三口之家保险理财方案

三口之家理财方案

　　三口之家理财方案

　　保险专家“泄密”：可在每份保单下加豁免的附加险，失去给付能力保险公司来搞定

　　随着保险意识的增强，越来越多的家庭通过买保险的方式，为自己和家人的未来提前筹划一番，尤其是三口之家，对孩子的抚养和教育成为家庭的重中之重，此时最是需要保险的时候，保险在整个家庭资产中应当如何配置?三口之家如何选择保险?

　　于红在孩子刚出生没多久，就给孩子买了医疗险。“我几个朋友比我早生孩子，我看小孩子住院还是蛮多的。我给宝宝买的医疗险，就是住院医疗住一天就补贴一天，床位费一般25元/天。”

　　不久，于红又未雨绸缪给孩子储备起了教育金，买了中宏保险公司的“聪明宝宝”分红型教育金终身人寿保险，“教育金就每年放点钱，等孩子18岁或者22岁就可以拿钱了，这个保险是理财性质。”

　　于红每年要付6000多元，缴费18年，总回报(含红利)累计170万元左右，“我看它回报率挺高的，所以就给宝宝投保了3万。”

　　对此，中宏国际理财顾问周宇杰说:“保险从理财方面来说，一般高于现在的银行利率，至少每年6%、7%给你，这是保证的。但是理财只不过是一方面，保险最大的作用不是投资而是保障，所以并不要参考回报率决定是否购买。”

　　钻保险公司“空子”，每份保单加豁免附加险

　　周宇杰认为，保险在家庭资产配置中，可以占据20%-30%左右的比例，“这笔钱出去，不会感觉到有压力。”那么作为三口之家选择保险，应该优先考虑给谁买呢?于红说:“买的话肯定是先考虑大人，再考虑小孩，大人是整个家庭支柱、经济来源，如果发生什么意外，保险公司赔钱给老人小孩，还能让他们继续生活下去。”

　　现在大多数的个人商业保险，原则上是一份主险，附加个人的医疗险。“中宏有产品是可以一个大人买一份主险，下面可以把配偶的医疗保险附加上去，也可以把孩子的医疗保险附加上去，等于是一份保单保全家，非常实惠的。”

　　周宇杰还透露了一个小“窍门”，在每份保单下面，加豁免的附加险，“就是一旦发生意外，失去工作能力，有保这个险，而且保险公司承认他这个保单，保险公司就会帮他把这个钱一直付下去。”

三口之家保险理财方案

在典型的三口之家中，保险是家庭抵抗意外风险、提供周全保障的盾牌，也是家庭必须的理财产品。这里介绍三口之家 保险理财方案，希望对人们有所帮助。

　　三口之家保险理财方案：人物现况
　　一家三口，孩子刚刚降生。28岁的王先生月薪税后收入7500元，有销售提成，但数额不固定。妻子王太太，税后收入3500元/月。夫妻二人的单位都提供了社保，王先生单位还为他买了意外险。此外，夫妻二人都计划给自己买份 重大疾病险。生活中，王先生还有十年期的房贷需要还，每月还款约2500元。家庭日常支出每月平均约2750元。王先生夫妻二人计划投资基金，为孩子准备教育金。

　　三口之家保险理财方案：保险规划
　　重疾保障可以 补充医疗费用，弥补收入的损失，补充后期疗养等方面。一般重疾保额视客户收入和所预期享受的医疗待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建议利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备。
　　身故保障则提供至少15年左右的家庭生活必要开支及成员的赡养费用，一般家庭的这一保障额度为年收入的10至15倍左右。王先生已拥有一定额度的意外保障，为确保保障的延续性应在这一方面做一定补充。
　　教育金储备可利用储蓄、投资、保险三种渠道方式进行规划。银行储蓄具有灵活方便的特性，但存取灵活，收益比较低;基金投资具有预期较高的收益性特点，但风险性比较高;保险具有强制储蓄、专款专用、稳定增长、复利递增等特点，但灵活度不高，比较适合教育金这一“刚性需求”的安排，建议将大学部分教育储备利用保险方式解决。

