养老保险自己交划算吗

交养老保险划算吗

交养老保险到底划不划算？我们先看个例子：

25 岁刚参加工作的小 A 同学，按他的基本工资 5000 元交，那么缴费构成如下：

单位每月缴费：5000 x 14% = 700元

个人每月缴费：5000x 8% = 400元

我们假设工作 35 年后，60 岁退休，并且小 A 同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的，按 5% 的速度上升。

在 60 岁退休时，35 年的时间里，小 A 个人账户累计交了 43.4 万

职工社会养老保险基本公式如下：

职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数

基础养老金 =（本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

在退休后的第一个月，小明领取的养老金是：

个人账户养老金：43.4 万／139（60岁对应的记发月数）= 3119 元

基础养老金：7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.45 万

深蓝君计算了从 60 岁一直领取到 80 岁，总共可以领取 570 万。

为方便计算，以上结果不包含养老金利息

如果小明同学不幸在 70 岁身故了，那么小明及家属获得的利益共计 332.4 万，具体如下：

养老金：10 年共计领取了 237 万

个人账户余额：40.4 万

丧葬补助金：18 万

抚恤金：37 万

为了照顾大家比较看重的收益率情况，深蓝君又通过 IRR，算出了比较关键的年份的收益率：

退休五年后，社会养老保险的收益率可以达到 6%，但是这里的年交保费只算了我们自己缴纳的部分，单位缴纳的大头保费是没有算进来的，所以收益才会这么高。

所以结论就是，职工养老金还是可以的，通过企业和个人的缴费，几十年后还是能领取不少退休金。

个人交养老保险划算吗

作为没有工作单位的个体户、自由职业者，可以选择交居民养老保险和职工养老保险。

交居民养老，每年压力较小，稳赚不赔。

交职工养老，以后养老金会领的更多。但是，职工养老需要承担“公司+个人”的所有缴费。一旦中途身故，亏损几十万都有可能！

下面我们来分别计算下，居民养老 和 职工养老的收益；值不值得交，选择交哪一个，就看你决定了。

我以生活在 深圳 的老王为例，分别计算下两者的收益。

1、交居民养老，能多少钱？

只要年满 16 岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险。

这里以深圳为例，看看居民养老怎么交钱，其他城市都大同小异。

如图所示

居民养老的投保门槛非常低，最低每年交 120 元就能参保。而且缴费灵活，保费分为十档，可以根据自己的实际情况来选择。

另外，我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

那么，退休后能领多少钱？

深圳的居民养老金分为 2 部分：

基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元，这个金额由社保局定期调整；

个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。

其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

举个例子：40 岁的 老王，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

基础养老金：每月按 360 元领取
个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元

那么在 60 岁退休后，老王 每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。

老王在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能保单现金价值超过已支付保费。如果基础养老金以后上涨了，保单现金价值超过已支付保费时间就会更快。

即使退休后第二天，老王就去世了，一分养老金都没有领过。那老王家属亦可以领回个人账户的钱，怎么也亏不了。

2、交职工养老，能领多少钱？

如果老王选择去社保局交职工养老，以10000为缴费基数：

那么每个月缴纳费用是：

公司：10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户，国家支配

个人：10000 X 8% = 800 → 进入个人账户

由于老王是自由职业者，没有工作单位，所以每个月的2200都是自己承担！

有了这个统筹账户，我们退休后就可以按月领钱，只要活下去就可以一直领下去。但万一中途身故，我们只能领回个人账户的钱；统筹账户的钱，就是全部给国家做贡献了！

这是自由职业者交职工养老的最大风险。

假如老王 40岁开始交社保，缴费基数是10000；

每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。

如果老王20年都是以10000元为缴费基数，那他退休时的指数工资是 16454 元，个人账户余额：800 x 12 x 20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：

个人账户养老金 ：19.2万 ÷ 139 = 1381 元

基础养老金 ：(21095 + 16454) ÷ 2 × 20%= 3755元

总养老金：1381 + 3755 = 5136元/月，即 61632元/年

退休后第一年，老王就可以领取61632养老金了。

再简单计算下收益：

养老金多少是与平均工资密切相关的，未来的平均工资我们当然无法得知，这里是假设每年按5%增长。

可以看到，老王在67岁时就有机会保单现金价值超过已支付保费了；活得越久，领得越多。

如果老王不幸退休后第二天就不在了，那只能领回自己个人账户钱。自己交入统筹账户的几十万，就全部亏损了。

综上，养老保险究竟值不值得交，没有人给你肯定的答案。如果你想退休后可以领点养老金，更有底气地说话。

假如你对自己身体充满信心，那可以交职工养老，收益会更高；假如对身体很悲观，那就交居民养老。

自己如何购买养老保险？划算吗？

养老保险需要缴多少年

　　1.根据社会保险法，我国养老保险个人缴费年限累计缴满十五年。

　　2.达到法定退休年龄后，才可以每月领取基本养老金，累计不满十五年。

　　3.退休后不享受基础养老金待遇，只是将个人账户储存额一次性支付给本人，缴满十五年以后，用户可以选择继续缴满二十年或者停交。

自己如何买养老保险

　　自己买养老保险的方式有两种：

　　1、以个人名义到户口所在地社保局申请

　　年满16周岁未缴纳过城镇职工养老保险的个人可以向当地社保局申请缴纳个人养老保险。个人买养老保险需要到户口所在地社保局申请，且只能办理养老，医疗保险两种。

　　个人买养老保险所需材料有本人身份证，近期免冠一寸照片备两张，保费，申请书即可。

　　个人养老保险的缴纳额交纳多少是参照当地去年社平工资进行计算的，且每年都不是一样的。

　　另外也规定了最低档和最高档，最低档的交纳不得低于社平职工月平均工资的60%，最高档为职工月平均工资的300%。一般以最低档居多。

　　养老保险最低交纳年限为180个月即15年，医疗保险至少需要交纳25/30年，达到退休年龄就可以领取养老金。

　　2、以单位方式代缴的身份购买养老保险

　　外地户口，只能通过单位方式购买个人养老保险。单位代缴的方式，单位会为个人承担很大一部分的费用，可以减轻自己的缴费压力。

　　据规定，个体工商户或其他灵活就业人员在参加养老保险时，将按照在岗职工月平均工资的20%缴纳基本养老保险费。

　　有些省市会有自己的特殊规定，详情可咨询当地社会保障局，以做好充分准备。

没有单位，自己买养老保险划算吗

　　对于没有单位的人士，自己买养老保险划不划算这个问题，要视情况而定：

　　1.若您是没有额外给自己配置商业养老险、寿险等产品用于以后的养老需要的，那么，以自己的名义买养老保险无疑是是很划算的。这样由于累积的时间长达15年以上，退休的时候您能获得的养老金还是比较客观的，对您的养老生活帮助还是蛮大的;

　　2、要不要买养老保险，要看家里经济收入

　　若家庭的收入高，很有钱，按正常的生活水平，就算不买养老险以后的养老费也有着落，没影响的，买不买无所谓。

　　若家里条件一般般，在正常水平或者偏下，还是买吧，划算的。

　　3、若是拿有单位的人士和每单位的人士对比，自己买养老险肯定是不划算的。因为有单位的话，单位可以承担一大部分，个人只需给付一小部分;若是没有单位的，全部都要自己给，那么要支出的费用就比较高，哪个划算一目了然。

　　总的来说，自己买养老保险的方式有两种，自己买养老险划不划算要视实际情况来看，希望以上内容能帮助到大家。