银保监会 短期健康险

银保监会：短期将降价、增保、提质作为车险综合改革阶段性目标

　　原标题：银保监会：短期将“降价、增保、提质”作为车险综合改革阶段性目标

　　7月9日，银保监会下发通知，就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），向社会公开征求意见。

　　银保监会介绍，当前，车险市场存在的深层次矛盾问题仍未根本解决。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。由于这些问题相互交织、由来已久，需要通过综合改革来解决。

　　同时，车险条款费率形成机制还不健全。近年来，由于道路状况改善、交通管理严格、机动车质量提升等因素影响，交通事故数量明显下降，车险赔付率相应走低，但车险条款费率市场化形成机制还不健全，导致车险保障、保费价格等与实际风险还不相适应。

　　据了解，此次车险综合改革，将以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

　　银保监会相关负责人介绍，根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

　　通篇来看，《指导意见》共三大块、九部分、32条，包括总体要求；改革涉及的交强险、商车险、条款费率形成机制、产品准入管理、配套基础建设、监管等内容；以及任务分工和保障落实。

　　值得关注的是，在《指导意见》中，银保监会改革车险产品准入和管理方式，包括发布新的统一的交强险产品、发布新的商车险示范产品、商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制、支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品。监管将出台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。

　　车险监管方面，将完善费率回溯和产品纠偏机制、提高准备金监管有效性、强化偿付能力监管刚性约束、强化中介监管、防范垄断行为和不正当竞争将建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。以及推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为。同时禁止中介机构违规开展异地车险业务。

　　预计此次车险综合改革将对市场各方产生影响，银保监会有关负者人表示，对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。

　　对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲。由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。不过，银保监会也提及，随着市场化竞争的推进，财险行业中“强者恒强”的现象日益明显，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。

　　对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。对于监管来说，改革的全面顺利实施，将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题，促进监管资源配置优化。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

银保监会将继续整治保险市场乱象

　　【记者 冯娜娜】

　　记者从中国银保监会获悉，今年以来，银保监会坚持在稳增长的基础上防风险、治乱象，扎实推进“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作。银行保险机构违法违规存量问题得到有效整治，增量问题得到有力遏制，问题机构处置取得积极突破，重点风险化解成果持续巩固，行业生态持续修复，金融服务实体经济能力不断提升。

　　今年以来，银保监会系统共作出行政处罚决定2268件，处罚银行和保险机构1239家次，处罚责任人员1664人次，对违规机构和个人作出警告1570家/人次，罚没合计5.94亿元，责令停止接受新业务18家次，吊销业务许可证2家，取消(撤销)任职资格130人次，行业禁入123人。

　　2016年底召开的中央经济工作会议要求防范化解金融风险。2017年以来，银行保险监管部门全面贯彻党中央、国务院关于金融工作的一系列决策部署，坚持在稳增长的基础上防风险、治乱象。

　　银保监会首席风险官、新闻发言人肖远企9月11日在京表示，在治乱象过程中，发现银行机构存在资产高速扩张、虚增规模的情况。对此，监管部门进行重点核查，高风险金融资产压缩明显。

　　数据显示，两年半以来，银行业资产增速从过去的15%左右降到目前的8%左右。按原有增速测算，相当于两年半以来总资产少扩张约54万亿元，主要是通道业务和脱实向虚业务。

　　影子银行也是近几年重点整治的领域。数据显示，目前，影子银行规模大幅缩减，共压缩高风险资产约14.5万亿元。同业理财余额较2017年初下降85%，理财产品嵌套投资其他资管产品规模占比较资管新规发布时降低10个百分点，监管套利突出的同业投资减少3.65万亿元。信托公司事务管理类信托业务规模同比下降13.15%。

　　肖远企表示，金融机构更加注重高质量发展，压降这类通道类高风险资产，不仅为打好防范化解金融风险攻坚战开了一个好头，也为银行机构增加对实体经济信贷支持腾出更多空间，从而确保贷款增速与国民经济发展需要相匹配。缩短融资链条，促使信贷资金与实体经济直接对接，也为降低融资成本创造了条件。

　　信用风险是银行最主要、最基础的风险之一。银保监会引导银行机构严密防范信用风险，大力处置不良贷款，两年半以来累计处置4.4万亿元，不仅有效降低信用风险，还腾出信贷空间更好支持实体经济。

