社保和重疾险如何报销

医疗保险和重疾险如何选择？

当今社会，人们对重大疾病的保障、医疗保险等话题的关注度逐渐提高，越来越多的人开始购买医疗保险和重疾险。那么， 医疗保险和 重疾险如何选择呢？下面将详细讲解。

　　案例
　　李小姐：35岁，女性，要求设计一份保额约为60万元的大病保险，能够解决因为大病而产生的支出。
　　保险代理人为其提供的方案：
　　保费：4000多元；
　　保障范围：一、住院费用的年报销额度：60万元(即每年的住院费用报销上限60万元)，包括床位膳食费2000元/天，手术费、药品费、杂项费，总额度60万元，并且包括进口药、进口器械、和自费药在60万以内100%报销；
　　二、指定门诊的费用报销，额度12万元，包括住院前后的门急诊，门诊手术，放化疗、透析及肾移植后抗排异治疗门诊费用报销，并且包括进口药和自费药在12万元以内100%报销；
　　三、在保单有效期内，可以续保至80岁，在此期间内，住院费用及门急诊费用累计最高额度为4倍基本保额，即总报销60万元×4倍＝240万元。

　　要区分“实报实销”和“一次性领取”
　　请来专家对这份保单进行了诊断。对于这份保单，平安专家指出了一个性质上的区分，这份代理人设计的大病保险实质上是一份医疗保险，而不是一份重疾保险。由于产品的根本性质不同，虽然看起来都是能解决因为生了大病或重疾而产生的 医疗费用，但投保的目的和使用也完全不同。
　　在这个案例中，医疗保险就是消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。而重疾险，则是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、 脑中风后遗症等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
　　如果撇开专业术语说人话，就是医疗保险是发生住院后个人先垫付费用，花出去多少就理赔多少，也即实报实销型。重疾险则是一次性给一大笔钱，由被保险人自行安排使用，手术后如果钱还没用完，剩下的钱可以用于康复消费或缓解各种经济压力。

　　具体案例分析
　　现在我们就以一名35岁的女性，分别购买了保额为60万元的医疗险和重疾险为例。
　　情况一：假设其不幸得了某重病，并且此重疾是该保险合同涵盖的指定重疾(如果不是指定重疾，则会出现无法赔付的情况)，治疗、住院、用药的费用加起来需要60万元，那么这两种险种在最后使用的结果上差别不大，主要区别就是医疗险是一边花钱一边报销，用多少领多少钱，直至达到60万元；而重疾险则是在该重疾确诊之后一次性赔付，领完钱后该治疗该住院该花钱就花。
　　情况二：如果这一重病治疗、住院、用药的费用加起来只需要20万元，甚至更少，那么差异性就比较明显。如果此时购买的是医疗险，那么患者只能拿到20万元，因为花多少只能报销多少。按照李小姐提供的保险方案，合同此时仍有效。
　　而此时如购买的是重疾险，则一次性赔付60万元。治疗用了20万元，剩下的40万元不仅可以用于康复修养，还可以照顾家庭经济情况。大病“三分治七分养”的特点，这个时候就有优势了。但值得注意的是，在保险公司成功赔付之后，合同也随之终止。

　　医疗保险和重疾险应该打“组合拳”
　　那是不是说，重疾险就一定比医疗险好呢？这也是一个错误理解。实际上，两者一个是社保医疗的补充，另一个是重大疾病的救治。而且，重疾险也有其不承保的范围，重疾在保险行业是一个法律概念，有严格的病种限定，也就是说，并不是所有的大病都属于重疾。
　　但从根本上来说，这两种产品的定位和用途完全不一样，两者不存在同类比较的情况，而是属于保障互补的不同险种。因此建议消费者可以将两者做成组合，既享受日常门诊住院用药的报销福利，又能领到一笔钱用于康复治疗。
　　实际上，保险的购买是有规律和顺序可行。一般情况下，首先要买的保单应当是保障型的，即意外险、健康医疗险，重疾险，然后才是考虑带分红性质的寿险、 养老年金险，最后才是强调投资功能的投资连结保险。专家认为，可以设计一个医疗与重疾的组合。首先在医疗险上，60万元的治疗费有点偏高，可以适当降低，比如包括床位膳食费2000元/天可以适当降低一下，住院费用及门急诊费用累计最高额度为240万元的情况，也非常少见。在购买了医疗险的情况，可以再补充部分重疾。

消费者在购买医疗保险产品和重大疾病保险时，需要区分“实报实销”和“一次性领取”。为了获得更加全面的保障，医疗保险和重疾险应该打“组合拳”。

如何选择寿险和重疾险?

