为什么要买年金型保险

为什么要买年金险

一、为什么要买年金险？

我在保险圈混迹了好几年，年金险还没碰过。如果你想买，不妨先问自己几个问题：

自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？

保额是否足够有效抵御风险 ？

是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？如果你都会回答：是，好，那就可以考虑下年金险了。

二、买年金险我有什么需求？

脱离需求谈产品，就是耍流氓，买任何保险都是如此。

所以一定要先明确自己买年金险的目的：小孩的教育金？还是自己的养老金？或者就是钱多到没地放？

比方说，你家小孩刚出生，你就想为他做个教育金规划；有小金猪和福佑今生两款年金险选择，都是交 3 年，每年 3 万。

到了孩子 20 岁时，合同到期结束，两款产品收益分别如下：

• 小金猪 ：总收益 185310 元，IRR 3.97%，
• 福佑金生：总收益 155997元 ，IRR 3.83%

不管总收益，还是IRR，小金猪都比福佑金生更高。

但小金猪收益高又怎样，绝大部分的钱只能在第20年才能给到你，前面每年只能领600。

如果你希望从孩子读幼儿园开始，这笔教育金每年都可以发挥作用，福佑今生显然更合适。

但如果你目的是为了筹备孩子大学学费，小金猪则是更好的选择。

同理，如果你为了养老，那就首先考虑一辈子都可以领钱的年金险，避免这些十几年就结束的年金险。

又或者你是个生意人，时不时就需要周金周转，那就应该考虑现金价值增长更快的年金险；一旦急需用钱，也可以通过保单贷款来应急。

只有匹配自己需求的年金险，才是最好的。

为什么要买返还型保险？

为什么要买返还型保险？返还型保险分为好几种，下面的几种类别将会告诉您买返还型保险的理由。我们首先要知道什么是返还型保险，返还型保险又被称为储蓄型保险，是与消费型保险相对应的，在满期后您可以享受一定的返还金额。目前常见的返还型保险主要有：返还型健康险、返还型理财险、返还型养老险。您可以结合自身实际情况，有针对性的挑选产品。

　为什么要买返还型保险 返还型健康险告诉您
　　据调查，近20年来，因癌症死亡的人数已由12.6%上升到17.9%，加强重大疾病保险保障显得格外重要。在众多大病保险中，返还型健康险较为划算。若不幸罹患重疾，保险公司将给予赔偿。如果到期未发生理赔，那么保险公司将按照约定返还您的保费。在挑选此类返还型保险时，优先关注保障其次注意返还额度。购买时需明确保障范围，查看是否包含常见的重大疾病。此类保险的重疾呵护，一般是通过提前给付方式实现的，您需要明确给付额度以及给付方法。此外不同产品到期返还额度有所不同，在投保前您需要询问清楚，返还比例越大越划算。

　为什么要买返还型保险 返还型理财险告诉您
　　返还型理财险是一种常见的返还型保险，适合家庭经济条件较好，且基础保障已经完善的人。在挑选此类返还型保险时，需格外关注返还额度。返还型理财险的返还额度是根据保险公司的经营状况来决定的，建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌保险公司。此类保险的返还方式较多，如果不急于将红利取出，可选择保额返还产品。如对现金有需求，则可选择现金返还产品。在购买了返还型保险后最好不要轻易退保，保险公司并非将保费如数返还，而是要扣除手续费，包括保险公司支付给代理人的佣金以及管理费用，这样一来您的损失较大。

为什么要买返还型保险 返还型养老保险告诉您
　　有经济学家曾算了一笔账，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万～500万元的积蓄，才能安心度过余生。面对着如此高昂的未来养老费用，您不妨提前储备未来养老资金。作为一种常见的返还型保险，返还型养老险通常有保底的预定利率，且还有额外的返还利益可以获得，是您不错的选择。在购买返还型养老保险时，您需要明确返还的额度以及返还方式。当然无论您采取何种返还方式和返还时间，都要保证最少领取20年或至85岁。此外在银行利率走低的背景下，您可缩短此类保险的缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

以上就是关于“为什么要买返还型保险？”的介绍了，如果看了上述内容后，您还有什么不了解的，欢迎随时登陆慧择网的官方网站进行详细了解。

为什么不要买返还型意外险？

对于绝大部分人来讲，要买的保险不外乎：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。这些险种中，意外险是购买门槛最低的，对于投保人的限制最少。由于意外险市场需求极大，各家保险公司都会开发很多产品，也就造成了产品鱼龙混杂。另外由于国人喜欢储蓄的心理，返还型的意外险销量也比较大。

返还型意外险是相对于消费型意外险来讲的，我们看一下两者的差别：

返还型意外险：保障时间30年，到期返还110%-120%保费；

消费型意外险：保障时间1年，满期消费掉，无任何返还。

由此可见，返还型意外险的优势有以下两点：

返钱：合同期满后，可以返还110%-120%保费，营销话术叫做“不花钱得保障”

续保：续保简单，不需要每年购买，银行扣费即可

1.一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。

而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。

2.没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。

不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以平安百万任我行为例：

公共交通意外全残或身故保险金：

被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。

我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。

3.储蓄作用很低

相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。

以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。

而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多 ，亏的越多。

就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

1、保额

作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。 所以，成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

如果发生意外残疾，比如鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。所以对于工薪家庭，深蓝君建议孩子购买 20 万就够了，建议重点关注意外医疗的报销范围。

2、意外医疗

大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵。

对于成年人来讲，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要，深蓝君建议重点关注意外险的保额，意外医疗部分不是关注的重点，购买只能报销社保范围内的意外险，保证有一个高保额就挺好。

而对于孩子和老年人，由于没有家庭责任，所以我觉得重点关注意外医疗部分，而保额并不是核心，这仅是我自己的观点，仅供大家参考。