重疾险受益人是本人吗

什么是重疾险？

在我们日常生活中，如果一个人不幸患上了重大疾病，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复，而这些都是需要花钱的。重疾险的原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。

我们都知道，重疾险是保险公司的产品，但有意思的是，重疾险却是一名叫巴纳德的南非心脏科医生发明的。

巴纳德医生发现，自己的心脏病人往往需要到处借钱来看病，好不容易做完手术，却没想到出院以后，为了还清之前的借款，又不得不去加倍地工作。

这样一来，由于没能好好疗养，病情不但没有好转，反而恶化了，最后导致疾病复发，乃至死亡。

因此，巴纳德深刻地认识到，医生可以救活一个人的生命，但却救不了一个家庭的经济生命。

于是，他说服南非的保险公司开发了重疾险，达成约定：

只要被保人在保险期间内，发生了合同约定的疾病，达到约定的疾病状态，或实施了约定的手术，确诊就可以立即获得一笔理赔款。

由此能看出，重疾险是解决生大病所带来的经济压力的一种保险。

1.看保额

先看保额，也是买了保险能赔的钱，一般有20万、30万、50万。我们总说买保险买的就是保额，因为保额太低没什么意义。

因为重疾治疗费用比较高，比如癌症治疗就需要花费12-50万。所以保额一定要足够高。

2.看保障时间

如果预算充足，保障时间越长越好。如果预算有限，可以先保障重疾的高发年龄段。

根据银保监会公布的数据，男女25种高发的重疾主要集中在35-59岁。这个年龄段也是家庭收入的主力，一旦生病，损失更大。

选好了保额、保障期限，接下来要填写缴费年限，就是要交多久的钱。建议尽量选最长的时间，就像还房贷，缴费期限越长，还钱压力越小。

3.看保费

填好投保信息后，下方会显示一个金额，这就是以后每年要交的保费。同样的年龄和保障，价格差异一般不会太大。

需要特别提醒的是，有些投保页面会附加轻症豁免和身故，附加之后，保费就非常贵了。

陷阱1：缺乏高发轻症

个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：

不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。

在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！

简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。

陷阱2：法定重疾也有门道

法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。

以下面几款产品为例：

在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。

而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。

70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。

所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。

陷阱3：返还型保险不要买

有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。

不过千万不要上当！

返还型保险，就是你要交多一大笔钱，保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

轻症保障（赔 1 次）、重疾保障（赔 3 次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残

看似多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

“平安智盈人生”适合本人吗？

　　详细投保资料：

　　保障对象：自己年龄：40岁职业：自由职业社保：有

　　主要想获得的保障：医疗保险、子女教育金、养老金、意外险

　　希望每年交的钱：10000元左右

专家分析

　　您的经济条件不错，是适合购买万能的人群，但由于您的年龄40了，如果您注重的是保障，那么越往后，您扣的风险保障的费用会越高，这点不知您是否了解了？当您的账户价值超过保额的时候，赔的是您自己的钱，这点不知您是否了解了？如果想有高的收益，您可以先买一个基础的，然后再追加，不知这点，您的代理人有没给您讲清楚？

　　万能是一款比较复杂的产品，买保险相当于是买商品，一定要明白消费，买保险轻言语，重合同。

　　您虽然有很高的年收入，那也是您辛苦拼搏来的，不是大浪漂来的。即使购买保险也应该弄清楚条款，搞不懂就先别慌，不然，对自己是伤害，对保险还会产生误解。

　　保险的功能是在我们发生风险的时候，给我们带来什么？请问你想通过保险解决那些问题？拿走那些担忧？如果只看重收益建议你不要买保险。保险不能作为投资工具。

　　各个公司的险种都有它们相应的优势，关键是看您想通过保险解决什么问题。

　　万能险是有其优点的，既能给予投保人生命保障，还能让投保人直接参与投资活动。但也有一些方面需要注意。

　　万能险是投资型的，但它在投资层面最大的问题是不确定性，收益无法预期。

　　万能险并不是只交10年的，而是终身缴费类型，缴费灵活是因为通过它的投资所产生利益可以冲抵保障费用。

　　万能险的保障成本是浮动费率，年轻时不高，年老后急剧增加，合同保障额度越高，保障成本也就随之加倍增加。客户将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱拿来投资产生收益。需要扣除的费用中，有一项叫做风险保障成本，即保险公司用于支付保险保障的费用。

