大学生如何用保险理财

大学生如何用保险来保障自身安全？

在现代社会中，大学生意外事故频繁发生，这让大学生的健康安全成为社会各界关注的重点。面对这种情况，专业人士建议，大学生可以通过保险来保障自身健康安全。

　　首先，进入大学后，学校一般会统一为大学生购买医疗保险。这项大学生医疗保险对于大学生来说是一个非常必要的保险，购买保险后，大学期间如果生病，就可以利用大学生医疗保险报销。大学生医疗保险的好处主要天现在以下三点：

　　1.大学生医疗保险保障范围广，个人缴费低，门诊医疗都包含在内。在学生个人缴费的基础上，还会有一定标准的补助;

　　2.大学生医疗保险既涵盖了学生突发伤害、患大病门诊以及住院的医疗保障问题，还可以解决学生的普通门诊医疗保障问题，这是商业保险所不具有的优势;

　　3.大学生医疗保险还放宽了特大疾病的保障范围，为大学生的医疗提供进一步保障。

　　大学生医疗保险可以以较低的保费给学生提供高质量的医疗保障，在校大学生最好人人都能入保，为自己和家人买个风险保障。除了大学生医疗保险，鉴于目前大学生喜欢外出旅游等情况，意外保险也不能少。

　　一般来说，意外伤害保险主要有三类，大学生可以根据情况不同酌情购买。

　　1.适合短期出行旅游的旅游伤害保险。这类保险保障出行全程，一般可以保障旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障。大学生若需要外出旅行，可以购买一款旅游伤害保险。

　　2.适合乘坐交通工具期间购买的交通工具意外伤害保险，例如航空意外保险、汽车乘客意外保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障。如上述两个案例，若购买了交通工具意外伤害保险，事故发生后就可以得到保险公司的理赔;

　　3.普通意外伤害险。这种保险保障范围广，交通意外通常也在保险责任内。主要的保险责任是全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。

　　在这两款保险的基础上，专家还建议大学生能购买一份定期寿险，万一遭遇到上述的绑架或失踪事件，定期寿险也是可以赔付的。

大学生如何用保险来保障自身安全？综上所述可知，首先，进入大学后，学校一般会统一为大学生购买医疗保险。其次，鉴于目前大学生喜欢外出旅游等情况，意外伤害保险也不能少。

如何用保险理财

　　如何用保险理财

　　理财的方法现在市场上的理财方式五花八门，保险理财作为一种分析低，回报高的理财手段深受大家的欢迎，在这里我为大家简单介绍一下保险理财的方法。保险需求理论 现在的寿险产品的确是五花八门，可不同的险种所承担的保障功能不同，不可能只买一份保险就得到方方面 面的保障，打个比方，咱们不能拿电视当微波炉用。

　　险这东西其实很简单，无非就是那么几个层次，像一个金字塔： 最底层的是意外伤害类的磕磕碰碰再所难免，猫抓狗咬已然是司空见惯，至于交通事故，谁也不希望看到，但媒体上也竞相报道，所以意外伤害类的险不得不备。 第二层是住院费用或补助类的??其实住院也不一定是因为惊天动地的大病，也许感冒发烧就能让人住个十天半月的，现在社保报销的比例相信很多人都糊里糊涂，我也不细讲了，比如说住一次院花一万块，自己负担的差不多得有三四千，为什么，自费药贵。我的一个客户06年得痔疮住院，小病吧，前后27天，他上了住院补助类的险，一天给80块，他在社保报销后商业保险再给付一部分，里外里他只花了一百来块钱，那个险他一年才交二百余元。 第三层是重头戏,重疾险。重疾险保的都是治疗困难花费高的疾病。

　　07年7保监会和医师学会联合制定了新重疾标准，各保险公司根据自身实力选定保哪些病，但只要保了某个病，确定此病的依据都是一样的。保险有的便宜有的贵，买保险不比买其他商品，保险公司制定保费全是基于同一个生命表，保的多的价格肯定要稍高一些，不能只图便宜，省了真有事需要理赔的时候突然发现自己这病不在保障范围内，那就真是雪上加霜了。 第四层是养老险有人说，我根本不会发生意外，我身体好得很，可以，这两样您可以赌一把，但人都会变老，养老谁敢赌?现在的社保养老实行的是现收现付制，就是说从孙子辈收的钱马上就要发给退休的爷爷辈，社保养老帐户入不敷出，大家可以通过其他渠道详细了解，总之咱们以后从社保拿的养老金只能维持一般生活。

　　相信也经常可以看到外国来华的旅游团大多数是老年人，因为人家在年轻时就通过保险和基金为自己准备好了养老金。夕阳无限好，有闲也得有钱，所以趁自己年轻有能力时，通过保险公司为自己存一笔钱，是理智的选择。 第五层是投资类的险??比如各保险公司推出的万能险、投资连结险，还有一些银行代卖的险种，在此不作赘述。这就是上保险的层次，步步为营，绝不能跳。以前总说有人说保险是骗人的，其实就是某些业务员个人业务素质不过关，没有按这个层次为客户设计保障计划，比如只为客户设计了保大病的险，没上住院补助类的，结果客户因为小病住院没得到理赔，搁谁身上谁不呕气呀，就这样一传十，十传百，保险是骗人的仿佛就成真的了。 讲了这么多，就是告诉大家不要因为这么多的保险产品而眼花缭乱，本着金字塔结构为自己选择保险，才是做到周全。咳，其实，保险产品没有好与不好之分，只有适合不适合之分。愿每个想上保险的朋友都拥有一份实惠、全面、稳定的保障。

