购买万能险 风险测评

购买万能险的风险

　　周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得，因为他们以为这样便一劳永逸，再也没有比它更偷懒的保险了。但在这里，不得不告诉他们，万能险的万能，并不表现在它本身保障功能的万能上。

　　万能险缴费自由、保额自由，是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。

　　目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微慷慨一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非高大全，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。

　　万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。

　　关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对年化利率的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如上月年化利率为5.6%的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后，才进入投资账户，而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%，那么它的月利率为0.00467（5.6%除以12）。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以（1+0.00467）。

　　消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益，但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率，因为每月公布的年化利率会有变动，每月的投资收益也不同。

　　需要再次提醒的是，万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率，它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。

　　（来源：新华网）

专家教你防范购买万能险的风险

　　防范措施

　　（一）销售资格的限制

　　为从入口上防范风险，保险公司须对万能险的销售人员规定一定的资格和条件，如取得《资格证》和《展业证》，有一定的从业年限，无违法、违规记录及有效投诉记录，必须参加培训、通过考试合格后取得万能险产品销售资格方能销售，对于有误导、代签名、截留保费等违规行为的营销员取消其销售万能险的销售资格。

　　（二）强化培训

　　除了销售资格的培训外，保险公司须强化以下两方面的培训：一是业务培训，尤其是对于万能险中保险费的收取原理、各项费用的用途、结算利率的计算等要求在各种晨会、早会上不断的进行培训，避免营销员因对上述内容不熟悉、不理解而无意中误导了客户；二是职业道德、法纪培训，教育营销员不乱承诺、不误导、不欺瞒，诚信销售万能险。

　　（三）实行特别的投保提示

　　制作万能险专用的《投保提示书》，对万能险中的重要事项，如：费用扣除、保障责任、结算利率等事先以书面的形式告知客户，并对其中的风险提示等重要内容以醒目字体标记，让客户清清楚楚、明明白白买保险。

　　（四）加强计划书的管理

　　保险公司须要求万能险的计划书必须提交客户签名确认，交单时由营销员交回， 防范营销员通过改动其中的数据和文字内容来误导客户。

　　（五）加强回访的管理

　　对万能险销售百分百回访，重点了解客户对扣除的费用（包括初始费用、管理费等）是否清楚、对保险费的缴费方式是否清楚、对个人账户价值是否清楚、对保障利益是否清楚、对结算利率是否清楚、对产品风险的认识是否清楚等。此外，对大额客户实行上门回访。对于一定金额的大客户除了实行电话回访外，可考虑实行第二次上门回访，以全面了解客户投保情况和客户需求，及时发现问题。

　　（六）建立快速处置机制，从严查处违规营销员

　　保险公司一旦发现营销员有误导销售行为，快速调查，快速处理，避免蔓延或扩大不利影响。对于客户反映的问题、投诉等，优先处理。对于误导客户的营销员，立即取消其销售万能险的销售资格，并实行严厉的处罚。

投资者购买万能险应注意控制风险

近年来，由于股市持续震荡，作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，万能险受到投资者重视。但是，重庆保险专家提醒，投资者购买万能险应注意控制风险，不是所有人都适合购买万能险。

重庆保险专家说，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的３－５年时间内，实际收益并不能让人满意。

万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富余资金且没有其他投资意向；三是对收益回报有中长期准备。

重庆保险专家说，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。

由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，中长期持有万能险收益会更高。

重庆保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但在股市持续震荡的市场环境下，万能险将面临投资收益率走低风险。

另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。