疾病医疗险有限职业吗

高危职业能买保险吗？

我们知道不同的职业都有各自的特点，这些职业特点导致了不同人的风险不同，比如防暴警察、交警、武警、高空作业、采矿业、铸造业等，虽然感觉和我们没什么不同，但是他们出险的机率会远高于每天坐在写字楼的行政人员，因此保险公司会把这些职业列为高风险职业。

一般情况下，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。

其中，1-3类为低危职业，4 类为中等风险职业，5-6 类为高危职业。具体请看下表：

这里深蓝君要提醒你两点：

1.职业分类，不同公司标准不同

目前行业对职业分类是没有统一标准的，比如民航飞行员，有的公司是 4 类，但在某些公司却是 6 类职业。

这取决于保险公司的风险评估标准，当然也不排除部分保险公司的职业分类，已经很多年没有更新。

2.不同险种 ，对职业要求不同

每家公司对于不同类型的风险，评估标准也有差异。例如某保险公司，职业风险等级分为：寿险风险等级、医疗险风险等级。

如 “船长” 这个职业，寿险风险等级为 6 类、而医疗险风险等级为 1 类。如果投保该公司的寿险，这位船长肯定会被加费或拒保，而医疗险就可以正常投保。

一般来说，如果从事的是 5 - 6 类的高危职业，大部分产品就不能买了。

其中，意外险受职业影响最大，一般意外险只承保的是 1-3 类职业因此，4-6 类职业往往需要选择特定的意外险，但是目前市面上高危职业意外险产品并不多。

同样，职业也会影响到我们投保重疾险。高危职业投保重疾险，可能会遇到如下情况：

无法购买：大部分重疾险对投保职业都有严格限制，1-4 类职业才能购买；

限制保额：部分公司承保高风险职业，但会保额存在限制，比如不能超过 20 万；

保费增加：虽开放 5-6 类职业投保，但会加费卖给你，比如某大牌产品，6 类职业投保，则寿险按 50元/万元 保额的加费标准的。

而寿险相对于意外险、重疾险，是对职业相对要求最宽松的一个险种。

虽然深蓝君一直都建议人人都配置一款百万医疗险，用来应对大病住院的高额医疗费用，但一般的百万医疗险都只承保 1-4 类职业。

不过，通过我在市场上仔细搜寻了一番，最终找到了几款职业要求较为宽松的产品，供大家参考：

无论是普通职业，还是高危职业的朋友，在购买保险时，需要关注这两个问题：

1.确保职业符合投保要求

不同产品职业分类不一样，很多朋友投保时，可能并不知道自己的职业属于几类，这里深蓝君提供大家两个方法。

方法一：直接在投保界面查询

许多产品在投保界面，都可以查询职业分类，大家只要输入职业相关的关键字，就可以看到具体的分类。

以康惠保旗舰版为例，点击“ 查询职业 ”，然后输入“ 交通警察 ”，就能看到是 4 类职业，属于 1-6 类范围，是可以投保的。

方法二：电话保险公司客服确认

有时候同一职业表里，可能会有一些看起来比较相似职业，或者无法搜索到对应职业的情况，这时候就不知道怎么选了。

以消防员为例，某款意外险只承保 1-4 类，而职业表里和消防员有关的有两个，分别是建筑物消防员为 3 类，灭火员为 6 类。

2.买完保险，职业变了怎么办？

现在很少有工作能干一辈子，如果以后换了工作，职业不符合要求了怎么办呢？

其实这个要分不同险种来看，不同的产品影响不一样。

长期重疾险、寿险：这类长期险，只要投保时符合要求，即便后续职业变更，也是可以正常理赔的。

意外险：大部分意外险都会要求职业变更时，要及时联系通知保险公司，如果变更后为拒保职业，出险会被拒赔。

医疗险：有些医疗险变更拒保职业是不能理赔的，如果职业变更最好告知保险公司。

以上是深蓝君了解的信息，仅供参考，大家也可以投保前，自己再跟客服核实一下。

保险职业的分类是什么？寿险有职业限制吗？

保险的职业分类

　　不同职业面对的风险不同，保险公司会对投保人在工作中所面临的风险大小进行职业分类，根据职业分类来设置投保职业限制。不同公司的标准不同，不同的险种对于职业分类的要求也不同。