　　如何选择寿险和重疾险?
重疾风险无处不在，投保重疾险，从容面对人生风风雨雨!

　　近期，一些保险公司推出了重疾险和寿险二合一的新险种，即在一款终身寿险中内置了一部分的重疾险。若投保人不幸罹患若干种重疾险的话，此款终身寿险会先行赔付一半的保险金供投保人医治疾病。如果医生仍无法从重大疾病中挽救投保人的生命，那么待过世后剩下的一半保险金则会给予投保人指定的受益人。

　　这种产品的优点就是方便。只需要签订一份保险合同，只需要按年缴付一份保险的保费，相比买两份保险，自然少去了很多麻烦。而且相比普通寿险，其罹患重疾后可以提前支取部分保费的特点，确实有助于挽救或至少是延长投保人的生命。

　　但是，这种产品也有缺陷，因为要在一款产品中兼顾寿险和重疾险两项功效绝非易事，其无论是寿险保障还是重疾险保障，往往无法与同档次单纯的寿险和重疾险相媲美。

　　比如某款“二合一”寿险产品，其重疾提前支取占寿险保额一半的规定，其实就会带来很多问题。重疾该保多少，很大程度上取决于目前的医疗开销水平以及你希望获得的医疗条件。若从长计议，尤其是考虑到医疗费用不断攀升的趋势，投保30万-50万元的重疾险绝不为过，这里就且以50万元为例。若按照此款保险重疾提前支取比例是50%为例，那等于若你要通过此款产品获得50万元重疾保障，那么相应获得的寿险保障就为100万元。对许多年收入较低的个人而言，100万元的寿险保障无疑过高了，但对于一些年收入较高的“金领”而言，100万元的寿险保障又远远不够———对前者而言，高于自己要求的寿险保障意味着更多的保费开支，而对后者而言意味着还需要额外投保寿险，此类“二合一”产品方便的好处自然形同虚设。

　　当然，“二合一”寿险的缺点并不仅仅在于保额的过分“僵化”上，另一个问题就在于其附加的重疾保障有些“缩水”，保障的重大疾病险种类远不如单一的重疾险———既然买了重疾险，终究是希望保障内的疾病数量越多越好，至少保监会规定的重疾险种类该全部包括在内。

为了最完备的保障，同时也为了使保险真正适合个人的需求，建议投保人还是放弃这样的“二合一”险种，将寿险和重疾险分开来买，根据自己的情况选择一份简单的寿险加上一份简单的重疾险反而保障更全面。

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社保和重疾保险可同时参加

由于 保险意识不强，，很多人都认为参加 社保之后就没必要购买商业保险了。其实在 重大疾病发病率提高的背景下，群众还应该参加商业重疾险。

　　问
　　买了社保，还要买那35种 重大疾病保险吗？

　　答
　　社保和商业保不冲突，社保是最基本的保障，商业保是填补社保的空缺，很多社保报不了的商业保就可以报，例如：进口药。如果不是在上班期间发生的工伤，社保也是报销不了的。如果真的不幸患了重疾，就会面临一个很现实的问题，医生会问你先择进口药还是国产的，谁都想要进口的，不但治疗的希望大，疼痛也要少很多，但是进口药社保是一分钱也不会给我们报销的，要么我们自己掏钱，要么就选择国产。

　　国产治疗的希望不是很大，而且要痛很多，最主要的是自己先付费，报销在以后。我们公司的金瑞人生是集保障、健康、养老、分红为一体的一个保额会长大的保险，保35种重大疾病非常全面，此产品真正做到老有所养、病有所医、急有所用、险有所防地全方面的保障，当我们生活顺风顺水，就如锦上添花，万一不如意就如雪中送炭，无论如何我们都是赢家。

消费者首先应该明白商业保险和社保并不冲突，两者互相补充。另外对于重大疾病患者来说，同时参加社保和重疾险可以更大程度的减轻就医负担。