　　今年以来，银保监会主动出击并与地方党委政府和有关部门密切配合，加大对问题机构风险处置力度，合理把握节奏，重点风险事件和案件处置稳步推进，局面得到有效管控。会同人民银行果断启动包商银行接托管，推进锦州银行重组引入战略投资者，推动恒丰银行市场化改革措施有序稳步落地。指导中小金融机构合理应对流动性冲击，维护金融市场总体稳定。支持保险资产管理公司设立专项产品，参与化解上市公司股票质押流动性风险，目标规模已达1260亿元。

　　据介绍，规范公司治理逐渐成为银行保险机构的自觉行动。国有金融机构在章程中明确党组织在公司治理结构中的地位。中小银行和保险公司股权穿透监管持续落实，董事会、监事会和高管层履职能力持续提高，优化激励约束机制、强内控促合规、完善履职尽责机制等工作有效推进。上半年，银行保险机构自查各类问题14.27万个，整改率超过70%，问责处理分支机构844家次、责任人10.57万人次，修订出台各类制度3万余项，完善信息系统5517个。

　　通过治乱象，银保监会着力引导推动银行保险机构将更多资金投向民营及小微企业等重点领域和薄弱环节。截至7月底，普惠型小微企业贷款余额10.75万亿元，较年初增长14.86%，比各项贷款增速高7.18个百分点;有贷款余额户数2009.51万户，较年初增加286.28万户。新发放普惠型小微企业贷款利率6.81%，较去年全年平均水平下降0.59个百分点。

　　同时，数据显示，目前银行保险机构表内外资金穿透后投资债券共计68万亿元(不含同业存单)，其中投资地方政府专项债余额超过7.3万亿元，占全部专项债余额的比重超过80%。帮扶遇到暂时困难但仍有发展前景的企业，建立债委会约2万家，推动市场化法治化债转股签约金额达2.4万亿元，落地金额1.03万亿元。

　　据了解，下一步，银保监会将继续以整治市场乱象为重要抓手，综合采取健全体制机制、完善系统流程、弥补制度短板等多种举措，举一反三，标本兼治，防止风险问题反弹回潮。

银保监会发布保险公估基本准则

　　河北新闻网讯为规范保险公估执业行为，保护保险公估活动当事人合法权益和公共利益，近日，银保监会制定并发布《保险公估基本准则》（以下简称《准则》），从基本遵循、公估程序、公估报告、公估档案四个方面提出标准。

　　《准则》的出台，是金融监管制度对专业公估人的规范，也预示着保险公估迈向新阶段。

　　《准则》在基本遵循方面对保险公估人的行为与资质提出细化要求。举例来说，《准则》要求保险公估人应当独立进行调查、分析和评估并形成专业意见，不得以预先设定的保险公估结论做出承诺，不得从事与自身有利害关系的业务，不得谋取不正当利益；保险公估从业人员只限于通过一家保险公估人进行职业登记，从事公估业务。同时，保险公估人不得与非法从事保险业务或者保险中介业务的机构或者个人发生保险公估业务往来。

　　在保险公估程序方面，银保监会要求保险公估人开展公估业务，应履行的基本程序包括确定公估委托关系；查勘调查、收集资料、核查验证、评定估算；编制、审核、出具公估报告；结案及整理归结公估档案。

　　《准则》同时要求，保险公估人在受理公估业务前，应当明确委托人、公估活动当事人的权利义务关系；公估委托的目的；公估对象和公估委托的服务范围；公估计划；公估报告的提交方式；公估费用、支付方式及支付期限；相关人员之间工作配合和协助等方面需要明确的重要事项共计7项内容。

　　保险公估人在开展业务过程中，应当制作规范的客户告知书。据保险业内人士透露，在我国大型保险机构占据了保险市场的大半江山。这些公司建立起了门类齐全的庞大体系，提供定、审、理赔等一揽子服务。而保险公估机构的现状则是规模小、网点少，覆盖面相对比较有限，使得其难以完全承接保险公司整个理赔业务，再加上专业性保险公估人才较为稀缺，这样的市场格局下，保险公估人几乎没有立足之地。该业内人士表示，随着市场竞争的激烈，保险公司应越来越专注自身核心竞争力的发展。因此，保险公估只有提升专业性，发挥自身长处，才能匹配保险公司的销售渠道和理赔业务，成为保险产业链中不可或缺的一环。

　　保险公估是指评估机构及其评估专业人员接受委托，对保险标的或者保险事故进行评估、勘验、鉴定、估损理算及相关的风险评估。对于一份保单，承保时公估公司为保险公司做风险评估与标的的价值评估，理赔时做责任勘定与金额估算。因此，保险公估是一种具有裁判性质的技术性服务。