以上介绍的是三口之家保险理财方案，根据三口之家的实际保险需求，设计了最合理的保险理财规划。由于家庭成员的实际情况不同，保险产品的投保需要具有针对性。

三口之家的理财方案

随着人们生活水平的提高，家庭理财必不可少。从家庭理财规划的整体来看，它包含设定家庭理财目标；掌握现时收支及资产债务状况；利用投资渠道来增加家庭财富。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。
　　家庭基本情况：
　　妻子王女士，35岁，无固定职业，无固定收入，大专文凭，无社保；丈夫刘先生35岁，IT行业，硕士文凭，年薪15万元，参加国家社保，在西安租房住；儿子8岁，小学二年级，与母亲居住县政府安置房。目前，王女士家庭有现金及活期存款150000元，无其他负债及投资。妻子无社保，丈夫单位则提供有社保，家中除县政府安置房外无住房。每月家庭生活支出(包括租房费用)3300元，子女教育支出约1700元，家庭累计每月支出约5000元。
　　理财目标：
　　1. 妻子王敏希望在36岁时开家快餐店并将儿子接到西安来上重点学校2. 2014年在西安购入80平方米的房子自住
　　家庭财务分析：
　　从王女士一家提供的资料可以看出，经济重担主要都在丈夫肩上，家庭收入以薪资为主，支出以子女教育和生活开支为主，开支占收入的比重为49%，自有储蓄额稍高，有余钱可做理财规划，但家庭保障欠缺。目前家庭的金融资产全部是现金形式，显然过于保守，因此，需要将资产结构进行调整，分散投资，以实现购买住房、儿子教育以及创业的目标。
　　理财规划：
　　中国光大银行西安分行理财经理根据王女士一家的具体情况，给出以下几个方面的建议：
　　1。现金规划：家庭现金及存款15万元，扣除创业启动资金10万元，儿子教育金2万元，建议王女士将剩余的3万元存款中的12500元即三个月生活支出费用作为紧急备用金，3500元作为购置住房的准备金储蓄，剩余的存款14000元可投资于保本基金。
　　2。保险规划：王女士无社保也没有商业保险，丈夫只有社保，而他又是家中的经济支柱，所以非常需要商业保险来完善他的保障。建议王女士的丈夫购买某公司20年期缴的健康理财保障计划，保额40万元(附定期重大疾病险，保额20万)，年缴保费约为7340元，若未发生重大疾病，则70岁到期时可领取40万元养老金及相应红利；建议王女士本人购买养老金保险(保额6万)，年缴保费6000元(5年期)，60岁后可累计领取养老金54840元，同时，配置女性疾病保障险(保额6万)，年缴保费400元。
　　3。置房计划：王女士一家计划在两年后也就是2014年购置80平方米的住房一套，预计当年房屋总价63万元，最低首付金额19万元，王敏一家住房公积金账户余额16万元，预计购房时资金缺口3万元，建议将每月预留的3500元购房准备金存款用于投资，其中2000元每月定投一只债券基金，以5%的预期年化收益率计算，两年后将增值到51660元，另外1500元用于零存整取，两年后增值到36604.5元，到购房时，每月3500元的购房准备金将累计增值为88264.5元，远大于预期的资金缺口3万元，2014年的购房计划可以顺利实现。同时根据该家庭收入情况，可以提高首付比例，建议贷款38万元，首付约24.9万元，每月还款金额约占月收入的17%。
　　4。创业计划：王女士希望开一家快餐店，主要面向电子城附近的上班族提供午餐，经调查，目前快餐市场每份售价15元左右，每天出售100份，一个月2200份不成问题，剔除成本2.5万元，每月还能盈利5000元左右，故创业计划可行。
一个三口之家，通过理财能够获得更好的家庭发展。理财就是赚钱、省钱、花钱之道。学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要。理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。