富贵花保险的分红方式

生命富贵花年金保险分红型怎么样

富贵花年金保险分红型是生命人寿成立10周年，为感恩客户所推出来的一款惠民型投资理财产品，它是中国保险史上第一款登上人民日报的保险产品，同时也获得了中国最佳理财保险大奖。那么，生命富贵花年金保险的特色有哪些呢？

返保费
　　购买生命富贵花年金保险后，在犹豫期满就可享受保费返还，且年年都有。生命富贵花年金保险合同规定有保证， 满期保费全部返还，同时可领取万能账户价值及 终了红利。所交保费和增值的利益全归客户，真正意义上实现了返还已支付保费金的理财投资。

收益快
　　在购买生命富贵花年金保险后，犹豫期满即给付，生存年金年年给。购买生命富贵花年金保险，客户在保险合同犹豫期满后即可获 保额的10%作为首笔生存金。60岁前，每年可获得基本保额与累计红利保额之和的5.5%；60岁后，每年可获得基本保额与累计红利保额之和的10%，年年都给生存金。

收益稳
　　年年长大日计息，终了红利空间大。给付利益多，保额每年递增，生存给付金稳定增长，给付金自动进入万能账户，实现二次增值，合同到期，一次性给付大笔终了红利；复利增值多。例如一个0岁儿童拥有“富贵花”，那么他将获得81次保额分红，971次万能账户复利计息。

　收益长
　　生命富贵花年金保险的保险期长至81周岁，如果一个0岁儿童拥有“富贵花”，从宝宝的教育金到 婚嫁金、创业金、养老金等，全面解决人生不同阶段的需求。

生命富贵花年金保险分红型将保额分红与万能账户完美结合，具有返保快、收益快、收益稳、收益长的特点，红利保额逐年递增，保单终止时给付终了红利；生存金还可进入万能账户进行二次增值。

为什么分红保险的分红方式不一样？

问：为什么营销员介绍的分红保险的分红方式不一样？到底分红保险的红利分配方式有几种？

　　答：分红保险的红利来源于 寿险公司的“三差收益”即死差益、利差益和费差益。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，因为保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的不同，带来了不同的分配政策和红利理念，两种红利分配方式各有特色。

　　现金红利法：采用现金红利法，在每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。

　　在现金红利法分配方式下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等方法支配现金红利，对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。现金红利法这种分配政策较为透明，适合用于家庭的理财规划。

　　增额红利法：增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加 保险金额；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额；末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。

　　在这种增额红利法分配方式下，保单持有人处理红利的惟一选择就是增加保单的保险金额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。这种分配方法更适合于建立或提高家庭的风险保障。

分红保险的红利分配方式

分红保险的红利分配方式

　　分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。

　　1.现金红利法

　　采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。

　　在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等方法支配现金红利，对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。但是，现金红利法这种分配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力，为保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例，这从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低。现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。

　　2.增额红利法

　　增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额;特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额;末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。

　　增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加长期资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。此外在增额红利分配政策下，红利分配基本上由寿险公司决定，很难向投保人解释现行分配政策的合理性以及对保单持有人利益产生的影响，尤其在寿险公司利用末期红利对红利进行平滑后，缺乏基本的透明度。增额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。