重疾险保额多少才合适

重疾险保额多少才合适

重疾险总会在关键的时候起很大的作用，所以很多人都愿意选购它，那么在购买重疾险时，保额是多少才合适呢？

重大疾病保险是转嫁疾病所带来的经济风险的有效手段，不过，保额的制定往往缺乏依据，为此有专家建议从家庭收入入手，结合已有保障综合考虑。

　　刘先生在一家知名广告公司工作，年收入达50万元，是家中无可替代的 顶梁柱。不过就在今年年中，他被查出患有肝癌，这当头一棒让刘先生全家陷入危机感中。

　　据了解，刘先生所在的公司为员工购买了10 万元保额的重大疾病保险，同时他也自己投保了10万元保额的商业重疾险作为补充，加上社保能报销近半，所以短期来看刘先生在经济上没有太大压力。不过实际上，由于刘先生一家刚刚换了新房，积蓄不多、每月仍有贷款，且女儿的教育花费不菲、定期需要给老家的父母赡养费，这就让刘先生一家的长期经济条件亮起了红灯.由于这次的疾病，刘先生不得不长期调养，未来很可能无法回到高压力的广告行业。因此，要想维持生病前的生活条件基本无望。

　　对于这样一个案例，保险公司有关专家表示非常遗憾，很多人有购买重疾保险的意识，但对保额多少并没有理性的认知，以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪。其实保额的设置是有据可依的。

重疾保额有依据
　　卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%.技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。该专家建议消费者
　　在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。不过，除医疗开支外，大家还应注意重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
　　消费者可以根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，导致整个家庭的的生活品质严重下降。

主险、附加险按需选择
　　目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，消费者可以根据现有保险情况和偏好进行挑选。
　　对毫无重疾保障的人而言，可以考虑市场上较受欢迎的 返还型重疾险。它具有有病治病，无病养老的特点。对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说，需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险，值得注意。

综上述可，重疾险的保额没有固定的数值，大家在购买时，要根据自己的实际情况来购买，同时对于主险和附加险的选择要掂量清楚。

少儿重疾险保额多少合适

少儿重疾险保额买多少合适，要根据自家孩子的身体健康状况以及自身免疫情况，还有家庭经济状况等多因素综合来看，才能最终确定。

1、考虑重疾治疗费用

少儿重疾险保障的是少儿罹患重疾所要承担的医疗费用，重疾一般都需要长期治疗，而且治疗的费用一般家庭也无法承担，那么提前买一份重疾险保障重疾风险就很有必要了。

2、考虑少儿身体免疫力

少儿一般免疫情况较差，容易生病，因此抵抗重疾的风险能力较差，一旦罹患重疾，治疗费用以及治疗期间的一切开支都是需要考虑的。

基于这几点少儿重疾险都应该要保持一个比较高的理赔额度，才能负担患病期间的开支。

3、考虑通货膨胀影响

另外，重疾险是保障患重疾的风险，所以在短时间内可能没有什么风险，如果投保的是长期的重疾险，还需要考虑金钱的通货膨胀问题，这样一来，保费就更加要高一些了，因为你10年后罹患重疾以当下的理赔额度是无法负担10年后患病的开支的。

但是需注意，购买时也要选择适合自己的，量力而为，不要盲目购买高保额的产品。

综合以上因素，一般至少要买30万以上，经济状况如果较好的话还可以多买点。

1、终身型重疾险

这类产品比较常见，很多保险销售人员都会推荐这种方案，典型的例子就是50万的保额，一年需要缴费4000-5000左右，18岁后还有寿险责任，保障一辈子。

2、消费型重疾

这种产品的特点是保障一段时间，比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有储蓄功能，只关注疾病的保障。以阳光随e保为例，45万保额，保30年，0岁男孩每年价格也就两三百元。

3、返还型重疾

这类产品同样是保障一段时间，常见的为30年。因为有返还的因素，所以每年缴费也会很多，50万保额也需要4000-5000左右 。

4、万能险附加重疾险

这种产品也比较常见，每年保费也需要几千元，融合和理财和保障，比较有迷惑性。

定期的会比较便宜，终身的会比较有保障，可价格也更贵。

不过，无论是保定期还是终身，因保单到期，或通货膨胀导致保额的“缩水”，几十年后都会面临需要补充新的保险以强化保障的问题。所以，可以先买定期的比较好。

第一、小孩子的重疾险比成人的重疾险保费要低很多，而且小孩子得重疾的概率相比成人来说比较低。但是，为自己小孩买一份重疾险还是很有必要的。

第二、为自己小孩买重疾险，保额比保险期限要重要得多。重疾与一般的普通疾病不一样，如果得了重疾，一般都是需要花费二十万以上的治疗费。所以，高保额比保险期限长要重要得多。

第三、货币是有时间价值的，随着时间的流逝，货币也会贬值。如果保终身的话，20年30年过后，原先现在看来适合的保险金额，在后面看来可能就不够了。

重疾险保额买多少才足够

一组数据显示，我国每个人一生中疾病不断，其中罹患重大疾病的几率更是在72%以上。所以，选购一份 重疾保险很有必要。但是，重疾险的选购必须遵循一定原则，就拿重疾保障保额来说，保额多少也是有讲究的。那么，重疾保额设定在多少才是最合适的呢？

　　相关案例
　　刘先生在一家知名广告公司工作，今年公司体检时检出肝癌。刘先生的公司为员工购买了10万保额的重大疾病保险，同时他自己也购买了10万保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半，按理说刘先生在经济上应该没有太大压力。然而事实上刘先生一家刚换了房子不久，积蓄不多，每月仍在还贷，女儿的钢琴班要交钱，老家的父母每月要有赡养费，而自己却因为身体的原因，需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的广告行业。长期来看，个人职业前途未卜，短期内，家庭收入骤减，但各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活开始无以为继。
　　对于刘先生的保险代理人，中德安联人寿的保险专家冯曌美而言，这是一个非常遗憾的案例。冯曌美表示：“很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额买多少并没有理性的认知，往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪，才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的，消费者可以跟保险代理人详细咨询，做通盘考虑。”

　　通盘考虑 重疾保额有依据
　　“首先要摒弃的观念是得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了。”冯曌美说这是很多人不想买重疾险时的托辞。卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。“技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而是该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。”
　　那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担！”冯曌美强调。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
　　冯曌美建议消费者根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在12万左右的投保人，我会建议重疾险的保额建议至少达到30万。而收入在20万以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的的生活品质严重下降。”冯曌美说。

　　重疾没买够 如何加保额
　　了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。专家建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。
　　对毫无重疾保障的人而言，冯曌美推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。以中德安联的“ 安康福瑞综合保障计划”为例：涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病，这种设计根据成年人和未成年人的实际重疾发生情况进行切分，能够让不同年龄阶段的人以最高的性价比得到相应的保障；对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。与此同时，在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。
　　对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险。当然,如果消费者再买一份主险型或组合型的重大疾病保险，则不存在保额比例限制问题。

综上，选购重疾险时，要通盘考虑，综合考虑多重因素，使重疾保额有一个明确的依据。如果重疾没买够，您还可以通过选购附加险的方式来弥补这一缺憾。当然，所有这些还是要根据您现有保障具体问题具体分析。最后，专家提醒投保人注意保额比例限制问题。