年金险属于传统寿险吗

万能险属于寿险吗

万能险是在传统寿险的基础上发展起来的一种新型寿险产品，为保户提供基本的生、老、病、死、残等寿险保障，那万能险属于寿险吗？万能险与传统寿险相比，在投资账户管理、死亡给付、保单现金价值方面存在较大差别。

投资账户管理方面
　　传统寿险保单在设计保费时，并不向保户公开保费的流向，保户不可能知道自己所交的保费是如何分摊到各项费用中去的，可以说传统寿险在投资账户管理这一块是不透明的。
　　万能寿险在账户管理方面是透明的，保费分配的各项用途都是公开可查的。每个保单周年日得到投资报告，随时查询个人账户的价值，至少每月对上月的个人账户结算一次，且结算利率保证不低于最低保证利率。

保单现金价值方面
　　万能险的保单现金价值是无法测算出来的，它会随着投资帐户价值的变动而变动，是待定的、未知的。
　　保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，"均匀"地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有一个固定标准，不会随年龄而不断增加。年轻时"多"交一些，年龄大时"少"交一些。在保单生效后，"多"交的保险费便"存"在了保险单上，这部分"存"起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务，也是保险合同终止前发生退保时的给付标准。

　死亡给付保障方面
　　传统寿险对于身故与全残保险金的给付，是按合同规定的固定金额给付。
　　万能险的死亡给付金额却是非固定的，也是双重的，是即时保额与保险事故发生日之个人帐户余额之和。

传统寿险和万能险都是针对人的生、老、病、死、残等风险提供保障的一种寿险，尽管两者的保障功能类似，但是具体到账户管理、死亡给付、保单现金价值方面，两者之间还是存在较大差异。

万能险与传统寿险的比较

　　万能险自上市后，2005年在全国范围内掀起一股热卖旋风。2006年，由于央行加息、保险公司大力推动等原因，万能险在市场上再次演绎一出热销好戏。

　　为此，本台就百万保单现象、万能险的特点及未来发展状况采访了中南财经政法大学博导、保险系主任刘冬姣教授和泰康人寿保险股份有限公司注册财务策划师、产品负责人吕静。下文是节目实录。

万能制胜：灵活、保障、理财

　　记者(以下简称记)：万能险作为一种新型寿险，与传统寿险相比有哪些主要优点和弊端？

　　刘冬姣(以下简称刘)：万能险与传统寿险相比的最大特点就是在具备保险最基本的保障功能基础上，拥有了传统寿险不具备的理财功能。它为每位保户设立独立账户，由保险公司进行投资运作，实现资金的增值。

　　万能险的出现，是为了应对外部环境的变化，比如通货膨胀，如果资金不进行投资增值，那么由于货币的贬值，购买力最终会下降。可以说，万能险是一种金融创新产品，是产品功能多元化的体现。正是，万能险在保有保障功能的基础上，引入了理财功能，所以与传统寿险相比，保费会相对比较高。

　　吕静(以下简称吕)：万能险在融合传统产品优势的基础上，更加注重代客理财功能，而且它有其他任何险种无可比拟的灵活性。首先，它的缴费十分灵活，缴费多少、什么时候缴纳、缴与不缴都可以由自己选择；其次，保额可根据需要，由自己随时调整；最后，它的生存金领取时间完全由保户说了算，虽然保险公司并不倡导随意支取。

　　另外，万能险服务更加前置化，在客户购买前，实行账目公开。鄂州一位老干部在听完产品说明会，当即为孙子购买了一份万能险，他说只要保险让人明明白白消费，人人都愿意购买。

　　记：万能险因为保险资金投资渠道和保险公司投资不成熟等原因，与银行理财产品相比可能理财功能不足，与传统寿险相比又存在保障不足的问题，而目前市场上该险种的出现热销局面，那您认为它是用什么卖点来吸引客户来购买的？

　　刘：市民在购买万能险过程中，不应该拿它与银行理财产品和传统寿险产品比较，因为拿万能险的一个方面单纯与一个产品，本身就是一种错误的比较方法。万能险是保障和理财两种功能的组合体，保险公司的销售火热，就是抓住了这个卖点。市民在购买时，也该权衡自己的需要是否与此稳合。

　　吕：保险公司和银行是不同的机构，银行的理财产品更多是5年期或5年以下的，而客户的教育和养老需求则是长期的，所以万能险满足有中长期的需求的客户。

　　至于说万能险保障不足的说法，可以通过附加险来解决这个问题，传统的附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加住院医疗、附加重大疾病都可以作为万能险的附加险。

　万能上市：需求催生创新

　　记：曾有学者指出，保险的根本在于注重保障，投资功能的出现本身就是对其宗旨的偏离，而万能险更是把它的代客理财功能作为主要功能，是保险发展的一种误区，您如何看待这种观点？

　　刘：在国际市场上，万能险是一种成熟产品，是在保障基础上拓展理财功能的金融创新产品。保障是多方面的，包括生存和死亡等各个方面。万能险虽然只保身故，但是万能险将来提供的现金，将能满足子女教育和养老需要，它们正是最大的生存保障。

　　每种保险产品都有其特定消费群，万能险也同样如此，所以并不会有什么误区不误区的问题。

　　吕：很多人购买保险的初衷，在得到保障的同时想实现资金的增值，因此万能险是一种适合市场需求的个性化产品。

　　记：在某公司的万能险产品说明会上，有一位客户一次性购买了100万的万能险，你是如何看待万能险百万保单这种现象的？

　　刘：百万保单的出现不足为怪。这种现象恰恰说明，万能险的特点与那些有资金又有复合需求的群体恰恰稳合。

　　吕：百万保单现象的出现是那些有钱无闲阶层需要理财的最好说明。他们通常想安享晚年生活，因此需要庞大的养老金。

　吸取教训，创造持久生命力

　　记：目前万能险出现市场热销的情况，前些年的投资连接险也曾出现过这种场面，可后来就慢慢萎缩了，你认为万能险会走这样的道路吗，为什么？

　　刘：投连险出现时，市场上没有同类产品可类比，当时股票市场收益也很高，保险公司在宣传时只强调投资功能，后来因为外部环境的变化，收益下降，引起大规模退保发生。万能险与投连险有相似的地方，但它有保底和可变性强等优点。在国外此类产品占比很高，如果保险公司运作得当，宣传理性，相信它还是很有生命力的。

　　吕：投连险是在不成熟的市场背景下推出的，股市不成熟，团队不成熟。而万能险的操作方式则有很大不同，以泰康为例，他们采取了以稳健经营为目标，逐步总结，逐步推广的模式。

　　（来源：新浪财经）

车险是属于财产保险吗

车险是属于财产保险吗？汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。

车险定义
　　我国广泛开展的一项险种，是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为汽车保险标的的一种保险。车辆保险具体可分商业险和交强险。商业险又包括车辆主险和附加险两个部分。

车辆保险的起源
　　国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。

车险分类
　　为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。

车险是属于财产保险吗？车险属于财产保险，车主们在投保汽车保险的时候要避免重复投保，即使车主重复投保了一个险种，也不会得到超额的赔偿款。