　　不知您现在拥有的保障如何，经济收入是否稳定，然后才好提规划。如果心中没有数，可以按照意外险、医疗险、重疾险和养老保险的顺序考虑投保。

案例分析

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　　幸福无忧晚年保障计划

　　信诚保险的理赔世界一流

重疾险保终身返还已支付保费 现金价值剖析

　　购买的消费型重疾险居然可以返还已支付保费！很多人觉得不可思议，不是说消费型重疾险没有得病就啥也拿不回来了吗？其实不然，市面上就有几款另类重疾险，消费型价格却给予被保险人返还型保障，身故可以拿回现金价值，以这样的形式给消费型“返还已支付保费”。

　　重疾险保终身返还已支付保费的情况是比较少的，这类产品性价比高备受消费者青睐。大部分保终身的重疾险，在被保险人60-90岁左右身故的时候，可以拿回一定的现金价值，这个时候的现金价值甚至会超过已交保费。

重疾险保终身返还已支付保费

　　重疾险保终身返还已支付保费的产品目前销售火爆的当属慧择网定制的达尔文1号了，这款产品虽然是一款消费型重疾险，但是突出的亮点就是现金价值。

　　慧择网定制的达尔文1号重疾险保险合同规定：被保险人在保险期间内因意外、或者在合同生效之日起180天后因为非意外的原因导致身故，本公司按该被保险人身故时相应的现金价值给付身故保险金，同时本合同终止。

　　简单分析下，意思是被保险人在上述规定的期间如果没有患重疾就去世了，保险公司会赔偿被保险人现金价值。达尔文1号的保险合同中会有现金价值表，通过现金价值表，可以看出达尔文1号对应年限可返还的现金价值。

　　达尔文1号的现金价值是累计递增的，比如说5年，现金价值为14364元；10年，现金价值为41940元；15年，现金价值为78042元；20年，现金价值为123846元；30年，现金价值为234288元;70年，现金价值为543270元。

　　举个例子，如果被保险人在投保30年后不幸去世，则可以获得保险公司理赔234288元。也就是说，这款重疾险是以现金价值的形式给予消费者返还已支付保费的。

重疾险保终身返现金价值

　　达尔文1号这类保终身的重疾险可以用“现金价值”的方式给予消费者返还已支付保费，不过一部分人不清楚，为什么保险会有现金价值，这个现金价值怎么来的。

　　保险的现金价值解释起来很复杂，简单概括：被保险人年轻的时候保费交多了。出现这种情况主要因为年轻人和老年人得病的概率是不一样的。大家知道，越年轻患病的可能性越小，年纪越大换的可能性也随之增加。所以在年轻的时候缴纳的保费里面，实际上有一部分提前支付了老时的保费。而多出来的钱扣掉一部分的管理费以及其他的支出，便成为了现金价值。

　　目前重疾险保终身返还已支付保费的诸多产品中，多数都含有“现金价值”，而现金价值的作用主要表现在三个层面：

　　1、退保返现金价值。比如说购买了一款保终身的重疾险，但是一段时间之后不想购买了，有些保险公司会返还现金价值，以这样的方式返还给消费者一定保费。

　　2、身故返现金价值。很多消费型重疾险对身故是不赔偿的，但是也有类似于达尔文1号的重疾险身故返还现金价值，算是给消费者一些补偿。

　　3、保单贷款。这点很多保险都有，被保险人可以利用自己保单的现金价值进行贷款，最高可贷款保单的80%。

　　简单总结性，若想要选择一款合适的重疾险保终身返还已支付保费，除了最为常见的返还型重疾险之外，如果想要保费便宜的保险，也可以选择类似于达尔文1号这类的重疾险。达尔文一号的现金价值一直上涨。越到后来对被保险人越有利。

　　重疾险保终身返还已支付保费不仅局限于返还型重疾险，市面上也有一些不错的消费型重疾险具备返还已支付保费的功能，不过需要消费者仔细甄别，挑选出合适的保险，有什么不懂的要多与自己的保险员沟通，不要带着疑问投保。