　　一般来说，保险公司按照1-6类职业进行分类，1类风险最低，6类风险最高。

　　1-3类为低风险职业，一般指办公室人群或是轻微体力劳动者。

　　4类为中度危险职业，比如交警、外卖小哥一般都属于4类。

　　5-6类为高危职业，比如刑警、消防员等，危险系数较高，买保险的限制相对多一点。

职业限制的投保注意哪些

　　在投保时要重点了解保险条款中有关职业分类的要求，符合要求再考虑投保。不同公司对于职业分类要求不一样，可以在投保前查看一下所属公司的职业分类。

　　对于风险较高的职业来说，优先选择单位团体投保会比较划算。如果没有团体投保的话，可以选择市面上提供包含5-6类职业人员的寿险产品，虽然可能保额不高。

　　总的来说，有效规避职业风险需要把保障配置妥当齐全，尤其要配置好寿险这样的投保条件较为宽松的保险，保额配置到足够高，把保障做足。

终身寿险的优点

　　1、能够给被保人或其家人终身的保障。一旦投保人所购买的终身寿险生效，在被保人一生的时间中，不必再担心自己不幸身故或全残对家庭造成的经济危机。终身寿险的理赔保险金将给被保者及其家人一定的生活保障;

　　2、有现金值的积累，到一定年限可不用再缴纳保费，保障额度会随着现金值的增加而增加，所以购买终身寿险也是一种理财增值的方法。

预算有限，可以只买一种保险吗？

保险那么多，自己预算又有限，不知道从何下手，哪些要先买？深蓝君虽然讲过不同保险的区别，以及投保注意事项，不过有的朋友还是对不同保险如何搭配一头雾水。今天我们就通过一个真实的案例，完整地向你展示不同保险之间的区别，看看有限的预算到底怎么去搭配最适合自己的方案？

这个案例是关于一次煤气意外爆炸。

58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆，在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭”死亡。

治疗费用：共70万，其中15万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销，但是仍然有55万需要自费。

下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，会导致的不同结果。

医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除1万免赔额，其余55万的医疗费得到了报销，这就是医疗险的作用。

但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等，医疗险也都是不管的，因为这些都不是医疗费用。

绝大部分医疗险都是没有垫付功能的，需要自己花钱然后找保险公司报销。

所以发生了这些事，这个案例中的家庭在医院交了71万的住院押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的费用一概不管。

如果A先生只买了100万的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得100万赔偿。

按照保险公司理赔流程，提交资料后，可以获得100万的一次性赔偿。由于医疗费用有55万需要自费，所以100万一次性拿到手，还需要去还由于治病而借的钱。

意外险不管你是治疗花了1 万、80 万还是 120 万，只要是意外身故，就按合同一次性赔付保额，赔完这个钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司也不会过多干预。

但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么一分钱意外险都不会赔。

我们看一下如果A先生只买了50万的重疾险，那么会有什么样的结果？

深蓝君对法定25种高发重疾险，合同条款理赔条款进行了分析，主要可以分为3类：

确诊即赔和实施了某种手术才能赔、以及达到某种状态才能赔付

而严重Ⅲ度烧伤是确诊即赔的，一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积20%以上，而上述案例中烧伤已经达到80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单，无论是由于疾病还是意外，只要符合条款约定，就可以获得一次性的赔偿，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

过去深蓝君一再强调，买保险就是买保额，但是令人遗憾的是，通过2017 年理赔数据来看 ，绝大部分重疾险理赔金额，不足 10 万元。

目前国内癌症治疗费用平均30万左右，所以购买50万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用工作专心治病修养，但是遇到上面的案例，只通过重疾险应对大额医疗费用支出，明显是不够的。

定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。

如果这位A先生，买了200万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得200万的赔偿。

这200万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢，只要没有身故，定期寿险后续也是不会赔付的。

可以发现，在同样的案例前，四种不同的险种，带来的作用也完全不同。

相同的是，都能在一定程度上给家庭带来很大的帮助，大家可以根据自己偏好以及家庭的特点考虑。

如果预算不足，你可以根据自己的经济情况和个人需求去匹配，保险是一个不断完善的过程，不必追求一步到位。