保险等待期内得了重疾

等待期内出险，保险能赔吗？

刚买完保险，就在等待期内体检出异常，对保单会不会有影响？比如说，在等待期查出甲状腺结节，以后要是得了甲状腺癌，保险公司会拒赔吗？其实关于等待期出险，不同险种、不同条款的结果都是不一样的。

正常情况下，买完保险就在等待期内生病，这种概率是很小的。但万一真的这么不幸，重疾险还能不能赔？

情况1：等待期内确诊

如果在等期待内确诊重疾，不管事前是否知道自己患病，这种情况都无法理赔。

情况2：等待期发病，等待期后确诊

但假如在等待期内查出问题，等待期后才确诊重疾，这种情况就比较复杂，往往会引起理赔纠纷。下面我们来看一个真实的案例：

① 投保重疾险

2018.11.14 ：高女士为儿子投保了平安爱满分重疾险，在 2019.2.12 前为等待期。

② 等待期内发病

2019.2.5：被保人因反复发烧到医院检查治疗

③ 等待期后确诊重疾

2019.2.21：医院出具证明，确诊“急性髓系细胞白血病”

高女士儿子的情况，正好属于“等待期内发病，等待期后确诊”。对于不同的保险条款，会有两种完全不同的理赔结果。

条款类型 1：只审核确诊时间，可以理赔

以高女士投保的平安爱满分为例，条款是这样写的：

在等待期后，被保人经医院 确诊初次发生重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

可以看到，这类条款只关注确诊时间，即便在等待期内发病也可以理赔，案例中的高女士最终也拿到了理赔金。

条款类型 2：审核发病时间，不能理赔

还有一类要审核发病时间，条款的写法会有点不一样。例如：

在等待期后，被保人 首次发病，并经医院确诊首次患有重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

如果高女士的重疾险是这种条款，就无法获得理赔。

毫无疑问，条款 1 比条款 2 对消费者更加有利，但也并不是说一定要买条款 1 的产品。

假如真的很不幸，在等待期内就出险了，那我们的保单是不是就作废了呢？下面我们分不同险种来看看：

1、重疾险出险，保单有影响吗？

在等待期内发生重疾，几乎所有产品都会终止合同并退还保费。但如果是 轻症、中症，一般会有三种处理方式：

整份合同结束：大多数产品会终止合同，并退还保费。例如康惠保旗舰版、好医保终身重疾等。

附加险结束：以慧馨安、瑞盈为例，轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症，只有附加险会失效，主险的重疾还是继续保障的。

合同继续：这种情况是最好的，只有等待期内发现的疾病不提供保障，其他几十种疾病继续有效，比如复星备哆分 1 号、泰康惠健康等。

同样深蓝君也不认为，这是挑选一款重疾险的核心因素，但我们做到心里有数还是好的。

2、其他险种出险，保单怎么办？

相对于重疾而言，其他几个险种的处理方式会简单直接一点。

医疗险：等待期内生病无法理赔，但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病，那就可以理赔。

定期寿险：等待期内因病身故，合同会结束，因为人已经不在了，无法继续保障。

意外险：本来就没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。

总的来说，等待期出险是一个小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后产生理赔纠纷，大家适当关注就好了。

不同的人有不同的观念，有些人对等待期满不在乎，但也有些人会过分紧张，常常就会陷入一些误区。

误区 1：等待期不能去医院？

有人买完保险后，明明身体不舒服，却为了撑过等待期，强忍着不去医院。

老实说，深蓝君能理解这种想法，但我们要知道，身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险，而耽误了治病的时机。

另一方面，如果你没有不舒服，只想做些常规检查，那就建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病，有可能会拿不到理赔，这些在前面已经讲过了。

误区 2：等待期得了病，也要健康告知？

也有一些朋友，投保时完全符合健康告知，但是在等待期内却发生了告知中的疾病，这种情况需要告诉保险公司吗？

实际上，健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合告知，即使等待期内发生告知中的疾病，我们也没有义务告诉保险公司。

得了脑中风重疾险怎么赔？

大家都知道，癌症被称为“众病之王”，可是很多人不知道，每年死于脑中风的人数，一点都不比癌症少。据统计，我国每年因为脑中风死亡的人数超过 200 万。也就是说，平均每分钟就有 4 个人死于脑中风。所以在选择重疾险的时候，有些朋友也会特别关注这方面的保障。

虽然“脑中风”这个词我们经常听到，但它具体是什么样的疾病，可能没几个人能说得出来。

其实简单来说，只要脑血管破裂了（出血）或者堵塞了（缺血），都叫做“脑中风”（也称为“脑卒中”）。

为了更方便大家了解，深蓝君整理了一张表格：

我们可以看到，脑中风主要分为两大类型，缺血性脑中风更加常见，而出血性脑中风的致死风险会更高。

说到脑中风，很多人都觉得是老年人的专属疾病，其实从 40 岁开始发病率就升高很快。

而且，现代人生活和工作的压力都很大，不良的生活习惯也导致脑中风有年轻化趋势。

一般来说，如果你有以下几种情况，患病风险就会更高。

1.熬夜、作息不规律

2.肥胖、缺乏运动

3.吸烟酗酒

4.偏好油腻辛辣刺激性食物

5.有心脏疾病

6.有高血压、高血脂、高血糖

说白了，脑中风不仅与年龄、性别有关，还和生活习惯息息相关。如果你想避免患上脑中风，那么现在就应该提前预防，从身边力所能及的事情做起。

在重疾险中，跟脑中风有关的疾病主要有：脑中风后遗症（属于重疾）和 轻度脑中风（属于轻症）。

不过国家对于轻症是没有统一标准的，有的公司对轻度脑中风的理赔会宽松一点，而有的会严格一点，所以这也是我们挑选「 脑中风保障 」的重点。

不少人在购买重疾险的时候都听业务员说过，重疾险是确诊即赔的。其实，这是一个存在了很多年的错误说法。

在重疾中，脑中风不是确诊即赔，而是达到了某种程度才可以赔付。无论买的是哪家公司的重疾险，脑中风的赔付标准都是一样的，具体如下：

首先，脑中风至少需要确诊 180 天；其次还要求：遗留至少一种后遗症，这样才能获得理赔。

举个例子，如果 A 先生确诊了脑中风，但是还没有到 180 天，那就还不能申请理赔。如果达到了 180 天，但是没有留下后遗症，这种情况也是无法理赔的。