“富人”如何用保险投资理财

随着，国家经济的快速发展，在国内的富人也越来越多。自民间借贷危机后，当越来越多的温州企业主开始向在银行任职的理财规划师张宁（化名）打听如何才不会“一夜赤贫”时，他知道，富人市场的保险商机正在升温。
　　“富裕人士肯定存在保险需求，他们可能不会自己发现，但我们可以引导他们认识到自己的需求。”某银行财富管理部一位负责人认为。
　　多位财富管理人士承认，富裕人士在进行财务规划时，对保险的需求越来越多。
　　究竟有多少客户因为自己的建议开始关注保险需求并最终完成购买，渣打银行财富管理部一位人士没有计算，但他知道“还不少”。
　　快速增长的富裕人士数量为这些需求打下基石。美林全球财富管理与凯捷10月13日联合发布的2011年《亚太区财富报告》显示，2010年中国内地的富裕人士达53.5万人，较2009年增加12%，为亚太区富裕人士第二大集中地，全球排名第四，财富总额达2.66万亿美元。
　　针对逐渐成长起来的富裕人士，2005年以来，不少保险公司推出了高保费、高保额、面对高端收入人群的险种。
　　何为富人，业界标准并不一致。美林《亚太区财富报告》中，富裕人士指至少拥有100万美元净资产之人士，其中不包括主要居所、收藏品、消费性产品与耐用品。中德安联12月6日发布的《中国富裕人士财富报告》，样本标准则定为家庭流动资产50万-600万，以及至少是一家银行的贵宾客户。
　　一般而言，在银行渠道，针对富裕人士的保险产品主要通过面对中高端客户的银行理财中心和私人银行，经由财富管家或者理财规划师一对一进行销售。
　　个性增值服务需求
　　说服一个储蓄客户和一个私人银行客户购买保险产品有何区别？
　　“越是富裕人士，首要关注的越是保本。”财富管理部一位人士认为，有意思的是，富裕人士一般投资能力比较高，他们对保险更注重保障的功能性，资产较少的人不知如何投资，反倒比较关注回报率。
　　在某银行提供的一份500万资产进取型财务组合计划中，有接近10%的资金用于购买医疗保险。该行财富管理部负责人解释，资产足够且投资风险偏好的富裕人士比较注重高端服务，具有紧急意外时享有绿色通道、免押金就医等服务的 高端医疗服务很受欢迎。
　　此外，避债、合法避税、保单质押功能也受到富裕人士关注。更关键的是，在财富管理中，富裕人士尤其是私人银行客户尤其注重全方位、个性化、私密性。
　　因此，高端银保产品的开发设计和销售与一般产品略有不同，产品开发之初，保险机构往往会对银行理财中心的目标客户进行市场调研，同时也与银行的理财规划师沟通调研。
　　调研发现，有的高端客户非常担心后代大肆挥霍，希望传承金能够分期持续给付。在其新品开发时，便注重了这一功能。
　　一位银行财富管理人士认为，总体而言，目前的保险产品还不够细分。竞争的关键还是在于附加的高端服务上。
　　甚至有银行提出，私人银行客户希望一个电话就可预约遍布全国主要城市的三甲医院医疗专家候诊。
　　不过，目前富裕人士的保险需求总量仍然有限。对于私人银行来说，保险只是基金、股权投资、结构性理财产品等多种资产配置中的一种。“可进行资产配置的资金中应有3%和5%用于无风险配置。”财富管理部人士说。
　　面对个性化需求的产品和营销却并不多，魏宗元认为，银行理财中心及私人银行仍渠道是渠道蓝海。
　　避债利器？
　　一家保险公司的咨询师在对客户推广产品时，表示“若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金不能被抵债；若想将资金传延后代，这是合理的避税渠道。”
　　上海浦瑞律师事务所律师洪治纲认为，这种说法有一定道理，但随着监管强化，保险可被用来合理理财，却并非是万灵药。
　　洪分析，养老、人寿型的保险金一般不征收个人所得税，但分红产生的额外收益可能被征税。如果涉及债务清偿，属于生活必须的保险给付可以不执行清偿，超出生活必须的部分保险金则可能会被执行。
　　他表示，目前保险避债的法律规定还比较模糊，以后应该会有相关司法解释出来。但利用高额保险洗钱的做法被严格禁止，会被严厉处罚。
　　此外，一些高端产品还存在个性化功能不足，甚至仅仅把普通产品单纯的拉高保费门槛进行销售的问题。
　　按某公司一款分红型两全保险提供的产品介绍计算，一位30岁男性若投保该险，每年交费60万元，5年期交，共投入300万元， 基本保险金额111.018万元。每两年领取生存金11.1万元，直至终身， 身故保险金即返还所交保费。此外还有分红收益，可以附加提前给付重大疾病赔偿的保险。
　　“主险一般能反映这款产品的基本思想，从这款产品的主险来看，主要注重资产的快速流动性和资金的持续给付。”一位业内人士分析。但他同时认为，不少低保费、低保额的同类型分红型两全保险也具有快速返还的持续给付功能，该保险针对高端客户的个性化功能有限。
　　近些年少数保险公司针对高端VIP客户开始推出了更多增值服务，如道路救援、旅行救援和个性化健康体检等。
富人想用自己手里的钱买保险，其主要还是看重投资回报的利率。它最吸引人的地方，应该是其特有的产品形态和服务能够满足高端客户这一细分群体的独特需求。