保险人免责条款要注意

投保高端医疗险消费者要注意免责条款

近年来，随着人们生活水平的提高，人们对医疗保险保障要求越来越高。目前，保险公司推出的高端医疗保险产品，主要销售对象是企业中高层管理人员、在华工作的外籍人士以及经常出差的商务人群。专家表示，高端医疗险保额高，投保看清免责条款。

　　近期我们采访发现，保险公司推出的高端“全球医疗保险”，保额越来越高，可高达数千万元，保障范围也越来越广，甚至连艾滋病也在其保障范围，但“全球医疗保险”也有“不保的疾病”。

手术基本上100%报销
　　据了解，“全球医疗保险”一般都是超高保额的消费型保险，保费一年一交。即假设今年交5万元保费，如果一年内未发病，那这部分保费全归保险公司所有，明年仍要继续投保，且随着年龄的增大保费越贵。而在保险期内一旦生病，基本无论大小病、各种手术基本上100%报销。高端健康险产品最大特点是可以100%报销门诊、住院费用、牙科，没有社保、进口药等限制，甚至可在全球任选医院治疗。
　　以近日刚上市不久的工银安盛的全球医疗保险计划为例，其最高可达2380万的超高保额，而且该款产品不仅涵盖住院及门诊、癌症、慢性疾病、晚期疾病、感染艾滋病毒或患艾滋病、荷尔蒙补充治疗、器官移植等全面保障，同时还可覆盖体检、牙科、心理治疗、生育孕产、家庭护理等全面保障。
　　对此，一名外资保险公司人士建议，国内优质医疗资源基本集中在公立三甲医院，尤其是特需部门，所以能在医疗网络，甚至是直付合作医院中，更多包含这类机构的保险产品是首选。

投保应注意免责条款
　　虽然高端“全球医疗保险”对大小病治疗基本100%报销，但如果投保人有在保障范围之外的疾病，保险公司仍然会“翻脸不认人”。因此，市民投保时仍需看清楚合同的免责条款，以免发生不必要的纠纷。比如平安尊贵人生全球医疗保险，虽然对精神疾病和艾滋病治疗均有所保障，但对既往病和遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常所引起的医疗费用是免责的。
　　其次，对投保人来说，如实告知也很重要。比如，中英人寿寰宇一家国际医疗保险对被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒（因输血导致的除外）、性传播疾病或精神疾病免责外，对被保险人所患未如实告知的既往症（包括受伤、异常症状和疾病）均免责。
　　另外，“全球医疗保险”在刚开始投保时，均设有等待期，如中德安联“安康至臻全球团体医疗保险”在初次投保时设15天门诊等待期、30天住院等待期、3个月重大牙科治疗等待期和10个月生育等待期，而等待期内产生的医疗费用是没有保障的。

高端医疗险保额高，笔者认为，消费者投保时仍要看清免责条款，以避免不必要的经济损失。另外，对于不经常赴境外就医、体检的投保人，应侧重保险产品对国内医疗资源的提供。

家庭财产保险如何投保 要注意免责条款

今年发生的哈尔滨仓库大火事件、广州义乌商品城火灾事件、天津滨海新区特大火灾爆炸事件等事故，给人们的生命财产造成不可估量的损失，事故发生在引发人们沉思的同时也引起社会对于 家庭财产保险的关注。家庭财产保险能够对家庭财产发生的保险事故予以保障，以减轻投保人的经济损失。那么该如何投保家庭财产保险？下文将为您详细介绍。

家庭财产保险保障财产损失
　　被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于居民生活安定，保障社会稳定。

选择保险注意合同免责条款
　　自然灾害发生之后，除了人身安全受到严重威胁外，家庭财产同样会受到侵袭。而在大部分家庭财产保险中，地震等巨灾也被列为免除责任范围。目前国内 家财险产品的具体承保责任包括火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等，以及飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外，个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。

收入的30%买保险
　　那么，家庭财产如何提前“防”意外事故呢？保险专家提醒大家，要尽可能地将家庭资产金融化，从而减少自然灾害、意外事故造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来，但虚拟资产则可以最大限度地保全。专家建议将收入的30%用于购买保险，这是一个最科学的额度，用三成的钱保障所有资产的平安。

家庭财产保险能够帮助家庭财产规避自然灾害、意外事故等损失，也能够对受灾的投保人给予经济补偿，以减轻投保人的经济损失。投保人在投保家庭财产保险时需要注意仔细阅读保单条款，了解保单中列明的保险责任与免责责任，以免日后造成理赔纠纷，给投保人造成损失。

投保飞机保险要注意其中的免责条款

一般的，保险公司在涉及保险产品时，都会规定一些免责条款。飞机保险业不例外。但是，很多投保人在购买保险时，对于保险合同中的免责条款不加重视，这样很容易在理赔时发生纠纷。
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　　保险公司有责任将免责条款告知投保人。广东省高级人民法院曾经出台《审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》，规范了保险合同中免责条款的订立标准等内容。广东省内的保险公司在订立合同时，将必须依照一定标准对免责条款进行提示说明。
　　广东省高院介绍，2009年10月 新保险法施行后，个别条款在适用中存在一些争议，司法实践中新类型保险纠纷案件不断涌现，造成各地法院在适用法律时出现不一致的情况。
　　为统一裁判尺度，广东省高院与广东省保监局等有关单位联合论证，出台了指导意见，对保险合同的成立与生效、保险合同中投保人的告知义务及保险人的提示和说明义务、保险利益、保险理赔、保险合同解释、财产保险合同的代位追偿等内容进行了规范。
　　根据这一指导意见，保险公司对免责条款有“提示”和“明确说明”两种义务，并明确规定履行两种义务应达到的标准。广东省高院民二庭庭长丁海湖说，对“提示”和“明确说明”义务的细化，将使法院在审理此类案件时获得操作性较强的依据，能够更公平、更有效地保护投保人的合法权益。
　　以往保险合同订立过程中，经常出现免责条款“潜伏”在合同里。如果保险公司没有提示，许多投保人容易忽视免责条款，或对免责条款的涵义并不了解。此指导意见规定，免责条款必须内容明确、具体，没有歧义，并在保险合同中使用黑体字等醒目方式或以专门章节予以标识、提示，只有投保人或被保险人以书面形式确认明白条款内容，才能认定保险公司已经履行了提示义务。保险公司履行明确说明义务，原则上应当达到普通人在通常情况下能够明白地知晓免责条款的内容、涵义和法律后果的程度。如果免责条款未达到上述标准，出现争议时，保险公司不得依据免责条款拒绝赔偿。
　　同时，这一指导意见放宽了受害方在第三者责任保险中直接向保险公司请求赔偿的条件。以 机动车第三者责任险为例，受到损害的第三者在责任确定后，可以直接起诉保险公司，或者一并起诉保险公司和被保险人，要求保险公司支付保险金，并获得法院支持，受害方的理赔程序更加“简便”。
看来，投保飞机保险一定要注意保险合同上的免责条款。如果您不想再日后的理赔中出现不必要的麻烦，最好的解决办法就是提前了解各种免责条款的含义。这样出行在外，您也不会再有后顾之忧了。

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