投资险和万能险的区别

分红险和万能险的区别

咨询内容：我38岁，家庭经济支柱，年入7万左右。我买的是万能险，日复利结算，一年交1万元的，业务员建议交15年。有专家建议买分红险。请问我万能险和分红险有何区别？我买的这个险好吗？

咨询网友：子涯 (十堰)

专家解答：

深圳 平安人寿 冯西萍

没有最好的保险产品，只有最适合的保险产品。看你主要想解决什么问题。保险可以解决家庭保障，孩子教育，个人养老，应急现金，强制储蓄等问题。根据自已的需要，选择合适的产品。

深圳 信诚人寿 杜坤

1，虽然是享受同样保额，但保险公司每一年收取的保障费用不一样，万能是年纪越大收的越多，原因是保证年轻时候更多钱可以去投资。

2，万能险缴费灵活，暂时不缴也没有关系，非常适合收入不稳定的人群；分红险每年必须固定缴费，否则保障会失效，对买保险人经济能力要求高。

3，万能险保额可以随时变化，分红险保额原则上不能变。

北京 泰康人寿 张艳

万能险购买者最好具备的几个条件：一，有稳定持续的收入；二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。

至于你说的区别，万能险交费灵活（领取也灵活），保额调整也灵活，但初始费用高，风险保障费是按照自然费率扣除的，年龄越大，扣的保费也越多。分红产品没有初始费用，有的红利可以提前领取。有的产品规定不能提前领取。灵活性差一些，保费按恒定费率扣除。希望对你有帮助。

广州 平安人寿 谢巧玉

我认为不等钱用的可以考虑买万能险，可能会计划用到钱的考虑买分红险。

深圳 平安人寿 陈咏球

如果想用三言两语就区别万能和传统的分红险是挺难的，各有优缺点，要根据投保人实际情况而定才行。

投连险和万能险的区别 与分红险的区别

　　①分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）

　　②收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；

　　③利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。

　　④缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

　　⑤透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

　　⑥投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100％；为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80％。所以结合去年的股市表现，投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

　　三类保险比较

项目种类投资连结保险传统分红保险 传统非分红保险

投资风险客户自己承担客户与保险公司承担保险公司承担

收益性 不固定 分红不固定固定

资金运作专门帐户（单独运作）专门帐户 统筹帐户

（统一运作）

现金价值随帐户价值变化而变化不固定但保底 固定

保险费 固定交费或灵活交费 固定交费 固定交费

死亡、全残给取帐户价值与保额保额 +红利保额

付金额 两者较高者

手续费 透明化 不透明不透明

利益来源投资运作固定部分加利差、死差、费差（分红）固定

资产管理运用透明化 不透明不透明

展业资格严格限制限制较严 一般限制

收益状况详细公布（每月）投资收益 无

两全险和万能险的区别

　　通过梳理，我们发现有超过半数的消费者对自己所购的寿险产品了解甚少，由此引发了诸多非理性消费。对此，陕西省保险行业协会寿险专家提示：消费者在购买之前，应充分了解定期、终身、两全、年金这四大项人寿保险类别，根据各种产品的保障范围、限制条件等特点，结合自身的实际需求理智消费。

　　定期险

　　终身险年金险

　　消费型保险不具返还性

　　定期寿险是以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。一般来说，费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障，保险期间可灵活选择。但需要注意的是，此类保险在不发生事故的情况下一般不予赔付，而且其属于消费型保险，不具备返还特征。陕西省保险行业协会寿险专家杨轩介绍说，定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人等。

　　终身险

　　具备一定现金储蓄功能

　　终身寿险，是以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。投保后不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。且带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。比定期寿险费率高，保险期间长。终身寿险保险期限长，要求投保人具有较强的保费负担能力，一般要到身故后方可全额给付保险金，如确需用钱可采取保单借款的方式在短期内使用一部分资金。杨轩指出，此类寿险，比较适合希望将资产留下作为遗产规划和分割的客户。

两全保险，是在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全险所具备的储蓄功能比定期寿险、终身寿险更为突出，但其费率也要更高。最大亮点就是同时具有保障和储蓄功能，而且包含身故给付和生存给付，有事可保障、无事到期返还。

　　年金险

　　侧重教育养老特性

　　年金保险，是以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。杨轩建议，年金保险的意义在于以收入较为充裕时期的投资来换取将来较为稳定的现金流。适合于对年老时收入预期不稳定的人。

　　结合实际

　　理智消费

　　当前人寿保险种类繁多、功能各异，消费者应结合自身实际情况选择买或者不买、买多或者买少。杨轩提示广大消费者，购买保险产品不应作为一种博取高收益的渠道，而应根据自身实际需求理智选择。如作业环境差或经常出差，应首先选择购买意外伤害保险，如年轻有为处于上升期，是家庭的主要收入来源，应选择购买重大疾病保险，但以上两类均不推荐购买以投资理财为目的的投资连结险、万能险、分红险。

　　此外，杨轩建议衣食住行、子女教育、赡养老人、医疗救治等基本生活保障不能得到充分满足的人群，在购买人寿保险产品时应慎重考虑，留足基本生活所需资金，留足急用资金。不推荐购买缴费金额较高或缴费期限较长的投资理财型保险产品。