保险法索赔时效 诉讼

人寿保险索赔时效需注意

随着越来越多的人购买人寿保险， 人寿保险理赔的案例也逐渐增加。专家提醒，消费者在进行人寿保险索赔时要注意两个方面的问题，一是 保险索赔时效；二是要带全所需的必要单证。

　　首先，投保方在索赔时要带全所需的必要单证。发生保险事故后，被保险人有权申请索赔，但有规定时效。它是指自保险事故发生之日起，经过一定的时间，如果被保险人不申请索赔，则索赔权自行消失。关于时效期，《保险法》中有明确的规定，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而灭失。最后要熟悉保险公司的电话，有疑问及时向保险公司或保险代理人咨询。

其次，要注意索赔时效。索赔伤残案件时要带的单证有： 保险单、伤残鉴定表、有关部门的证明；索赔死亡案件时要带：保险单、死亡证明、户口注销证明等。



　　保险索赔时效，是一种消灭时效，指的是被保险人、受益人得知保险事故发生后，其索赔权经过一定时间没有行使便依法消灭。本条规定，人寿保险的索赔时效期间为五年，人寿保险以外的其他保险，其索赔时效期间为二年。

　　人寿保险指的是以被保险人的生命为保险标的，以其生存或死亡为保险事故的保险，它具体可分为死亡保险、 生存保险、生死两全保险等类型。人寿保险的显著特点是其长期性，其合同期限一般在五年以上，甚至可以长达人的一生。本条所指的“人寿保险以外的其他保险”其包括的范围很广泛，包括人身意外伤害保险和 健康保险，还包括各类财产保险。只有正确理解了上述概念，才能准确把握您持有的保险合同适用的索赔时效期间为多长。

　　投保的目的，就是希望在发生保险事故后能办理索赔并得到保障，为什么要规定索赔权超过规定的时间不行使便归于消灭呢?规定索赔时效的目的，是为了督促当事人及时行使权利，同时稳定保险经济关系。被保险人、受益人如不及时行使权利，一方面会使事故造成的损失不能得到及时的补偿，影响生产生活的稳定，另一方面也不利于保险合同争议的解决。如果在经过了漫长的时间后提出索赔，查明事故的原因、性质及损失情况将非常困难，证据的灭失将使保险纠纷无法得到合理公正的解决。此外，我国《民法通则》已为请求保护民事权利统一规定了诉讼时效，保险合同当事人行使索赔权自不应例外。保险索赔时效期间，自被保险人、受益人知道保险事故发生之日起计算。《民法通则》关于时效中止与中断的规定，在保险索赔时效中同样适用。

　慧择提示：人寿保险的索赔时效期间为五年，人寿保险以外的其他保险，其索赔时效期间为二年。发生事故以后，被保险人有权申请索赔，但是一定要注意保险索赔时效，如果不及时进行索赔，索赔权将会自动消失。

