重疾险 小三阳免责吗

重疾险：免责条款要格外留意

重疾险：免责条款要格外留意

　　案例

　　几年前，曹女士为自己投保了重大疾病险，保险公司体检后予以承保。曹女士交纳了保险费，保险公司签发了保险单，双方保险合同成立。曹女士在保险期限内患病，经三家医院诊断，一致认为其患有急性心肌梗。曹女士心想刚好有保险，算是不幸中的万幸，随即向保险公司提起理赔，要求保险公司给付保险金。保险公司明确答复：拒绝给付。保险公司认为曹女士虽患有心肌梗，但其病症不符合其保险条款中关于“心肌梗应同时具备的3项医学指标”的要求，故根据合同规定，如不能同时具备上述3项指标，保险公司应当免除赔付的责任。

　　经鉴定，曹女士所患的心肌梗确有一项不符合保险条款的指标，但她声称在订立合同时保险公司并未对“心肌梗应同时具备的3项医学指标”的规定作出说明，自己并不知道3项医学指标的医学含义，因此该项条款无效。特别是该份保险单在“字面上”没有对保险公司的免责条款作出着重说明，未作清楚的交代。保险公司辩解说，订立合同时，本公司将免责条款对投保人进行了口头说明，该免责条款是有效的。

　　自2007年8月1日起，保险公司签订的重疾险合同都应当符合中国保监会发布的新版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。该规范最大的贡献就是将评判标准从保险医学改为临床医学，因而对投保人更为有利。据记者了解，以中国人寿为代表的许多保险公司相应修改了其条款中对疾病的定义和承保范围。

　　针对上述案例，上海德理律师事务所的周律师表示，该保险合同关于免责条款没有作着重说明，并且这部分属于格式条款，应该无效，所以应当承担赔偿责任。“所谓的格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款，也就是居于强势地位的一方预先给另一方准备的合同，在这里就是保险公司给投保人准备的合同，这种情况下，由于投保人处于弱势，因此必须要求保险公司对某些牵涉到切身利益的条款予以重点说明。”

　　周律师表示，保险公司所谓的“口头说明”需要保险公司举证，若无法举证则无效。

小三阳买什么保险

一、个人情况

买保险除了考虑预算问题，健康问题也同样重要。

• 张女士：有小三阳，好在肝功能正常，通过智能核保还是有机会买的。

下面是我们为张女士设计的方案：

二、方案设计

张女士由于刚毕业，收入并不高，所以像重疾险、寿险保额不用买太高，能满足基础保障就行，以后可以再加保。

下面一起来看看投保思路：

1、张女士投保思路

重疾险价格最贵，要优先考虑高性价比的产品。

我们给张女士配了 30 万保额的 福乐保重疾险（点击投保），保到 70 岁，由于肝功能正常，通过智能核保可以正常承保。

如果在 61 岁前不幸得了癌症等重大疾病，能一次性赔 51 万，足够用了。

由于张女士有小三阳，很多医疗险都除外乙肝相关的医疗费，所以我们选了能正常承保的医保加医疗险（点击投保），即使以后 发生乙肝相关的疾病也能保。

考虑到张女士是独生女，父母都要靠她养老，我们还给她配了 100 万保额的 大护甲 A 款至尊版（点击投保） 和 50 万保额的 瑞和 2020（点击投保）。

万一不幸意外身故，保险公司能一次性赔 150 万给父母，他们下半辈子的生活起码不用担心了。

整套方案一共花了 2117 元，张女士表示对该方案很满意。

2、方案不足

没有十全十美的方案，这套方案也有一个明显的不足：重疾险只能保定期。

张女士目前刚毕业，收入并不高，虽然重疾保一辈子让人更有安全感，但是现阶段还是要量力而行。

目前的重疾险配置，至少在未来几十年里是够用的，等以后升职加薪了，到时候可以再考虑加保，毕竟保险是一个不断配置的过程。

买了长沙星惠保还要买重疾险吗?免责条款有哪些?

长沙星惠保基本介绍

　　投保规则介绍

　　1、投保时间(个人和企业)：2020年7月1日-2020年7月31日(为期一个月)。

　　2、保障期间：2020年8月1日生效，保障至2021年7月31日。

　　3、参加条件：已经参加了湖南省直基本医保、长沙基本医保或公费医保的参保人，且参保状态为在保。

　　3、保费标准：50岁及以下的参保人48元/人/年;50岁以上的参保人138元/人/年。

　　产品介绍

　　1、保障内容：

　　社保内住院医疗，免赔2万，报销比例80%，保额100万;

　　社保外住院医疗，免赔2万，报销比例80%，保额100万;

　　2、保费：

　　0-50岁：48元/年/人;

　　50岁：138元/年/人。

　　3、产品特点：

　　(1)保费便宜：众所周知，百万医疗险虽然好，但是0-5周岁，以及60周岁以上的阶段，保费特别贵，基本是600元-1000元以上，但是这款产品只有两档50周岁以下48元/人/年，50周岁以上138元/年/人，保费很亲民。

　　(2)带病投保：商业医疗险是不可以带病投保的，有疾病，如乳腺结节、肺部结节等很容易加费或者责任除外投保，这款产品可以带病投保。

　　(3)可以报销自费药：社保内外用药可以报销，政府把持，基本无坑，福利多。

买了长沙星惠保，还要买重疾险吗?

　　长沙星惠保是补充医疗险，高免赔，主要是应付大病带来的医疗险损失，但是假设家庭经济支柱发生癌症，医疗险只可以实报实销。

　　但是重疾险是一次性赔付的，发生大病，就会丢失工作，没有经济来源，重疾险可以应付大病期间的日常家庭开销，术后营养等。

长沙星惠保免责条款有哪些?

　　(1)恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)

　　(2)肝功能不全、肝硬化(以上任意一种)

　　(3)肾功能不全

　　(4)心血管疾病：冠心病、慢性心功能不全、恶性心律失常 (以上任意一种)

　　(5)脑血管疾病：脑梗死、脑出血、蛛网膜下腔出血(以上任意一种)

　　(6)血管性疾病：动静脉血栓、动脉瘤、动脉夹层、动静脉瘘、血管畸形(以上任意一种)

　　(7)呼吸系统疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭、慢性肺源性心脏病(以上任意一种)

　　(8)骨关节疾病：退行性骨关节病

　　以上就是对长沙星惠保这款医疗险的介绍，通过上述的几点来看，这款产品还是非常不错的。