保险未生效退保手续费

买保险出车祸 保单未生效无法理赔

近日，在南京发生了两起车祸。虽然车主投保了，但保险没有生效导致案件无法理赔。这从一个侧面提醒广大 投保人：缴了保费并不等同保单生效，投保前须格外留意。
　　缴过保费 保单生效
　　前不久，南京车主周先生（化名）闯红灯撞伤行人王先生，匆匆逃离了事故现场。事后，警方找上门时，周先生很懊悔，表示愿意承担所有责任与费用。有意思的是，他这样解释自己的逃跑原因：肇事车子是事故当天刚提的，车险也是当天下午投保的，投保时保险公司人员说，虽然已经签订了保险合同，但保单要到次日凌晨才开始生效，“我担心保单未生效，才一走了之的”。
　　记者从车险公司了解到，车险的保险责任期是以保单生效日为起点的，而并非缴纳保费的时间。即：当天办完投保手续后，次日零点保险责任才正式生效。在缴纳保费至保单生效的这段期限内，万一发生保险事故，恰好就是“裸险期”。为此，车险公司多位人士一致提醒，在保单未生效之前，新车主应尽量避免出行； 续保的老车主也应衔接好投保时间，避免出现“裸险期”。
　　未激活保单无法理赔
　　今年初，江宁的俞女士在朋友的推荐下，买了一份 家财险，年缴保费300元。前不久，雨水不断，地下室的积水未能及时排出，造成房子在一楼的俞女士家中部分墙壁、地板渗水变形。这时，她想起了投保的家财险，第一时间向保险公司报了案，定损员上门评估损失6000元左右。可就在定损员上门次日，俞女士被告知无法进行理赔，原因在于：虽然能够从系统中找到俞女士的投保信息，但却是一张尚未激活的保单。
　　原来，家财险与部分 意外险卡式消费型保险类似，需要投保人录入个人信息后，上网激活，方可生效，否则就只是一份尚未生效的保单。换言之，俞女士只是买了一份家财险，并没有填写保单生效时间，所以保单迟迟未能生效。
保单没有生效，根本是理赔不了的。保险一般是投保当天次日凌晨生效的，所以投保前须格外留意。

理财保险退保手续费如何计算

众所周知，理财保险退保时保险公司会扣除一定的手续费，进而使得保户在退保后能拿到手上的资金往往不够理想。目前关于理财保险退保手续费如何计算 保监会尚未进行明确的规定，所以，如何收取理财保险退保手续费是由各大保险公司自行决定的，但必须在保险合同条款中进行说明。

　　一般来说，理财保险在投保后的第一年里退保扣除的手续费最多，同时由于第一年的保单现金价值最小，所以保户退保的话往往最不划算，甚至是有的保户在投保后的第一年里办理退保往往一分钱也拿不到。而如果坚持到第二年再退保的话，理财保险的保单现金价值通常为所交保费的20%左右，如果保户退保，大部分保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。

　　保监会虽然没有明确规定理财保险退保手续费该如何规定，但许可了保险公司可以从 保险精算学角度出发，通过从解约的投保人那里收取合理的退保费来弥补中途退保给保险公司带来的损失。因为无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。据了解，保险公司的理财保险退保手续费一般有这样一些项目： 纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具 保险单、交通通讯、税收等等十几种之多！退保保户可以根据这些来大致测算一下保险公司收取的退保手续费是否合理，以维护好自身合法权益。

关于理财保险退保手续费如何计算保监会虽然并为作出明确的规定，但许可的保险公司向退保人收取手续费来弥补损失的情况，因此，保险公司向退保人收取理财保险退保手续费的行为是合法的，而保户则可以根据上文提示来测算一下保险公司收取手续费数额的合理性，以帮助自己理性维权。

保单未生效 保险公司赔不赔

很多保单的生效期都不是购买期，交了保费不代表保单就生效了。车险的保险责任期是以保单生效日为起点的，而并非缴纳保费的时间，大多都是当天办完投保手续后，次日零点保险责任才正式生效。在缴纳保费至保单生效的这段期限内，万一发生保险事故，恰好就是“真空期”。即使这个时候出事，保险公司也是拒绝赔偿的，那么保险公司拒赔正不正确呢？保险公司拒赔是否有理有据？近日，鄞州法院审理了这起纠纷。
　　车主是40岁的杨先生（化名），去年3月3日，他贷款买了一辆价值65800元东南菱悦汽车。
　　贷款公司为杨先生办理了车辆交强险的投保手续。当日下午，杨先生去汽车公司提车，发现保险单上的 保险期间不是即时生效，而是次日零时。
　　汽车公司业务员小王立即与该贷款公司取得了联系，要求保险公司将保险生效时间更改为即时生效，却遭到拒绝。同时，小王的同时让杨先生签了一份《风险告知书》，随后将车辆交付给了杨先生。
　　不料当晚7点左右，杨先生开车时不小心撞到在行走的李女士（化名）导致李女士多处骨折，住院三个多月，共花去 医疗费10万多元。事后，李女士将杨磊诉至鄞州法院。
　　李女士向鄞州法院起诉，并将杨先生、汽车公司和保险公司列为共同被告，要求杨先生和汽车公司连带赔偿其各项损失合计20余万元，并要求保险公司在交强险范围内承担赔偿责任。
　　法庭上，三名被告各执一词。保险公司辩称，事故发生在2011年3月3日19时，根据杨先生与保险公司签订的保险单，当时交强险并未生效，故不承担赔偿责任。
　　法官认为从有利于投保人的角度应认定保单即时生效。最终，鄞州法院判决保险公司赔偿原告经济损失12万元，杨先生再赔偿原告经济损失7万余元。
　慧择提示：此案前提是投保人要求了保单为即时生效，即使得不到保险公司承认，可是法官认定了。有时候很多人在面对保险公司的霸王条款时，只能吃闷亏。像杨先生那样得到理赔的只是少数人，所以提醒广大车主，在保单未生效之前，新车主应尽量避免出行；续保的老车主也应衔接好投保时间，避免出现“真空期”。