查看《一文读懂年金险》。

2.万能险：保底收益、资金灵活

很多人都习惯把闲钱放在余额宝，随用随取，非常方便。万能险就相当于保险界的 “余额宝”，有闲钱可以随时投入，急需用钱也可以随时提取。

而万能险的收益会更有吸引力：投到里面的钱，会按最新的 结算利率（比如 5%）计算收益。

这个利率是变动的，每月都会在保险公司官网公布，但不管怎么变，都不会低于 保底利率（比如 2.5%）。

在选择万能险时，还需要注意以下几点：

• 转入手续费：把钱投进万能险时，会扣 1 - 3% 的手续费。

• 转出手续费：前 5 年从账户里取钱，会收 1 - 5% 的手续费。

• 提取限制：有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。

• 捆绑销售：很多万能险都要和年金险捆绑购买，市面上单独购买的万能险还不多。

3.增额终身寿：收益确定、终身增长

我们平时接触比较多的是定期寿险，万一家庭支柱不幸走得太早，可以给家人留一笔钱。

而增额终身寿的保障功能很弱，更偏向于理财，它的 保额每年会按一个固定比例增长。

很多人会把保额和现金价值搞混，在计算收益时，我们要 重点关注现金价值，它是我们退保（退出投资）时拿到的钱。

目前市场上的增额终身寿，收益最高在 3.5% 左右，并不是很高。

它和年金险类似，优点都是收益稳定。不同的是，年金险在预定年份会自动返钱，而增额终身寿不会。

但如果需要用钱，也可以手动申请 “减额提取”，把增额终身寿的现金价值拿出来用。

4.投连险：保险界的“基金”

投连险就是保险界的 “基金”。客户把钱交给保险公司，由专业团队打理，可能回报丰厚，也可能严重亏损。

就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样，投连险也有 3 类账户：

• 激进型账户：追求高收益，但风险也很高。

• 平衡型账户：追求稳健的收益，承担一定的风险。

• 保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。

它们之间的差异，简单来说就是 股票 和 债券 的投资比例不一样：

如图所示，投资股票更多的，就是激进型账户；投资债券更多的，就是保守型账户。

我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以投资多个账户。

1.优点

• 购买大额理财险：资产配置的一种手段，追求安全保本、稳健增值，同时可以兼顾资产传承。

• 购买小额理财险：更多的是为了强制储蓄，能有一些安全的收益，为了子女教育和养老考虑。

2.缺点

• 投资周期过长

目前大家能接触到的年金险投资周期都太长了，计划书上漂亮的数字一般需要几十年或者一辈子才能实现，而且前期需要比较大额（一般至少几十万）的投入才比较有意义。

• 收益不高

之前我们提过不要过度关注演示收益，因为作为动辄几十年的长期投资来讲，没有写入合同的收益都是数字游戏。

万能账户是年金险最重要的部分，目前市场上做的最好的产品万能账户的保底收益为3.5%，而大多数年金险还没有达到这个水平，而且很多还是分红险的产品，分红是不确定的。

综合来看，按照目前国内实际5%的通胀水平，长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。

所以综合下来，深蓝君觉得年金险最适合的人群有如下的特点：

1.全家保障型的产品已经配置足够，

2.有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、外汇等）

3.有一笔闲置资金，期望通过年金险获得安全、稳健、确定收益。

综上所述，年金险是不适合我们大部分人的。

万能型保险理财靠谱吗

万能型保险作为一种理财保险，具有缴费灵活、保额可调整的优点。但是不少消费者心中仍然存在疑问，那就是 万能型保险理财靠谱吗？万能险虽然具备诸多特点，但是对于那些年龄较大的消费者来说，最好不要轻易尝试。

保险理财产品主要有三类：具体为分红险、万能险和投连险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。其中， 万能保险是指包含 保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。


　　万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。其所缴保费分为两部分：一部分用于保险保障；另一部分则用于投资账户。不过，保障和投资额度的设置主动权则在 投保人。

　　万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　从长期来看，买万能险的收益还是有一定的优势。对于有一定的经济能力，且能够长期投资的消费者，万能险不失为一个很好的理财产品。在此建议，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

万能型保险理财靠谱吗？万能险对于那些具有经济能力且能够长期投资的消费来说，不失为一个很好的理财产品。但对于那些年龄较大的消费者来说，则不提倡购买。所以，消费者在购买万能险时应该结合自身实际情况进行投保。

保险理财靠谱吗

保险经过几年的发展之后，已经渐渐融入了百姓们的生活，但是很多人都还是不怎么相信保险理财产品，那么 保险理财靠谱吗？关于这个问题下文做了详细地解答。

　　网上一则“投保10000元的分红险，一年下来分红仅为66元”的新闻引发人们对保险理财的质疑。被誉为抵御通胀利器的保险理财产品到底能否真正起到保值增值作用？投资者面对市场上的保险理财产品该如何选择？

　　根据网上报道，市民胥女士去年通过银行投保一份分红险产品，10年期，年缴保费10000元。当时工作人员称预期年化收益率能达到3.5%左右。但当她近日致电银行询问分红情况，竟被告知账户收益只有66元，不但没有达到预期收益，甚至与银行定存收益相去甚远。而如果选择退保，则要损失2000多元。

　　对此，我省一家寿险公司理财人士表示，目前市场上的 投资型保险理财产品有投资型分红保险、投资连结保险和万能寿险三大类，而无论哪种产品都存在首年分红较低的情况。“这主要是由于缴纳保费没有全部计入投资账户，大部分计入了保障费用，真正进入投资账户的金额比例很少，次年开始，计入投资账户的资金比例才会逐年增加。”


　　笔者走访发现，首年度分红较低是各家公司投资型保险理财产品的普遍特点。“毕竟，提供保障才是保险产品的最基本功能，投资型的保险产品也同样如此，在这个基础之外，才是为投保人尽可能提供一个理想的投资收益，至于投资收益的好与坏，则是以计入投资账户的金额比例划定，而且还与很多方面都有关系，包括银行利率的水平，保险公司的经营情况、持有时间的长短等等。”

　　事实上，在CPI不断上涨，房地产、股票投资又不景气的背景下，承诺保本、承诺收益的保险理财产品正不断受到市民的追捧。在迎泽大街一家国有银行网点内，大堂经理就向笔者介绍，当前银行理财产品的收益率普遍不高于4%，且不承诺保本。

　　相较而言，一些保险产品3年期的收益率就能到4.75%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。另外，在当前降息预期下，这类产品收益率是央行升息则收益跟着上升，但央行降息则收益不变，这一点也颇受投资者青睐。“由于承诺保本收益也不错，这些保险产品今年卖得不错。”

　　不过，我省保险理财人士也表示，保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，因为保险理财是一种中长期的投资产品。“所以，如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。”

保险理财靠谱吗？看了上面的内容您应该懂得任何投资理财都是有一定的风险的，那么值得投保者注意的是：在购买任何理财产品之前都需要先了解清楚关于该产品的特点，最后再根据自身的需要进行选择，抓住机遇，这样才能获得您想要的效果。