保险法免责条款有哪些

免责条款怎么看？

保险是非常专业的金融产品，很多人虽然买了保险，但为了省事儿，保险合同拿回来，看都不看，所以具体保什么根本不清楚，更别说了解合同上的免责条款了。结果就是，免责条款上说到不保的，却以为可以保的，于是很多人就会说 “保险都是骗人的”。

1.显性免责

显性免责 就是在保险合同中固定位置特别写明的：责任免除部分，而且字体还会加粗显示。

因为能直截了当的看到哪些情况是不会获得赔付的，所以我们将它称为“显性免责”。

2.隐性免责

除了合同直接写明的这一类，还有一类免责，我们称为“隐性免责”，

因为它没有特别写明，而是散落在了条款的一些角落里，不容易直接看到，比如说：免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

1.重疾险

首先我们来看看重疾险的责任免除

深蓝君通过仔细对比发现，无论是线上投保还是线下投保的重疾险，责任免除条款都差不多，像酒驾、吸毒这样的故意行为、违法犯罪活动、以及战争等不可抗力导致的重大疾病，是不会赔付的。

另外最近朋友圈里很多人在说艾滋病，要特别说明的是艾滋病或患艾滋期间所导致的重大疾病往往也是不会赔的。

这些重疾险免责条款很多都是行业共性，基本上各家差异不大，对于普通人来讲，也不用过分担心和焦虑。

2.医疗险

说完了重疾险，我们再来看看医疗险的免责条款

医疗险由于涉及费用报销范围的问题，免责条款比重疾险复杂得多。

深蓝君仔细对比了市面上热销的百万医疗险，发现除了共性之处，还存在一些个性化条款。

共性之处包括主观因素、不可抗力所导致的医疗支出，如违法犯罪、酒驾、战争等，这方面是不保的。

如果不在报销范围、报销项目之内，同样也是不保的。

比如患精神性疾病、艾滋病、整形美容、高风险运动等所导致的医疗支出，都是不能报销的。

所以如果买了一份医疗险，想要报销美容、整形等费用，是没有办法实现的，因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。

除此以外，不同的产品还会设计一些个性条款，比如平安e生保Plus，在条款中注明了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费是不报销。

这方面深蓝君之前也提到过，医疗险是最复杂的产品，不仅保障内容多样，而且限制条件也比较多，希望大家在买之前看一看条款内容。

3.意外险

接下来，我们再说说意外险的免责条款

意外险的免责，相对更容易理解，最明显就是不保疾病。

深蓝君看了很多意外险条款，基本上如下这些内容是不保的：比如中暑、高原反应、食物中毒等，这方面有的产品会明确列明，有的产品没有明确列明，但也是不保的。

意外险理赔的前提，一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，才可以得到赔付。

另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险也都是明确除外责任的。

所以，在挑选意外险的时候，也可以多关注责任免除部分。

4.寿险

最后，我们再来看看寿险的免责条款

寿险的责任免除，可以说是最简单的了，目前很多互联网销售的产品一般只有3-5条，像故意杀害、违法犯罪、投保两年内自杀等，均是不保的情况。

除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

隐性免责隐藏在了各个部分的条款和释义中，当然我们说的这个隐藏是加引号的，她只不过没有显性免责那么直观容易看到。

隐性免责有的会字体加粗，但有些却并不明显，需要我们擦亮眼睛去发现。

它第一个会藏在的地点就是——名词释义中

这一点需要从合同底部字体很小的释义中，或者翻到合同最后一页的名词解释里，才能看到。

深蓝君找了一个例子，某知名险企的返还型意外险百万任我行，是不保摩托车意外的：

这在条款车辆释义的第（5）点中提到，摩托车、拖拉机不在保障范围内。

当然并不是说这样条款不好，而是提醒大家不能想当然地以为所有车辆都在保障范围内的。

除此之外，关于医院的定义、初次确诊的定义、救护车使用的定义等，合同中有类似的注释标志的，建议都要去翻看下其具体释义或定义，看是否含免责内容。

它第二个会藏在的地点是——投保须知里

如果细心留意，这一部分是比较容易看到的，比如我们之前提到过某意外险，在投保须知有如下内容：

不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼或10米以上。

也就是说像山顶观光不幸失足身故这样的情况，是不会得到赔付的。

另外在尊享e生医疗险中，也有这样的约定：

质子重离子医疗仅适用于14周岁及以上的被保险人。

所以买了保险，一定要知道保什么，不保什么，这样才能合理控制自己的预期，以免到时候产生落差。

除了前面说到的，名词释义、投保须知，第三个隐藏的地点是具体条款里

比如很多住院医疗险，保险责任条款里就包含免责内容，更准确的说是限制责任，对于赔付存在一定的限制。

比如某款医疗险，在住院的部分明确写明：

在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180 日，累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。