车险索赔时效耽误不起

在众多的交通事故中，人车两伤的现象很是普遍，不少车主希望等人伤处理好了以后，在将人与车辆的车损一起理赔。不过若是伤者治疗时间很长，对于车辆理赔的时效是一种耽误，上海闵行区法院最近就审理了这样一起案件。
　　2008年12月，某物流公司司机阚某驾驶的货车，与曹某驾驶的小轿车发生碰撞，造成后者车上两名乘客受伤、两车损坏。鉴于曹某违规变道、阚某未尽到注意义务，交警部门认定双方分别承担事故主、次要责任。阚某所在物流公司向保险公司报案后，积极配合救治伤者，协商赔偿事宜，同时修理车辆(2009年2月修理完毕)。在伤者完成治疗并确定 医疗费用数额后，物流公司支付了全部赔偿款。但当其向保险公司申请理赔时，已是2012年4月。保险公司对于人伤赔偿部分予以核定理赔，对于车辆损失费却拒绝理赔。
　　保险公司认为，事故发生于2008年12月，物流公司到2012年才索赔，已过了索赔时效。但物流公司认为，由于伤者治疗周期很长，后续治疗一直在进行，所以对于人伤赔偿数额短时间难以确定，而其在伤者治疗完毕且医疗费用确定后就第一时间索赔，并未过诉讼时效。双方闹上法庭，最终，法院驳回了物流公司要求 保险公司理赔的诉请。
　　闵行区法院金融庭审判长朱祺表示，《保险法》第二十六条第一款规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”按此规定，财产保险索赔都应当遵守两年的法定时效。
　　据了解，本案是一起多重损失理赔纠纷，牵涉到人伤和车损两种损失，且对应的险种不一。“乘客的人伤要在三者险项下理赔，物流公司货车的维修费则在车损险项下理赔。三者险的索赔是以被保险人实际履行赔偿责任为前提，本案伤者因需要多次治疗和后续治疗，精确的医疗费用短时间内难以确定，所以物流公司只有等到伤者治疗完毕、计算出全部赔偿数额并实际赔偿后，才产生三者险意义上的保险事故，此时可向保险公司索赔，理赔时效应当从物流公司支付全部人伤赔偿金额之日起算，故三者险索赔并没有过时效。但是，车损险的情况截然不同，车损险旨在补偿被保险人车辆的直接损失，在交通事故发生时，车辆的直接损失就已固定，保险理赔时效从事故发生时开始计算，所以物流公司时隔3年多才索赔，确已过时效。”朱祺分析道。
　　虽说在车损险中，2年时效从知道或应当知道事故发生之日起算，但鉴于实践中，还存在保险公司定损环节或车主自行修理，需根据具体情况来把握诉讼时效。“一旦车主向保险公司申请定损，诉讼时效自提出申请时中断，重新开始计算2年。之后，当保险公司出具定损结果时，应视为其同意按定损结果履行理赔义务，此时诉讼时效中断，再重新计算2年。此外，如果车主自行修理，则修理完毕时，其就已确切知道具体损失金额，因此诉讼时效最迟不应超过修理完毕时起的2年。”业内人士补充道。
　慧择提示：值得注意的是，第三者责任险与车损险是独立的不同的保险品种，设置目的与适用的保险条款完全不同，时效起算点差别也很大，理赔时要区别对待。事故发生后，车主要及时向保险公司就已确定的损失进行索赔，切勿错过索赔时效。

规范诉讼财产保全责任保险

日前，安徽省高院与省保监局联合推出《关于规范诉讼财产保全责任保险担保的若干意见》，规范了诉讼财产保全责任保险的发展，目前，全省法院已全面接受此项业务。

　　“目前在我院的诉前保全中，70%以上的保全担保都是当事人提供从保险公司购买的诉责险。其中民间借贷、建筑施工合同中的工程款纠纷居多。”淮南市田家庵区人民法院工作人员介绍。

　　据了解，在涉及金钱给付类的诉讼案件中，往往当事人为了确保诉讼顺利，对方不转移财产，都会向法院申请诉前、诉中财产保全，将对方的财产冻结。但是保全申请要求当事人提供相应担保。以往当事人可以拿自己的其他财产作为担保，或者提供担保公司做担保，而诉责险确属并不为人熟知的新方式。

　　去年全省两会上，省政协委员张辉烨提交了一份《关于推进我省诉讼财产保全责任保险发展的建议》的提案，建议我省引入诉责险担保制度。省高院作为该提案的主办单位，在及时回复张辉烨委员后，便与会办单位省保监局展开调研。

　　“这一保险是指保险机构以保全申请人为被保险人，向其提供保险产品为其财产保全申请向法院提供担保，并承担保全申请人因申请错误对被保全人依法应负赔偿责任的保险。”省高院工作人员告诉媒体人，在与省保监局联合调研中发现，诉责险的保费相比较专业担保公司的收费标准要低很多，从而带来的担保成本较低。另外，保全担保手续办理便捷。法院经审查认为材料齐全且符合条件的即可接受担保，无须进行担保财产的评估审核，省却了查封、冻结担保财产等执行程序。保险公司作为金融机构，偿付能力较强，受到保监局的持续监管。

　　在《意见》中，媒体人发现，诉责险具有“既担保又担责”的特点，明确保单保函中要约定，“因申请财产保全错误，由保险机构在担保金额范围内赔偿被保全人因保全所遭受的损失。”保单保函是在保全错误发生时，保险公司承担责任的直接依据。一旦被保全人提取诉讼，可以将保险机构以及申请人列为共同被告。

　　为了确保保险机构的权威性，省保监局还通过官方网站及时更新已经备案诉责险的保险机构名单，便于法院核实承保事项的真实性。一旦被列为失信被执行人，那保险机构以及下属分支机构在失信记录消除前出具的保函，法院不予接受。“目前，全省法院在案件保全中，诉责险的适用已经很普及，既减轻了当事人的诉累，也为法院保全案件以及判决执行提供了很大的便利。”省高院工作人员介绍。

安徽规范诉讼财产保全责任保险，诉责险的保费相比较专业担保公司的收费标准要低很多，保全担保手续办理便捷，能够减轻了当事人的诉累。