这里需要提醒大家注意的是，它可能藏在名词释义、投保须知及具体的条款中，在购买时要注意擦亮眼睛。

保险法有哪些特点？

保险法是指调整保险关系的法律规范的总称，根据一定的原则，将保险关系作为其调整对象，维护行业发展。但是， 保险法有哪些特点呢？

　　保险法有哪些特点1、技术性
　　保险业应收保险费总额与应付保险金总额不是保险公司人为的主观决策，而是根据大数法则对进行保险的危险进行概率测算，并最终实现收支总体平衡的科学决策。保险制度就是以此数理计算为基础构筑起来的一种技术结构。如保险法中的补偿原则、保险费不可分原则等，均体现了不可忽视的技术性。

　　保险法有哪些特点2、社会性
　　保险是集合多数社会成员，共同分担少数成员因遭遇危险所受经济损失，最终保障社会成员生活安定和社会经济生活的稳定的一种社会制度。以全社会的力量来消除少数成员遭遇的危险，是保险的基本宗旨。因此，一方面，保险法特别关注对保险参加人的利益的保护，以定型条款限制保险合同，防止保险人凭借强大的经济实力损害处于弱者地位相对方的利益；在另一方面，保险法严格限制保险人的主体资格及破产，并确立保险利益，确保保险业的健康发展。

　　保险法有哪些特点3、强制性
　　一方面，保险法对于保险合同及合同条款的效力问题规定了一些强制性的规定，如投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；保险人在订立合同时未向投保人明确说明的保险人免责条款无效。另一方面，保险法对保证金、未到期责任准备金的提取、保险资金的运用、保险公司的接管等确立了强制性规范。此外，为实现特定的社会政策，〈保险法〉之外的其他法律、行政法规还突破了保险自愿的原则，强制要求特定的行业、特种财产必须加入保险。

综上可知，保险法特点主要包括技术性、社会性以及强制性。在了解保险法有哪些特点后，消费者还需要清楚保险法的作用，对保险行业整体发展起到重要意义。

车险条款中都有哪些免责条款

很多车主在购买车险时，往往会忽略车险条款，这使得他们在出险后，可能会遭遇理赔困难，甚至拒赔的情况，对此我们就看看在车险条款中都有哪些免责条款？

　　近因免责条款是指被保险人的行为符合保险合同中规定的除外责任范围，使得保险人无须承担赔偿或者给付保险金的责任。在保险合同中，通常是以“因下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿”的形式写入保险合同。在保险实践中，近因原则作为保险理赔中的重要原则，近因能否合法合理确定，直接关系到被保险人自身的合法利益。如各保险人在 机动车辆保险条款中规定“受本车所载货物撞击造成的车辆本身损失”属于车辆损失险的免责条款，此条规定并未区分货物装载是否符合国家强制标准，如果符合不能免除保险人的赔偿责任，而保险人在合同中没有作出区分，实际上损害了被保险人的利益，也违反了近因确定原则。

　　费用免责条款是指保险人在保险合同中明确规定被保险人在发生保险事故后所承担的部分费用不予赔偿的条款。在保险合同中，通常是以“下列费用，保险人不负责赔偿”的形式写入保险合同。在保险实践中，费用免责条款所列明的费用通常为间接损失费用和精神损害赔偿费用等。但费用免责条款并非绝对的，被保险人可以通过投保附加险的形式转移给保险人承担，从而取得 保险保障。

　　约定免责条款是指保险人在保险合同中约定由于被保险人的作为或者不作为的事实来免除其承担赔偿或者给付保险金责任的条款。约定免责条款应该是保险合同双方当事人真实意愿的表示。在保险合同中，保险人通常是根据保险标的和被保险人的特殊情况及权利义务对等原则来限制被保险人的某些行为。在保险实践中，约定免责条款通常适用于保险费约定支付办法、保险标的真实用途等被保险人所承诺的事项。

慧择提示：综上可以看出，在车险条款中，主要有近因免责条款、费用免责条款和约定免责条款等，因此车主在投保时，就需对这些条款有清楚的认识，确保自己的利益不会受到侵害。